Versneld je hypotheek aflossen, dat klinkt voor velen als muziek in de oren. Maar soms zijn er ook twijfels. Want hoe doe je dat? En waar moet je rekening mee houden? Wij helpen je op weg.
Een leven zonder hypotheek. Hoe heerlijk is dat? Nooit meer die flinke maandelijkse afschrijving, die de hypotheek toch voor veel mensen is. Wat een (financiële) vrijheid! Maar − voordat je meteen begint met extra aflossen op je hypotheek − moet je wel goed snappen hoe het werkt. En er zijn wat dingen waar je rekening mee moet houden. Lees dit artikel en je bent helemaal up-to-date.
Waarom extra aflossen op je hypotheek?
De vrijheid van nooit meer een hypotheekbetaling te hoeven doen, is niet de enige reden waarom mensen hun hypotheek versneld aflossen. Het kan je ook veel geld besparen. Doordat je je hypotheek eerder aflost of het openstaande bedrag sneller verlaagt, betaal je ook minder rente. Des te lager je schuld, des te minder rente je betaalt. Versneld aflossen zorgt er dus niet alleen voor dat je eerder van je hypotheek af bent, maar ook dat je veel geld bespaart aan te betalen rente. Hoeveel het scheelt, hangt af van je hypotheek, de hypotheekrente die jij betaalt en hoeveel je extra aflost.
Lagere maandlasten of kortere looptijd
Als je extra aflost op je hypotheek, kun je kiezen hoe deze afbetaling verwerkt wordt. De hypotheekverstrekker kan je maandlasten verlagen of de looptijd van je hypotheek verkorten. De eerste optie is vaak de standaard. En zo zal je extra aflossing verwerkt worden, tenzij je zelf actief aangeeft dat je liever de looptijd van je hypotheek wilt verkorten. In de meeste gevallen levert een verkorte looptijd trouwens het meeste geld op. Maar bespreek dit vooral ook even met je hypotheekadviseur of laat de hypotheekverstrekker voor je uitrekenen wat het gunstigst is.
Andere voordelen van versneld aflossen
Je hypotheek versneld aflossen kan nog meer voordelen hebben. Die zetten we voor je op een rij.
Een lagere rente
Door extra af te lossen op je hypotheek kan je hypotheekrente misschien omlaag. Als jouw hypotheekschuld daalt, loopt de bank minder risico. Zo val je − als je geen NHG-hypotheek hebt − in een lagere risicoklasse. En daar hoort vaak een lagere hypotheekrente bij. Dit gaat niet automatisch, check dat dus vooral even bij je hypotheekverstrekker. Meer uitleg over hoe dit werkt, vind je hier.
Belasting besparen
In Nederland betalen we vermogensbelasting boven een bepaald bedrag. Voor 2024 is dat € 57.000. Met een fiscaal partner is dat het dubbele: € 114.000. Als je boven die drempel uitkomt, ga je vermogensbelasting betalen. Maar, als je dat geld aflost op je hypotheek en dus ‘in je huis stopt’, hoef je over dat deel geen vermogensbelasting te betalen. Geld dat in je huis zit, wordt vooralsnog niet als vermogen gezien en telt dus niet mee voor de vermogensbelasting. Mooi meegenomen!
Wanneer is extra aflossen op je hypotheek niet slim?
Extra aflossen op je hypotheek is niet altijd een goed idee. Bijvoorbeeld als je geen of weinig spaargeld hebt. Geld dat je in je huis stopt, neem je niet zo makkelijk weer op. Het is geen bankrekening waarvan je even kunt pinnen. Vaak kun je er nog wel weer bij, maar onder bepaalde voorwaarden en het kost geld. Extra aflossen op je hypotheek doe je daarom alleen met geld dat je over hebt. En niet met spaargeld dat bedoeld is als financiële buffer of wat je binnen een paar jaar wilt gebruiken. Het moet dus wel binnen je financiële plaatje passen.
Ook is extra aflossen niet handig als je je hypotheekvoorwaarden niet kwijt wilt. Als je geld aflost, komen de voorwaarden van dat stukje hypotheek te vervallen. Denk bijvoorbeeld aan de rente. Je kunt dat geld dus niet later weer, onder diezelfde voorwaarden, opnieuw financieren. Dan gelden gewoon de actuele, nieuwe regels en rentes.
Hoeveel mag je extra aflossen zonder boete?
Als je een hypotheek afsluit, maak je afspraken. Zo spreek je af hoeveel hypotheekrente jij betaalt en wanneer jij je hypotheek terugbetaalt.
Los je extra af op je hypotheek? Dan houd je je niet aan die afspraak. Want door extra af te lossen, betaal jij je hypotheek eerder terug dan afgesproken.
En als jij je hypotheek eerder aflost, loopt de hypotheekverstrekker rente-inkomsten mis. Om dat te compenseren, betaal je een boete (= aflosboete) als je extra aflost. Maar niet altijd.
Je blijft binnen het boetevrije deel
Bij de meeste hypotheekverstrekkers mag je elk jaar een deel van je hypotheek boetevrij aflossen. In de online omgeving van je hypotheekverstrekker zie je hoeveel dat is. Meestal is het 10% of 20% van het oorspronkelijke bedrag per leningdeel.
Je betaalt een lagere hypotheekrente
Als jij een lager rentepercentage betaalt dan de actuele hypotheekrente, mag je in veel gevallen onbeperkt extra aflossen op je hypotheek, zonder een boete te betalen. Waarom dat zo is, lees je hier.
Hypotheek afgelost, en dan?
Als je je hypotheek hebt afgelost, ben je hypotheekvrij. Dan betaal je geen hypotheekrente meer en heb je dus ook geen recht meer op hypotheekrenteaftrek. Wel betaal je – huis afgelost of niet – het eigenwoningforfait. Hier lees je daar meer over.
Na het aflossen van je hypotheek krijg je waarschijnlijk een brief van je hypotheekverstrekker. Met de mededeling dat je schuld is afbetaald. Die brief kun je lekker op je koelkast hangen. Je kunt er dan voor kiezen om je hypotheek te laten royeren (uitschrijven uit het hypotheekregister) of je laat een hypotheek op jouw naam staan van € 0. Op zich zitten daar geen nadelen aan en brengt het ook geen kosten met zich mee. Oh, en wat mensen vaak denken is dat zodra je je hypotheek hebt afgelost, de Belastingdienst komt aankloppen. Maar dat klopt niet, hoe dat zit ontdek je in dit artikel.
Meer weten over hoe je je hypotheek versneld kunt aflossen? Lees dan ons e-book. Naast veel praktische tips delen we ook inspirerende verhalen van (bijna) hypotheekvrije volgers.
Renée en Kasper zijn inmiddels hypotheekvrij. Hoe ze dat deden? In de video hieronder delen ze het. Wil je nou ook weten hoe je bijvoorbeeld hypotheekvrij kunt worden óf hoe je (nog) beter en slimmer met je geld kunt omgaan? Volg ons dan op Instagram, daar delen we elke week superhandige geldtips!
