Een hypotheek met een Nationale Hypotheek Garantie? Dat levert misschien wel meer voordeel op dan je denkt! Ik leg je uit waarom.
Je denkt er liever niet aan. Maar het kan zomaar gebeuren dat je door omstandigheden je hypotheek niet meer kunt betalen. Je gaat scheiden, je raakt je baan kwijt, je wordt arbeidsongeschikt of je partner overlijdt. Allemaal situaties waardoor je ook financieel flinke klappen krijgt. En de vaste lasten gaan gewoon door. Daarom bestaat er de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dit is een soort verzekering op je hypotheek.
Wat is een Nationale Hypotheek Garantie?
Via de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) kun je een Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluiten. Hiermee beperk je de financiële risico’s van een koophuis. Heb je een hypotheek? Dan moet je deze aflossen. Maar soms gebeurt er iets waardoor dit (even) niet lukt. Je kunt je maandelijkse lasten niet betalen. Dit is voor jou erg vervelend, maar ook de bank is hier niet zo blij mee.
Een NHG zorgt ervoor dat je een hypotheek krijgt die bij je inkomen past. Je leent nooit teveel. Daarnaast biedt de NHG hulp als je (tijdelijk) je hypotheek niet kunt aflossen. Met een NHG hebben de bank én jij de zekerheid dat de hypotheek wordt terugbetaald. De stichting WEW (bij wie je de NGH afsluit) staat namelijk garant voor jou. Oftewel, het waarborgfonds staat borg voor de aflossing van je hypotheek aan de bank.
Hoe werkt dat precies?
Kun je tijdelijk niet aan je maandlasten voldoen? Dan biedt een NHG woonlastenfaciliteit aan. Het waarborgfonds kijkt dan samen met je bank hoe ze de hypotheek voor jou weer betaalbaar kunnen maken. Het fonds kan bijvoorbeeld tijdelijk een deel voor haar rekening nemen, waardoor jij weer wat meer lucht krijgt.
Het deel van de hypotheek dat je niet kunt betalen, mag je dan bij de totale hypotheekschuld optellen. Dit mag tot maximaal 9% van je NHG-hypotheek. Uiteindelijk moet je de schuld wel zelf terugbetalen, maar met deze tijdelijke steun kan worden voorkomen dat je je huis moet verkopen.
Maar soms lukt dit niet, en dreigt er een gedwongen verkoop. Ook dan kun je terugvallen op je NHG. Als de opbrengst van je woning te laag is om de hypotheek mee af te lossen, blijft er een restschuld over.
Als je je hypotheek niet kunt aflossen door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding of het overlijden van je partner, dan wordt de restschuld onder bepaalde voorwaarden bij het waarborgfonds kwijtgescholden. Is er een andere reden? Dan gaat die vlieger niet op, en sta je in het krijt bij het waarborgfonds.
Wat heb je eraan?
Een Nationale Hypotheek Garantie werkt eigenlijk net zoals een verzekering. Je wilt een bepaald risico afdekken, en hier betaal je premie (= de borgtochtprovisie) voor. De bank vindt dit ook fijn, want zij lopen dan minder risico. En in ruil hiervoor krijg je korting op je hypotheekrente.
Dit rentevoordeel kan meestal oplopen tot wel 1%. Het hangt af van je bank. Deze (veel) lagere rente behoud je de hele looptijd. Hiermee bespaar je uiteindelijk duizenden euro’s aan hypotheekrente. Want een lagere rente zorgt voor lagere maandlasten.
Maar let op, is de hypotheek lager dan zo’n 60% van de waarde van je huis? Dan levert een NHG geen rentevoordeel op. Ook als je veel eigen geld meebrengt, is dit voordeel niet zo groot.
Bovendien is een NHG een tijdelijk vangnet als je je hypotheek niet meer kunt betalen door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding of overlijden van je partner. Ook bij gedwongen verkoop springt de NHG bij. Hierdoor is het vaak toch mogelijk om met een NHG een hypotheek te krijgen zonder vast contract.
Wat kost zo’n NHG?
In ruil voor de zekerheid van een NHG betaal je wel wat. Namelijk een eenmalige borgtochtprovisie. Ook wel de NGH-premie genoemd. Alleen bij de NGH betaal je niet maandelijks een premie, maar slechts één keer. Dit is 0,6% van het hele hypotheekbedrag (2023).
Heb je bijvoorbeeld een hypotheek van € 200.000? Dan betaal je 0,6% van € 200.000 = € 1.200 borgtochtprovisie (= de premie). Deze premie mag je van de belasting aftrekken. Plus je hebt met een NGH vaak een lagere rente. De extra kosten zijn daarom vaak binnen 1 tot 3 jaar wel weer terugverdiend.
In 2024 blijft de borgtochtprovisie 0,6% over de totale hypotheek.
Kan iedereen een NHG afsluiten?
Je kunt een NHG afsluiten als je een huis wilt kopen, maar ook als je je eigen woning wilt verbouwen. Maar er gelden wel wat voorwaarden. In 2023 kun je een NHG krijgen als de maximale aankoopprijs niet meer dan € 405.000 is. Is er sprake van energiebesparende maatregelen? Dan geldt er een maximum van € 429.300. Maar een NHG is niet altijd voordelig. Is de hypotheek gelijk of lager dan 50% van de vrije verkoopwaarde? Dan rekent de bank meestal al dezelfde lage rente als bij een NHG-hypotheek.
Daarnaast geldt dat het huis je hoofdverblijf moet zijn. Je kunt dus geen NHG afsluiten voor je tweede woning of voor een huis dat je verhuurt. Ook vervalt de garantie als je gaat verhuizen. De NHG is gekoppeld aan één huis. Koop je een nieuw huis? En wil je weer een NHG? Dan betaal je opnieuw afsluitkosten.
Al met al behoorlijk wat stof om over na te denken. Twijfel je of een NHG-hypotheek voor jou de beste keuze is? Laat je dan goed adviseren. Een hypotheekadviseur kan je precies vertellen wat voor jouw situatie het voordeligst is.
