Bijna iedereen met een koophuis heeft nu wel overwaarde. Kun je met die overwaarde een vakantiehuis kopen? We zochten het uit!
Als jij een paar jaar geleden een leuk huisje kocht voor € 250.000, kan dat nu zomaar een ton meer waard zijn. Als het niet meer is. We spreken dan van overwaarde.
Wat is overwaarde precies?
Overwaarde is je taxatiewaarde min je hypotheekschuld. Is je huis € 400.000 waard en heb je een hypotheek van € 200.000? Dan heb je dus € 200.000 overwaarde. Door de stijgende huizenprijzen is die overwaarde al snel een flink bedrag. Een ton of zelfs twee. Dat zijn bedragen die je niet zomaar bij elkaar spaart. Dus rekenen we onszelf massaal rijk. Maar is dat wel terecht? Want wat kun je precies met die overwaarde?
Overwaarde opnemen
In veel gevallen kun je overwaarde opnemen. Dat betekent dat je een deel van het verschil tussen de taxatiewaarde van je koophuis en de resterende hypotheek opneemt. Het voelt misschien wel zo, maar dat is dus NIET je eigen geld. Dit betekent simpelweg dat je een extra hypotheek aangaat. Omdat je huis meer waard is geworden, heb je de ruimte om meer hypotheek aan te gaan.
Stel, jouw huidige hypotheek is € 250.000. De taxatiewaarde van je huis is € 400.000. Je wilt € 100.000 van je overwaarde opnemen. Dat betekent dat je totale hypotheek omhoog gaat van € 250.000 naar € 350.000. Dat kan alleen wanneer het ook past bij je inkomen en je de maandlasten dus kunt dragen.
Dit zijn de voorwaarden
Maar: kun je met die overwaarde ook je droom van een eigen vakantiewoning werkelijkheid maken? In veel gevallen kan dat, al zijn er voorwaarden.
Je bent in principe vrij om te doen wat je wilt met de overwaarde die je opneemt. Of je er nu van op wereldreis gaat of die vakantiewoning van koopt. Je noemt dit soort uitgaven ‘consumptieve uitgaven’. Wanneer je daarvoor hypotheek opneemt, heb je over dat bedrag geen recht op hypotheekrenteaftrek. Over de rest van je hypotheek behoud je wel gewoon de aftrek, als je die eerder ook kreeg natuurlijk.
Bij zulke uitgaven willen niet alle hypotheekverstrekkers tot 100% van de huidige waarde van je huis gaan. Vaak zie je een maximum van 75% of 80%. Dat doen ze om jou en zichzelf te beschermen. Als de woningprijzen weer wat dalen, sta je meteen onder water als je de overwaarde helemaal hebt uitgegeven. Ook wil de hypotheekverstrekker vaak dat je dat bedrag sneller aflost dan de ‘standaard’ dertig jaar. Als jij je vakantiehuis gaat verhuren en daar inkomsten uit ontvangt, willen ze die regel nog wel eens laten varen.
Er zijn trouwens ook hypotheekverstrekkers die helemaal niet meewerken aan het opnemen van je overwaarde om aan iets anders dan aan je eigen huis uit te geven.
Er komen ook kosten bij kijken
De overwaarde die je opneemt krijg je gewoon op je rekening gestort. Daar komen wel wat kosten bij kijken. Denk aan kosten voor een taxatie van je huis, al snel bijna € 1.000. Je maakt bemiddelings- en advieskosten bij een hypotheekadviseur. En je moet in veel gevallen langs de notaris. Houd dus rekening met deze extra kosten.
In 5 stappen naar je eigen vakantiehuis
Wil je nog steeds graag een vakantiehuis kopen van je overwaarde? Check dan hieronder het stappenplan
- Check je plannen bij de hypotheekverstrekker
Vraag hoe jouw hypotheekverstrekker staat tegenover overwaarde opnemen. Werkt-ie hier niet aan mee? Kijk dan of het oversluiten van je hypotheek mogelijk is. Dit betekent dat je jouw huidige hypotheek aflost en een nieuwe afsluit. - Verdien je genoeg?
Onderzoek of jouw salaris (of jullie salarissen) hoog genoeg is om de hogere hypotheek te dragen. Dit kun je ruwweg checken in een tool die aangeeft hoeveel je maximaal aan hypotheek kunt krijgen. Of neem contact op met een financieel adviseur. - Laat je huis taxeren
Alles akkoord? Dan is het tijd om je huis te laten taxeren. Maar niet voordat je eerst een hypotheekadviseur hebt gesproken. Anders maak je wellicht onnodige kosten. - Neem je overwaarde op
Maak de boel rond samen met je hypotheekadviseur. Misschien kun je met een deel van de overwaarde je dromen uit laten komen. Maar onthoud: geld lenen kost geld en wat je leent moet terugbetaald worden. - Proost!
Vergeet niet stil te staan bij dit moment. Je bent nu één stap dichter bij het verwezenlijken van je droom. Daar mag op geproost worden, toch? Succes!
Wist je trouwens dat Kasper en Renée een vakantiewoning kochten en verhuurden? In dit artikel lees je er meer over én geeft Renée tips voor als jij deze droom ook hebt. Hoe dat vakantiehuis eruitzag? Check de video hieronder.
