Een huis kopen met (een beetje) hulp van je ouders. Dat klinkt fijn. Welke opties zijn er? Ik zet ze op een rij.

Door Saskia

Bij ons aan de keukentafel hebben we het er vaak over. Het kopen van een woning. Mijn broer en ik zijn allebei starters. En willen het liefst een leuk én betaalbaar huisje (net zoals de rest van Nederland). Onze ouders willen ons daar wel bij helpen. Maar wat kunnen ze doen?

1.      Je ouders schenken een bedrag

Hebben je ouders veel spaargeld? Dan is het ideaal als ze jou een bedrag willen schenken. Maar dit is niet altijd gratis. Er bestaat namelijk zoiets als schenkbelasting. Dit betekent dat je belasting betaalt over je schenking.

In 2021 geldt dat je ouders een eenmalige belastingvrije schenking van €26.881 op je bankrekening mogen storten. Ook is er een verruimde schenkingsvrijstelling. Dit betekent dat je ouders je €105.302 belastingvrij mogen schenken als je de schenking gebruikt voor het kopen of verbouwen van een huis. Ook mag je dit geld gebruiken om de eigen woning- of restschuld af te lossen. Je moet als kind wel tussen de 18 en 40 jaar oud zijn. Dat is een voorwaarde.

Niet alle ouders kunnen zomaar een ton schenken. Maar misschien willen zij wel een kleiner bedrag doneren. Dat kan ook. Als ouder mag je jaarlijks tot €6.604 (2021) belastingvrij schenken.

Houd er wel rekening mee dat de Belastingdienst je ouders samen als één schenker ziet. Ook als ze gescheiden zijn. Willen ze allebei schenken, maar komt het bedrag boven de vrijstelling uit? Dan betaal je schenkbelasting.

2.      Je leent bij je ouders

Je kunt je ouders ook om een lening vragen. Dit heet een onderhandse lening. Het wordt ook wel de familiebank genoemd. Zo’n lening hoef je niet officieel bij een notaris vast te leggen. Je kunt zelf onderling afspraken maken en op papier zetten. Wel moet je de lening aangeven bij de Belastingdienst. Ook betaal je rente aan je ouders en moet je in termijnen aflossen.

Het voordeel van lenen is dat je meestal belastingvoordeel krijgt. De rente die je aan je ouders betaalt (=hypotheekrente), mag je bij je belastingaangifte aftrekken. Hierdoor betaal je onder aan de streep minder belasting. En het voordeel voor je ouders? De hypotheekrente ligt hoger dan de spaarrente. Daarom behalen ze meer rendement (= winst) met de lening dan op hun spaarrekening. Win-winsituatie dus!

Leen je geld van je ouders? Dit betekent niet dat je ook een hogere hypotheek kunt krijgen. De lening trekt de bank namelijk af van de maximale hypotheek. Goed punt om te onthouden!

3.      Je ouders verhogen de hypotheek

Hebben je ouders geen zak met spaargeld? Maar hebben ze wel overwaarde op hun eigen huis? Dan kunnen ze misschien hun eigen hypotheek verhogen. Dit betekent dat ze méér geld lenen bij hun eigen bank. En dit extra geld kunnen ze aan jou schenken of uitlenen. Of dit wel of niet kan, hangt af van het inkomen van je ouders en of de overwaarde op het huis in aanmerking komt.

Ook kan de overwaarde op het huis van je ouders soms gebruikt worden als onderpand voor jouw hypotheek. Dit is alleen niet zo’n handige oplossing. Je ouders kunnen hun huis namelijk kwijtraken als jij in de financiële problemen komt. Ook is het belastingtechnisch een heel gedoe.

4.      Je ouders kopen en jij huurt

Een andere optie is dat je ouders het huis kopen, en jij huurder wordt. Je betaalt dan huur aan je ouders. Voor je ouders is dit wel wat minder gunstig. Dit tweede huis valt namelijk in box 3 voor de belasting. Dat wil zeggen, ze mogen de hypotheekrente niet aftrekken en ze moeten vermogensbelasting betalen. Voor jou is dit wel ideaal, want je kunt huurtoeslag krijgen. Ook als je van je ouders huurt. Maar alleen als je inkomen niet te hoog is.

5.      Samen kopen of garant staan

Een gezamenlijke koop van de woning is ook een optie. Jij en je ouders zijn dan allebei voor 50% eigenaar. Voor jou wel gunstig, want je mag de hypotheekrente gewoon aftrekken. Voor je ouders iets minder. Ze wonen zelf niet in het huis, het is dus hun tweede huis. Daarom mogen ze de hypotheekrente niet aftrekken, maar moeten ze wel vermogensbelasting betalen.

Ouders die garant staan voor de hypotheek komt bijna niet meer voor. Toch zijn er een paar uitzonderingen, zoals de generatiehypotheek en een speciale hypotheek met hoofdelijke garantie van ouders. Maar in de praktijk zie je dit nog maar weinig.

Al met al zijn er best wat opties voor je ouders om jou te hepen bij het kopen van een huis. Wat de beste is, hangt af van jullie (financiële)situatie. Laat je daarom goed adviseren. En vergeet niet om alles duidelijk zwart op wit te zetten. Een familieruzie om geld wil je niet!

Interessant? Bewaar de afbeelding hieronder op één van je borden op Pinterest!