Als je je hypotheek verhoogt, maak je geld vrij uit je huis. Bijvoorbeeld voor een verbouwing of een andere grote uitgave. Maar, hoe werkt dat nou? Wij leggen het je uit.
Een bestaande hypotheek kun je soms verhogen. Dan heb je meer geld tot je beschikking. Maar het is ook een extra financiële verplichting. Want alles wat je leent, moet uiteindelijk weer worden terugbetaald. Ook betaal je hypotheekrente over het geld dat je (extra) leent. Misschien gaan we nu wat snel, dus daarom leggen we je er alles over uit.
Wat houdt een hypotheek verhogen in?
Een hypotheek verhogen houdt in dat je extra hypotheek neemt op je huis. Dan leen je meer geld van je hypotheekverstrekker. Een voorbeeld:
Stel je hebt een hypotheek van € 250.000. En je wilt voor € 50.000 verbouwen. Je besluit daarom je hypotheek te verhogen naar € 300.000 (als dat mogelijk is, hieronder lees je daar meer over). Zo leen je geen € 250.000 maar € 300.000.
Wanneer kun je een hypotheek verhogen?
In Nederland mag je maximaal 100% van je woningwaarde lenen. Als je gaat verduurzamen, is dit 106%.
Een hypotheek verhogen kan daarom alleen wanneer je overwaarde op je huis hebt. Dus als de waarde van de woning hoger is dan de hypotheekschuld die erop zit (tenzij je gaat verduurzamen, dan mag je iets meer lenen).
Stel je huis is € 300.000 waard. En jouw hypotheek is € 200.000. Dan heb je € 100.000 overwaarde. Die overwaarde kun je gebruiken om je hypotheek te verhogen.
Daarnaast telt je inkomen mee. Als jij je hypotheek verhoogt (dus je overwaarde verzilvert), gaan je maandlasten ook omhoog. Dat moet je wel kunnen betalen. Een hypotheekadviseur rekent uit wat je maximaal kunt lenen en met hoeveel jij je hypotheek kunt verhogen.
Tip: soms kun je voor een verbouwing meer lenen. Bijvoorbeeld als de verbouwing je huis meer waard maakt, zoals dakkapellen of een aanbouw. Sommige hypotheekverstrekkers houden daar rekening mee.
Waarom zou je je hypotheek verhogen?
Een hypotheek verhogen wordt meestal gedaan om een verbouwing mee te financieren, zodat je niet je eigen spaargeld hiervoor hoeft te gebruiken. Bijvoorbeeld voor een aanbouw of het verduurzamen van het huis. Maar dat hoeft niet. Het geld mag je ook voor andere dingen gebruiken, zoals een vakantie, vakantiehuis, wat ruimer leven of minder werken. Zodra jij je hypotheek ophoogt, mag je in principe zelf weten wat je ermee doet.
Als je je hypotheek verhoogt voor een verbouwing of een verbetering van je huis, is de hypotheekrente – onder voorwaarden – aftrekbaar. Hier lees je wat Belastingdienst erover zegt. Gebruik je het geld voor iets anders? Dan heb je geen recht op hypotheekrenteaftrek.
Hoe kun je je hypotheek verhogen?
Als je je hypotheek wilt verhogen, heb je twee opties.
1. Je hypotheek onderhands verhogen
Als je een hypotheek afsluit, schrijft een notaris jouw hypotheek in het Kadaster in. Bijvoorbeeld € 350.000. Dat is je inschrijving.
Stel je hebt al € 100.000 op je hypotheek afgelost, waardoor je huidige hypotheekschuld nog € 250.000 is. Dan is je inschrijving bij het Kadaster (= € 350.000) hoger dan je huidige schuld (= € 250.000).
Als jouw inschrijving hoger is dan het bedrag dat je hebt geleend, kun je je hypotheek verhogen tot het bedrag waarvoor je hypotheek staat ingeschreven. In ons voorbeeld kun je je hypotheek dus verhogen met € 100.000.
Dit heet je hypotheek onderhands verhogen, zonder dat je weer opnieuw naar de notaris moet.
2. Een tweede hypotheek afsluiten
Een tweede hypotheek afsluiten houdt in dat je een extra hypotheek afsluit bij dezelfde hypotheekverstrekker. Met je huis als onderpand. Dit is wel wat meer regelwerk, want je moet je huis opnieuw laten taxeren en je moet opnieuw naar de notaris.
Waar moet je aan denken als je je hypotheek wilt verhogen?
Een hypotheek verhogen doe je niet zomaar. Er zijn wel wat dingen waar je rekening mee moet houden. Zo mag je nooit meer lenen dan je huis waard is. Dus je hypotheek verhogen kan alleen als je overwaarde hebt. Of als je niet het maximale bedrag hebt geleend. Tenzij je wilt verduurzamen, dan mag je 106% van de woningwaarde lenen.
Ook moet je inkomen hoog genoeg zijn. Wil je je hypotheek verhogen? Dan wordt je inkomen opnieuw getoetst. Met je huidige inkomen moet je je hogere hypotheek kunnen betalen.
En een hypotheek verhogen is niet gratis. Als je je hypotheek onderhands verhoogt of een tweede hypotheek neemt, houd dan rekening met bijkomende kosten. Als je een hypotheek met NHG (= Nationale Hypotheek Garantie) hebt, kun je je hypotheek verhogen tot de maximale NHG-grens.
Wat kost een hypotheek verhogen?
Als je je hypotheek onderhands verhoogt, hoef je niet opnieuw naar de notaris. Want toen jij je hypoheek afsloot, werd-ie al inschreven in het Kadaster. Die kosten bespaar je dus. Wel betaal je voor het hypotheekadvies.
Als je kiest voor een tweede hypotheek dan moet je die nog afsluiten en laten inschrijven. Dus betaal je afsluitkosten, taxatiekosten, notariskosten en kosten voor hypotheekadvies. Dit kost dus meer geld.
Kosten die je maakt voor het verhogen van je hypotheek zijn fiscaal aftrekbaar. De gemaakte kosten trek je in je belastingaangifte van je belastbaar inkomen af. Zo krijg je geld terug of betaal je minder belasting. Via de Belastingdienst krijg je dus een deel van de kosten weer terug.
Hoe werkt een hypotheek verhogen?
Of en met hoeveel jij je hypotheek kunt verhogen, hangt af van de waarde van je huis en je financiële plaatje. Een hypotheekadviseur rekent dat voor je uit.
Voor het verhogen van je hypotheek vraag je een hypotheekofferte aan. Daarin staat hoe hoog je nieuwe maandlasten worden, hoeveel hypotheekrente je elke maand gaat betalen en hoeveel jij je hypotheek maximaal kunt verhogen.
Goed om te weten: je hypotheek verhogen kan alleen bij je huidige hypotheekverstrekker. Daarom is oversluiten (= een nieuwe hypotheek afsluiten bij bijvoorbeeld een andere verstrekker, waarmee je je huidige hypotheek in één keer aflost) soms voordeliger als je je een hogere hypotheek wilt. Een hypotheekadviseur kan je vertellen wat voor jou de beste optie is. Succes!
Is het jouw droom om hypotheekvrij te worden? Bekijk dan de video hieronder waarin Kasper en Renée laten zien wat zij deden om hypotheekvrij te worden. Oh, en lees ook zeker ons e-book over dit onderwerp!
En als je dat doel om hypotheekvrij te worden zo snel mogelijk wilt bereiken, kom je ons toch gewoon gelijk ook volgen op Instagram voor de beste en slimste geldtips!
