Extra aflossen op je hypotheek, het is een trend de laatste jaren. Maar in sommige gevallen is het niet verstandig. Renée vertelt je wanneer je vooral niet extra moet aflossen op je hypotheek.
Ik snap de trend heel goed: je hypotheek eerder aflossen dan van de bank hoeft, geeft een kick. Hypotheekvrij zijn staat voor vrijheid en voor controle nemen over je eigen leven. Wij hebben gedurende de jaren ook heel wat meer afgelost dan de bank als minimale aflossing aangaf. Het geeft ons relatief lage woonlasten en dat leeft erg prettig, moet ik zeggen.
Toch is extra aflossen op je hypotheek niet altijd een goed idee. In deze vijf gevallen zou ik er nog eens heel goed over nadenken.
1. Wanneer je (te) weinig spaargeld hebt
Wanneer je aflost op je hypotheek, zit dat geld ‘vast in stenen’. Zo noemen ze dat. Je kunt het niet zomaar even opnemen. In veel gevallen kun je er wel weer bij, maar onder bepaalde voorwaarden. Zo mag je altijd maar maximaal de actuele waarde van je huis aan hypotheek opnemen. Dus daalt de waarde van je huis? Dan mag je misschien ook niet al het geld dat je erin stopte, weer uit je hypotheek opnemen. Bovendien: zo’n handeling kost geld. Dus zorg eerst dat je financiële buffer op orde is. Aflossen doe je alleen met geld dat je over hebt.
2. Wanneer je het geld binnen (minder dan) vijf jaar wilt gebruiken
Het leven loopt nooit zoals gepland. Maar weet je nu al dat je het geld dat je wilt aflossen op je hypotheek binnen een paar jaar weer nodig hebt? Doe het dan vooral niet. Het heeft geen zin om nu extra af te lossen op je hypotheek, om straks dat geld weer op te nemen voor een verbouwing. Heb je geld nodig voor korte termijndoelen? Dan is sparen in de meeste gevallen toch het verstandigst.
LEES OOK: Hypotheek versneld aflossen: de voordelen en nadelen op een rij
3. Als je de voorwaarden van je hypotheek niet wilt verliezen
Wanneer je geld aflost, komen de voorwaarden van dat stukje hypotheek te vervallen. Je kunt dus niet later dat weer onder diezelfde voorwaarden financieren. De rente krijg je niet meer terug, net als eventuele andere gunstige voorwaarden. Denk daar goed over na voordat je extra gaat aflossen.
4. Wanneer je (binnenkort) duurder wilt gaan wonen
Heb je ooit gehoord van de bijleenregeling? Die houdt in dat je de overwaarde uit je huis bij verkoop, in je nieuwe huis moet stoppen. Doe je dit niet, dan heb je over de financiering van dit bedrag geen recht op hypotheekrenteaftrek. Oké, even een concreet voorbeeld. Stel, je verkoopt je huis met € 50.000 overwaarde. Mooi! Je besluit met dat geld een prachtige boot te kopen en gaat daarnaast op zoek naar een nieuw huis. Je stopt daar die vrijgekomen overwaarde dus niet in. In plaats daarvan ga je weer een volledige hypotheek aan. Over € 50.000 daarvan heb je dan geen recht op hypotheekrenteaftrek. Op zich hoeft dit geen reden zijn om niet af te lossen als je toch van plan bent de overwaarde in je eventuele nieuwe huis te stoppen, maar denk er wel even goed over na.
5. Wanneer je een bankspaarhypotheek hebt
Bij een bankspaarhypotheek of een beleggingshypotheek is extra aflossen vaak niet voordelig. Dat product zit nu eenmaal anders in elkaar dan bijvoorbeeld een annuïtaire of lineaire hypotheek. Je kunt wel kijken voor de voorwaarden en voordelen van extra inleggen. Check vooral met je adviseur naar wat voor jou het meest voordelig is.
Ten slotte: die adviseur is sowieso een goed idee wanneer je twijfelt of extra aflossen voor jullie een goed idee is. Liever vooraf checken, dan achteraf spijt.