Je hebt je buffer bij elkaar gespaard en houdt nog meer geld over. Wat ga je daarmee doen? Die studieschuld aflossen of versneld aflossen op de hypotheek? Yasmine duikt erin.
Toen mijn vriend en ik vorig jaar een huis kochten, kwam zijn studieschuld weer ter sprake. Ik spoorde hem al tijden aan om die af te lossen, maar hij protesteerde. De rente was 0 procent, hij kon het geld dat hij overhad beter sparen of beleggen. Bovendien, redeneerde hij, zou zijn schuld door de inflatie ‘vanzelf minder waard worden’. Dat voelde voor mij behoorlijk krom, maar goed, de rente was 0 procent, dus ach..
Rente op studieschuld gaat omhoog
Maar toen werd het 18 oktober 2022 en kondigde minister Dijkgraaf van Onderwijs aan dat de rente op de studieschuld omhoog gaat per januari 2023. Voor mensen die sinds 2016 zijn afgestudeerd gaat de rente naar 0,46 procent. Wie studeerde vóór de invoering van het leenstelsel in 2015, gaat straks 1,78 procent betalen.
Mijn vriend heeft nog zo’n oude lening en moet dus aardig wat rente gaan betalen. Nou, dan is nu het moment om als de wiedeweerga van die studieschuld af te komen, leek mij.
Of toch niet? Want we hebben inmiddels dus ook een hypotheek. Is het dan nu verstandiger om versneld onze hypotheek af te lossen? Wat kun je het beste doen als je wat geld overhebt én leningen hebt lopen (want een hypotheek is natuurlijk ook gewoon een lening of schuld).
Studieschuld of hypotheek extra aflossen?
Ik vraag de Vereniging Eigen Huis om advies. Als je een studieschuld én een hypotheek hebt, wat kun je dan beter extra aflossen? “Nou, dat is erg afhankelijk van jouw situatie”, legt woordvoerder Hans André de la Porte uit. “Hoeveel geld heb je over, een bescheiden spaarpotje of een flinke erfenis? Wanneer heb je je huis gekocht? En hoeveel studieschuld heb je eigenlijk?”
Een eenduidig antwoord kunnen ze helaas dus niet geven. Maar we zetten wel op een rij waar je rekening mee kunt houden.
Laten we er vanuit gaan dat je wat geld overhebt. Los alleen af met geld dat je niet nodig hebt. Als je over een paar jaar een nieuwe auto nodig hebt, kun je dat geld bijvoorbeeld beter bewaren zodat je daar tegen die tijd een nieuwe lening voor moet afsluiten.
Waarom zou je je hypotheek sneller aflossen?
Volgens de Consumentenbond is het extra aflossen op je hypotheek bijna altijd voordelig. Je maandlasten gaan namelijk omlaag als je aflost. Ook betaal je in totaal minder rente op je lening als je ‘m eerder aflost.
En je bent er gewoon sneller van verlost. Hoe heerlijk is het om niet iedere maand meer te moeten betalen voor je hypotheek? Daarnaast is de kans ook kleiner dat je een restschuld overhoudt als je je huis verkoopt.
Als je lekker wat spaargeld op je rekening hebt – meer dan € 50.000 in je eentje of € 100.000 samen met je partner – dan kan het om een andere reden ook slim zijn om extra af te lossen. Als je zoveel spaargeld hebt, moet je namelijk vermogensbelasting betalen. Zou toch een beetje jammer zijn, zeker als je van dat geld je hypotheek (deels) kunt aflossen.
Maar wacht toch nog maar even met geld overmaken. Er zitten ook wat nadelen aan het versneld aflossen van je hypotheek. Banken vinden het niet altijd leuk als je extra aflost. Zij lopen dan immers inkomsten mis (de rente die je anders zou betalen). Daarom rekenen banken in sommige gevallen een boete wanneer je meer aflost. Per kalenderjaar mag je bij de meeste banken boetevrij 10 procent van de oorspronkelijke hypotheek extra aflossen. Check even hoe dit bij jouw hypotheek is geregeld.
Voordeel studieschuld extra aflossen
Ook je studieschuld extra aflossen is slim (lees hier tips om dat sneller te doen), zeker nu de rente gaat stijgen. Doordat de rente jarenlang 0 procent was, betaalde je alleen aflossing, maar vanaf 2023 ga je dus ook rente betalen.
Ook voor het extra aflossen van je studieschuld geldt: je betaalt in totaal minder rente. En het is natuurlijk fijn dat je niet meer iedere maand geld hoeft over te maken naar DUO als je de schuld helemaal hebt afgelost.
Het grote voordeel van het versneld aflossen van je studieschuld: je kunt straks een hogere hypotheek krijgen. Ja, je hebt al een huis, maar misschien wil je wel een keertje verhuizen.
Wat ga je als eerste aflossen?
Nou, voor allebei de leningen geldt dus dat versneld aflossen loont. Waar begin je dan mee? Kijk hiervoor naar de hoogte van de rente. Is de rente op je studielening hoger of lager dan die op je hypotheek?
Hans André de la Porte van Vereniging Eigen Huis legt uit: “De meeste mensen die de afgelopen jaren een huis hebben gekocht, hebben hun rente voor vijftien tot twintig jaar vastgezet en hebben daardoor nog jarenlang profijt van de erg lage rente. Bovendien krijgen ze ook hypotheekrenteaftrek en lossen ze hun hypotheek al verplicht af.”
Inderdaad, de hypotheekrenteaftrek is er ook. Hoe dat ook alweer zat? Het bedrag dat je per jaar aan rente betaalt, kun je aftrekken van je belastbaar inkomen. Op die manier betaal je minder inkomstenbelasting. Je krijgt dus belastingvoordeel door deze lening, dat kunnen we van de studieschuld niet zeggen.
Studieschuld eerst?
In het geval van mij en mijn vriend: wij hebben op onze hypotheek een rente van 1,52 procent. Die rente staat vast tot juni 2041. We kunnen dus nog best even profiteren van dit voordelige tarief.
De rente op de studieschuld van mijn vriend is zoals gezegd 1,78 procent. Die rente staat voor vijf jaar vast, tot 2028.
Momenteel stijgt de rente en het is natuurlijk koffiedik kijken, maar ik denk dat er best een kans is dat de rente op studieschulden nog verder gaat oplopen in de toekomst. Ik heb mijn conclusies getrokken. Nu mijn vriend nog overtuigen…
