De zoektocht naar je eerste koophuis. Spannend! Bereid je goed voor en verdiep je in de woningmarkt. Heb je bijvoorbeeld al gehoord van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG)?
Je hebt je droomhuis nog niet gekocht, maar toch moeten we even wat minder leuks met je bespreken. Want wat als je ooit de hypotheek niet meer kunt betalen? Bijvoorbeeld door een scheiding, baanverlies, arbeidsongeschiktheid of overlijden? Situaties waar je nu natuurlijk liever niet over nadenkt, maar die wel heel grote financiële gevolgen kunnen hebben. Daarom is er de Nationale Hypotheek Garantie (NHG), een soort verzekering voor je hypotheek.
Financiële risico’s beperken
Met een NHG beperk je de financiële risico’s van het hebben van een koophuis. Want als je eenmaal een hypotheek hebt, moet je die aflossen. Het kan dus voorkomen dat het niet lukt (bijvoorbeeld door een situatie zoals hierboven beschreven). Je kunt dan je maandelijkse lasten niet betalen. Heel vervelend voor jou, maar de bank is daar natuurlijk ook niet blij mee.
Kun jij je hypotheek tijdelijk niet betalen? Dan biedt de NHG hulp. De bank én jij hebben hiermee de zekerheid dat de hypotheek wordt terugbetaald. De stichting Waarborgfonds Eigen Woningen, waar je de Nationale Hypotheek Garantie bij afsluit, staat namelijk garant voor jou. Oftewel: het waarborgfonds staat garant voor de aflossing van je hypotheek aan de bank.
Hoe werkt dat dan precies?
Het deel van de hypotheek dat je niet kunt betalen, mag je bij de totale hypotheekschuld optellen. Dit mag tot maximaal 9% van je NHG-hypotheek. Uiteindelijk moet je de schuld wel terugbetalen, maar met deze tijdelijke steun kan worden voorkomen dat je je huis moet verkopen.
Kun je de hypotheek niet aflossen door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, een scheiding of het overlijden van je partner? Dan wordt de restschuld onder bepaalde voorwaarden bij het waarborgfonds kwijtgescholden. Is er een andere reden? Dan gaat die vlieger niet op en sta je in het krijt bij het waarborgfonds.
Wat kost zo’n NHG?
In ruil voor deze zekerheid betaal je wel wat. Namelijk een eenmalige borgtochtprovisie, ook wel de NGH-premie genoemd. Dit bedrag betaal je in één keer en bedraagt 0,4% van het hele hypotheekbedrag (2025).
Heb je bijvoorbeeld een hypotheek van € 400.000? Dan betaal je 0,4% van € 400.000 = € 1.600 borgtochtprovisie (= de premie). Deze premie mag je van de belasting aftrekken. Plus: je hebt met een NGH vaak een lagere rente. De extra kosten zijn daarom vaak binnen één tot drie jaar wel weer terugverdiend.
Kan iedereen een NHG afsluiten?
Je kunt een NHG afsluiten bij het kopen van een huis, maar ook als je wilt gaan verbouwen. Natuurlijk gelden er wat voorwaarden, want niet iedereen kan een NHG afsluiten.
In 2025 kun je een NHG krijgen als de maximale aankoopprijs van het huis niet meer dan € 450.000 bedraagt. Is er sprake van energiebesparende maatregelen? Dan geldt een maximum van € 477.000.
Daarnaast moet het huis je hoofdverblijf zijn. Je kunt dus geen NHG afsluiten voor je tweede woning of voor een huis dat je verhuurt. Ook vervalt de garantie als je gaat verhuizen. De NHG is gekoppeld aan één huis. Koop je een nieuw huis en wil je weer een NHG? Dan betaal je onder meer opnieuw afsluitkosten en moet het huis voldoen aan de maximale aankoopprijs.
Wat heb je eraan?
Een Nationale Hypotheek Garantie werkt eigenlijk net als een verzekering. Je wilt een bepaald risico afdekken en hier betaal je premie (= de borgtochtprovisie) voor. De bank vindt dit ook fijn, want zij lopen dan minder risico. In ruil hiervoor krijg je korting op je hypotheekrente.
Dit rentevoordeel kan meestal oplopen tot wel 1%. Het hangt af van je bank. Deze (veel) lagere rente behoud je de hele looptijd van je hypotheek. Hiermee bespaar je uiteindelijk duizenden euro’s aan hypotheekrente. Want een lagere rente zorgt voor lagere maandlasten. Maar let op: is de hypotheek lager dan zo’n 60% van de waarde van je huis? Dan levert een NHG geen rentevoordeel op. Ook als je veel eigen geld meebrengt, is dit rentevoordeel niet zo groot.
Heel wat informatie om over na te denken. Twijfel je of een NHG-hypotheek voor jou de beste keuze is? Laat je dan goed adviseren. Een hypotheekadviseur kan je precies vertellen wat voor jouw situatie het voordeligst is. Succes!
Wil het vinden van een fijn huis maar niet lukken? Kijk dan meteen de video hieronder, daarin deelt Renée een SUPER tip om je te helpen bij je zoektocht. Oh, en volg ons meteen op Instagram om geen enkele slimme geldtip meer te missen.
