Als je uit elkaar gaat, verandert er veel. Ook je woonsituatie. Want wat doe je met jullie koophuis? Er zijn een aantal opties, wij zetten ze voor je op een rij.
De keuze om uit elkaar te gaan, is al verdrietig genoeg. En dan komt er ook nog eens veel geregel op je af. Bijvoorbeeld rondom het huis dat jullie samen kochten. Want wat er met de hypotheek gebeurt na een scheiding, hangt af van wat jullie met het huis doen.
Als jullie samen het huis kochten, zijn er drie opties:
- Het huis verkopen en daarmee de hypotheek aflossen
- Jij of je ex blijft in het huis wonen en neemt de hypotheek over
- Jullie houden het huis (bijvoorbeeld om te verhuren of voor de kinderen)
1. Huis verkopen en hypotheek aflossen
Als jullie ervoor kiezen om het huis te verkopen, los je met de opbrengst de hypotheek af. Dan blijft er waarschijnlijk een bedrag over (= overwaarde). Die overwaarde verdelen jullie.
Een voorbeeld:
Stel, jullie verkopen het huis voor € 300.000. De hypotheek is nog € 200.000. Na het aflossen van de hypotheek blijft er dan nog € 100.000 over. Jullie hebben allebei recht op 50% van de overwaarde, dus € 50.000. Maar, het bedrag kan natuurlijk hoger of lager zijn, als jullie hier eerder afspraken over hebben gemaakt.
Goed om te weten: de bijleenregeling zegt dat je je overwaarde in een nieuw huis moet stoppen, wil je recht houden op de hypotheekrenteaftrek. Deze voorwaarde geldt tot drie jaar nadat je je huis hebt verkocht.
Een huis verkopen met restschuld
Het kan ook zijn dat er een restschuld overblijft. Dan levert het huis bij verkoop minder op dan de openstaande hypotheekschuld. Ook een restschuld moeten jullie verdelen: ieder betaalt in principe de helft.
Hebben jullie een hypotheek met NHG (= Nationale Hypotheek Garantie)? Dan wordt (een deel van de) restschuld bij een scheiding soms kwijtgescholden.
2. Jij of je ex wil in het huis blijven
Als jullie samen het huis kochten, hebben jullie allebei recht op de helft van de waarde van het huis (tenzij anders vastgelegd). Stel, jij wilt na de scheiding in het huis blijven. Dan moet je je ex uitkopen.
Je betaalt dan een uitkoopsom aan je ex. Vervolgens kun je – als je aan voorwaarden voldoet – de hypotheek overnemen. Dan komt de hypotheek volledig op jouw naam te staan. Vanaf dat moment is je ex niet meer aansprakelijk voor de hypotheek.
Hoe hoog is de uitkoopsom?
Voor welk bedrag jij je ex kan uitkopen, hangt af van de waarde van het huis en de openstaande hypotheekschuld. Een voorbeeld:
Stel, jullie huis is € 250.000 waard. De openstaande hypotheek is € 200.000. Dan heb je een overwaarde van € 50.000. Je ex heeft recht op de helft van de overwaarde, dus € 25.000.
De uitkoopsom betaal je bijvoorbeeld met je spaargeld. Of door een hogere hypotheek te nemen.
Is het huis minder waard dan de hypotheekschuld? Dan is er een restschuld. Ook die moeten jullie verdelen. Dat houdt in dat je ex jou een bedrag moet betalen, zodat jij in het huis kan blijven.
Kan je zomaar een hypotheek overnemen?
Een hypotheek op één naam laten zetten na een scheiding is vaak lastig. Dat komt, omdat je de hypotheeklasten voortaan in je eentje moet betalen. Ook kost het uitkopen van je ex geld.
Een hypotheekverstrekker kijkt of jij dat kan betalen. En toetst daarom je inkomen. Als de hypotheekverstrekker niet akkoord gaat, kun je de hypotheek niet overnemen.
Goed om te weten: partneralimentatie telt mee als inkomen. Hierdoor kan je toetsingsinkomen hoger of lager uitvallen. Hier lees je daar meer over.
3. Jullie houden het huis
Het kan zijn dat jullie het huis niet willen verkopen. Bijvoorbeeld voor de kinderen. Jullie moeten dan allebei nog steeds de hypotheeklasten betalen.
De hypotheekverstrekker kan dus bij jullie beide aankloppen voor de aflossing en voor de hypotheekrente. Ook als de scheiding al rond is of één van jullie al een tijdje ergens anders woont.
Goed om te weten: blijven jullie samen eigenaar van het huis? Denk aan je hypotheekrenteaftrek. Na een scheiding werkt dat anders.
Scheiden met een koophuis? Loop je verzekeringen na!
Toen jullie samen een huis kochten, sloten jullie samen verzekeringen af. Bijvoorbeeld een levensverzekering bij je hypotheek. Of een inboedelverzekering voor je huis.
Blijf jij in het huis wonen? Of ga je verhuizen? Check dan je verzekeringen. Soms moet je een verzekering opnieuw afsluiten. En soms kun je een bestaande verzekering wijzigen, zodat-ie weer goed bij je past.
Uit elkaar gaan, getrouwd of niet, is heel ingrijpend en verdrietig. Ook financieel heeft het dus veel gevolgen voor jullie allebei. Schakel de hulp van een hypotheekadviseur in om jullie te helpen.
Als je gaat scheiden, sta je er weer alleen voor. Je moet dus ook weer je eigen spaarrekening opbouwen (of aanvullen). In de video hieronder deelt Renée een aantal manieren om te sparen zonder dat je het doorhebt.
Wil je meer slimme geldtips? Volg ons dan op Instagram!
