Je woonlasten met een paar honderd euro verlagen. Gewoon door het oversluiten van je hypotheek. Klinkt goed. Maar hoe weet je of het in jouw situatie voordelig is?
Toen ik Jeffrey interviewde, dacht ik: dit gun ik iedereen. Zij wisten hun hypotheek over te sluiten en bespaarden daarmee €350 per maand. Dat klinkt leuk. Maar het had ook nogal invloed op hun leven. De financiële zorgen waren nu écht voorbij. Er kwam opeens meer ruimte. Ze maken nu de reisjes die ze vroeger minder makkelijk konden betalen.
Je maandlasten flink verlagen klinkt goed. Maar oversluiten is niet voor iedereen interessant. In een eerdere blog in deze reeks, schreef ik al over de boeterente. Die legt de bank je op wanneer je de gemaakte afspraken breekt. De bank loopt daardoor rente mis en daarvoor mogen ze je een boete opleggen. Die boete is vaak ongeveer zo hoog als de misgelopen rente binnen de lopende rentevaste periode. Hoger mag wettelijk gezien niet. Veel mensen denken dat oversluiten pas interessant is wanneer de besparing groter is dan de boete. Dat is natuurlijk een ideale situatie. Maar kijk eens verder vooruit. Door die lage rente lang vast te zetten in een nieuwe rentevaste periode, ben je jarenlang (bijvoorbeeld 10 of 20 jaar) verzekerd van die lage rente. Die zekerheid is ook veel waard. En je lacht je toch rot wanneer de rente ooit weer terug omhoog gaat.
Steeds meer Nederlanders sluiten hun hypotheek over. In 2018 zijn er 85% meer hypotheken overgesloten dan in het jaar ervoor. Cijfers voor 2019 zijn er nog niet. Maar in het eerste kwartaal van het jaar nam het aantal oversluiters nog een keer met 92% toe, in vergelijking met dezelfde periode een jaar eerder. Bizarre cijfers. Veel ouderen sluiten over, zij hebben in veel gevallen al langer een hypotheek en dus een ouderwets hoge rente. Ook in de grote steden is oversluiten populair. Dat zou kunnen komen omdat huizen daar vrij veel overwaarde hebben, gemiddeld. Die overwaarde kan gebruikt worden om de boete op het oversluiten van te betalen.
Wanneer is oversluiten nu interessant? Dat vroeg ik ook Veronique Borst, hypotheekadviseur bij De Hypotheker in Soest. Ik hoopte op een hapklaar antwoord, maar dat was er niet. Ze vertelde dat er niet één specifieke situatie is, waarin oversluiten het meeste voordeel levert. Dat moet echt per hypotheek uitgezocht worden. Uiteindelijk is de volgende berekening het meest belangrijk: in hoeveel tijd verdien je de kosten van het oversluiten terug? Die kosten bestaan uit:
= boeterente van de bank
= administratiekosten
= in veel gevallen een taxatie van de woning
= advies- en bemiddelingskosten
= notariskosten
en zo eventueel nog wat kleine bedragen passend bij jouw specifieke situatie.
Stel, je hebt een hypotheek waar je nu 5% hypotheekrente over betaalt. Je maandlasten zijn ongeveer €800. Je kunt door over te sluiten terug naar maandlasten van €500. Een flinke besparing. Alleen kost dat oversluiten je alles bij elkaar wel €10.000. Dan is de som simpel: Je deelt die €10.000 door de maandelijkse besparing van €300. Daar komt een periode van 2,7 jaar uit. Dan heb je de kosten terugverdient én je geniet nog heel wat jaren van die lage rente.
Check vooral ook de video boven en onder dit artikel. Hierin beantwoordt adviseur Veronique Borst, van De Hypotheker in Soest, al jullie vragen over hoe je weet of oversluiten wat voor jou is. Wat bijvoorbeeld als je 55+ bent. Heeft dat invloed? En wat als je de boete er niet uithaalt?
Je kunt de berekening of oversluiten voor jou voordelig is, ook maken met behulp van de Oversluittool op de website van De Hypotheker. Daarvoor moet je wel even je hypotheekpapieren erbij pakken. Die gegevens vind je tegenwoordig vaak gewoon in de app of via de website van je hypotheekverstrekker. De tool is best uitgebreid en geeft een idee van de boete die je kunt verwachten én of oversluiten voordelig is in jouw situatie.
Wanneer oversluiten absoluut geen goed idee is? Misschien ook wel een goede vraag om te beantwoorden. Nou, bijvoorbeeld wanneer je nadenkt over verhuizen. Wanneer je verhuist mag je sowieso een nieuwe hypotheek aangaan tegen het actuele rentetarief. Zonde dus om daar nu dan een boete voor te betalen. Ook wanneer je rentevaste periode bijna afloopt, is het zonde van je geld. Want op dat moment krijg je sowieso een nieuw rentevoorstel. En ook wanneer je hypotheek al bijna afgelost is, of wanneer je superfanatiek en succesvol werkt aan het wegwerken van die schuld door extra af te lossen, is het vaak niet zo interessant. In alle andere gevallen: reken het eens uit. Je zou jezelf (en je partner/gezin) maar het cadeau kunnen doen van lagere woonlasten. Wie wil dat nou niet?
Dit artikel is een samenwerking met De Hypotheker. Omdat ik nu eenmaal niet alles zelf weet. Het artikel is verder voor 100% PorteRenee.
