Als je je huis wilt verbouwen, heb je geld nodig. Dat geld kun je uit je hypotheek halen. Hoe zit dat? Wij leggen het je uit.
Een verbouwing is een flinke investering. Bijvoorbeeld een nieuwe keuken. Of een grote uitbouw. Misschien staat zo’n groot bedrag niet op je spaarrekening. Of wil je je spaargeld niet voor je verbouwplannen inzetten. Dan kun je bij je hypotheekverstrekker aankloppen.
Wat is een verbouwingshypotheek?
Een verbouwingshypotheek is geen aparte hypotheekvorm. Het is een gewone hypotheek (in welke vorm dan ook) die bedoeld is voor een verbouwing. En dus niet voor iets anders, zoals een vakantiewoning of camper.
Als je een extra hypotheek voor een verbouwing wilt, heb je drie opties:
- Je bestaande hypotheek verhogen
- Je hypotheek oversluiten naar een hogere hypotheek
- Een tweede hypotheek afsluiten naast je bestaande hypotheek
Tip: als je een huis koopt, kun je een verbouwing vaak gelijk laten meefinancieren (als dat binnen jullie mogelijkheden valt, natuurlijk). Dan komt het geld meestal in een bouwdepot. Dat is een soort spaarpotje bij je hypotheekverstrekker, waarmee de verbouwing wordt betaald.
Hoe werkt je hypotheek verhogen voor een verbouwing?
Een bestaande hypotheek kun je soms verhogen. Dan leen je extra geld bij je hypotheekverstrekker. Het verhogen van je hypotheek kan als je overwaarde op je huis hebt. Overwaarde houdt in dat de woningwaarde hoger is dan je openstaande hypotheekschuld.
Overwaarde ontstaat als je aflost op je hypotheek en/of als je huis meer waard wordt. Die overwaarde kun je gebruiken voor je verbouwplannen.
Een voorbeeld:
Stel je huis is € 300.000 waard. En je openstaande hypotheekschuld is € 250.000. Dan heb je € 50.000 overwaarde. Als je aan de voorwaarden voldoet, zou je je hypotheek met € 50.000 kunnen verhogen voor een verbouwing.
Wat is je hypotheek onderhands verhogen?
Toen jij je hypotheek afsloot, werd je hypotheek bij de notaris ingeschreven. Als die inschrijving hoger is dan wat je nu aan hypotheek hebt openstaan (als je hebt afgelost), kun je je hypotheek onderhands verhogen. Dat is een onderlinge afspraak tussen jou en je hypotheekverstrekker.
Een hypotheek kun je onderhands verhogen met maximaal het verschil tussen je openstaande hypotheekschuld en het ingeschreven bedrag.
Een voorbeeld:
Stel jouw hypotheek staat ingeschreven voor € 300.000. Inmiddels heb je al flink afgelost, waardoor je openstaande hypotheekschuld nog € 200.000 is. Dan zou je je hypotheek, als je aan de voorwaarden voldoet, met € 100.000 onderhands kunnen verhogen.
Niet iedereen kan de hypotheek zomaar verhogen. Er zijn wel wat voorwaarden. Bijvoorbeeld voor je inkomen. Dat moet hoog genoeg zijn om de extra hypotheeklasten te kunnen betalen. Je hypotheekverstrekker bekijkt of en hoeveel jij mag bijlenen.
Je hypotheek oversluiten of een tweede hypotheek nemen
Een hypotheek oversluiten (of overzetten) houdt in dat je een nieuwe hypotheek afsluit, waarmee je je bestaande hypotheek aflost. Dat kan bij je eigen hypotheekverstrekker of bij een andere. In de nieuwe hypotheek kun je dan de kosten van je verbouwing meenemen.
Een tweede hypotheek is een extra hypotheek, naast de hypotheek die je al hebt. Dat extra geld kun je bijvoorbeeld gebruiken voor je verbouwing.
Wat kost het verhogen van je hypotheek voor een verbouwing?
Voor een tweede hypotheek of een nieuwe hypotheek (= oversluiten) moet je opnieuw langs de notaris. Als je je hypotheek onderhands verhoogt, hoeft dat niet.
Daarnaast betaal je voor hypotheekadvies en bemiddeling. En soms is er een (nieuwe) taxatie nodig. Het is lastig om te zeggen hoeveel de totale kosten zijn, omdat het natuurlijk afhankelijk is van de hulp die je inschakelt. Maar reken zeker op meer dan € 1.000.
Eenmalige kosten voor het verhogen van je hypotheek mag je in je belastingaangifte van je inkomen aftrekken. Ook heb je recht op hypotheekrenteaftrek als je je hypotheek verhoogt voor een verbouwing. Dan moet de verbouwing wel zijn bedoeld om je huis te verbeteren of verduurzamen. En je moet aan de voorwaarden van de Belastingdienst voldoen. Hier lees je daar meer over.
Kan ik extra hypotheek krijgen voor een verbouwing?
Je mag niet meer lenen dan je huis waard is. Is jouw huis bijvoorbeeld € 300.000 waard? Dan kun je maximaal € 300.000 aan hypotheek krijgen (= 100%).
Een verbouwing zorgt er vaak voor dat je huis meer waard wordt. Daarom kun je soms meer lenen, omdat de woningwaarde dus stijgt. Ook mag je meer lenen (= 106%) als je gaat verduurzamen.
Of en met hoeveel jij je hypotheek kunt verhogen voor een verbouwing, hangt af van je eventuele overwaarde, wat je verbouwplannen zijn en hoe hoog je inkomen is. Want een hogere hypotheek moet je wel kunnen betalen. Ga eens in gesprek met een hypotheekadviseur, die kan jou precies vertellen wat je opties zijn.
Als je voor een verbouwing je hypotheek verhoogt, ga je natuurlijk meer betalen per maand. Wil je verbouwen, maar óók sneller van die hypotheek af zijn? Weet dat je versneld kunt aflossen. In de video hieronder deelt Renée een heel handige tip. Wil je nog meer tips, volg ons dan gelijk even op Instagram!
