Als je je hypotheek verhoogt, maak je geld vrij uit je woning. Bijvoorbeeld voor een verbouwing of andere grote uitgave. We leggen je uit hoe dat precies werkt.
Al járen droom je van een aanbouw of grotere zolder. Leuk! Alleen hangt daar wel een prijskaartje aan. Je kunt flink gaan sparen, of bijvoorbeeld kijken wat je eventueel extra kunt lenen. Waarbij een bestaande hypotheek verhogen tot de mogelijkheden behoort. Dan heb je meer geld tot je beschikking voor al je wensen. Maar let op: het is ook een extra financiële verplichting. Alles wat je leent, moet uiteindelijk weer worden terugbetaald. En je betaalt hypotheekrente over het (extra) geleende geld. Misschien gaan we nu wat snel, dus daarom leggen we je er alles over uit.
Wat houdt een hypotheek verhogen in?
Een hypotheek verhogen houdt in dat je extra hypotheek neemt op je huis. Dan leen je meer geld van je hypotheekverstrekker. Een voorbeeld:
Stel, je hebt een hypotheek van € 250.000. En je wilt voor € 50.000 verbouwen. Je besluit je hypotheek te verhogen naar € 300.000. Zo leen je geen € 250.000 maar € 300.000.
Wanneer kun je een hypotheek verhogen?
In Nederland mag je maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Als je gaat verduurzamen is dit 106%.
Een hypotheek verhogen kan daarom alleen wanneer je overwaarde op je huis hebt. Dus als de waarde van de woning hoger is dan de hypotheekschuld die erop zit (tenzij je gaat verduurzamen, dan mag je iets meer lenen).
Stel, je huis is € 300.000 waard. En jouw hypotheek is € 200.000. Dan heb je € 100.000 overwaarde. Die overwaarde kun je gebruiken om je hypotheek te verhogen.
Daarnaast telt je inkomen mee. Als jij je hypotheek verhoogt (dus je overwaarde verzilvert), gaan je maandlasten ook omhoog. Dat moet je wel kunnen betalen. Een hypotheekadviseur rekent uit wat je maximaal kunt lenen en met welk bedrag jij je hypotheek kunt verhogen.
Als je een hypotheek met NHG (= Nationale Hypotheek Garantie) hebt, kun je je hypotheek verhogen tot de maximale NHG-grens.
Tip: soms kun je voor een verbouwing meer lenen. Bijvoorbeeld als de verbouwing je huis meer waard maakt, zoals dakkapellen of een aanbouw. Sommige hypotheekverstrekkers houden daar rekening mee.
Waarom zou je je hypotheek verhogen?
Een hypotheek verhogen wordt meestal gedaan om een verbouwing of verduurzaming mee te financieren, zodat je niet je spaargeld hiervoor hoeft te gebruiken. De hypotheekrente is dan – onder voorwaarden – aftrekbaar. Hier lees je wat de Belastingdienst daarover zegt.
Je mag het geld ook aan andere dingen uitgeven, zoals een vakantie, vakantiehuis, wat ruimer leven of minder werken. Alleen heb je dan geen recht op hypotheekrenteaftrek.
Hoe kun je je hypotheek verhogen?
Als je je hypotheek wilt verhogen, heb je twee opties.
1. Je hypotheek onderhands verhogen
Als je een hypotheek afsluit, schrijft een notaris jouw hypotheek in het Kadaster in. Bijvoorbeeld € 350.000. Dat is je inschrijving.
Stel, je hebt al € 100.000 op je hypotheek afgelost, waardoor je huidige hypotheekschuld nog € 250.000 is. Dan is je inschrijving bij het Kadaster (= € 350.000) hoger dan je huidige schuld (= € 250.000).
In dat geval kun je je hypotheek verhogen tot het bedrag waarvoor je hypotheek staat ingeschreven in het Kadaster. In ons voorbeeld kun je je hypotheek dus verhogen met € 100.000.
Dit heet je hypotheek onderhands verhogen, zonder dat je daarvoor weer opnieuw naar de notaris moet.
2. Een tweede hypotheek afsluiten
Een tweede hypotheek afsluiten houdt in dat je een extra hypotheek afsluit bij dezelfde hypotheekverstrekker. Met je huis als onderpand. Dit is wel wat meer regelwerk, want je moet je huis opnieuw laten taxeren en je moet opnieuw naar de notaris.
Wat kost een hypotheek verhogen?
Als je je hypotheek onderhands verhoogt, hoef je niet opnieuw naar de notaris. Die kosten bespaar je dus. Wel betaal je voor het hypotheekadvies.
Als je kiest voor een tweede hypotheek, dan moet je die nog afsluiten en laten inschrijven bij het Kadaster. Hiervoor betaal je afsluitkosten, taxatiekosten, notariskosten en kosten voor hypotheekadvies.
Kosten die je maakt voor het verhogen van je hypotheek zijn fiscaal aftrekbaar. De gemaakte kosten trek je in je belastingaangifte van je belastbaar inkomen af. Zo krijg je geld terug of betaal je minder belasting.
Hoe werkt een hypotheek verhogen?
Voor het verhogen van je hypotheek vraag je een hypotheekofferte aan. Daarin staat hoe hoog je nieuwe maandlasten worden, hoeveel hypotheekrente je elke maand gaat betalen en met hoeveel jij je hypotheek maximaal kunt verhogen.
Goed om te weten: je hypotheek verhogen kan alleen bij je huidige hypotheekverstrekker. Daarom is oversluiten (= een nieuwe hypotheek afsluiten bij bijvoorbeeld een andere verstrekker, waarmee je je huidige hypotheek in één keer aflost) soms voordeliger als je een hogere hypotheek wilt. Een hypotheekadviseur kan je vertellen wat voor jou de beste optie is. Succes!
Is het jouw droom om hypotheekvrij te worden? Kijk dan ook zeker eens tussen de kasboekjes op onze site. Bijvoorbeeld dat van Willem. Heel inspirerend om te lezen hoe anderen op weg zijn naar hun spaardoel! Oh, en lees ook zeker ons e-book over dit onderwerp!
En als je dat doel om hypotheekvrij te worden zo snel mogelijk wilt bereiken, kom je ons gewoon meteen ook volgen op Instagram voor de beste en slimste geldtips!
