Droom je van een eigen stekkie, maar heb je (nog) geen cent gespaard? Tja.. dat is best wel een dingetje. Want veel huizen zijn er nu niet om uit te kiezen. En zonder eigen geld sta je eigenlijk al 2 – 0 achter. Wat zijn dan je opties?
Een huis kopen – zeker als starter – is geen makkie. De prijzen zijn hoog, het aanbod is laag en dan hebben we het nog niet eens over alle kosten die bovenop de koopsom komen. Heb je geen eigen geld wat je in kan leggen of waarmee je kan overbieden? Dan klinkt een huis kopen helemaal als mission impossible. Toch kán het wel.
Hoe werkt dat eigenlijk: een huis kopen?
Een huis is duur. De meeste mensen hebben niet zomaar zo’n groot bedrag op hun bankrekening staan (op een paar lucky ones na, dan). Daarom klop je aan bij een hypotheekverstrekker, zoals een bank, voor een hypotheek. Dat is een lening waarmee je je huis betaalt.
Je leent dus een flink bedrag. Daarvoor wil de bank natuurlijk wel iets terugzien: aflossing, hypotheekrente én een onderpand. En dat onderpand is – verrassing – het huis zelf. Pas als je de hypotheek helemaal hebt afgelost, is het huis echt 100% van jou.
Er zijn grofweg twee soorten hypotheken:
- Annuïtaire hypotheek
- Lineaire hypotheek
Meer weten over het verschil tussen deze twee hypotheekvormen? We doken hier eerder al dieper in.
Dan zijn er ook nog extra kosten
Je mag van de bank maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Maar let op: de woningwaarde is niet hetzelfde als de vraagprijs of de koopsom.
Even kort:
- Vraagprijs = wat de verkoper hoopt te krijgen.
- Koopsom = wat jij uiteindelijk betaalt.
- Taxatiewaarde = wat een expert vindt dat het huis waard is.
Als er staat “je mag maximaal 100% van de woningwaarde lenen”, bedoelen ze meestal de taxatiewaarde. En dat bedrag kan dus hoger of lager zijn dan de vraagprijs en koopsom.
En dan komt de klapper: de aankoopkosten. Denk aan overdrachtsbelasting, notariskosten, makelaar, bouwkundige keuring, taxatie… Tel dat bij elkaar op en je zit al gauw op zo’n 4 tot 6% van de koopsom. En dát mag je dus niet meefinancieren met je hypotheek. Normaal gesproken betaal je die extra kosten uit eigen zak.
Geen spaargeld, en nu?
Oké, stel: je hebt geen (of nauwelijks) spaargeld, maar je wilt toch je eerste huis kopen. Wat zijn dan je opties? We zetter er die voor je op een rij:
1. Hogere taxatiewaarde = soms hogere hypotheek
Je mag maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Maar het kan zo zijn dat de taxatiewaarde hoger uitvalt dan de koopsom. Dáár zit dan ruimte. Dat zit zo:
Stel, jouw droomhuis staat te koop voor € 350.000 (= vraagprijs). De taxateur stelt de waarde vast op € 365.00 (= taxatiewaarde). Uiteindelijk wordt jouw bod van € 355.000 (= koopsom) geaccepteerd. Dan kun je in sommige gevallen tóch € 365.000 lenen. Het verschil kun je gebruiken om (een deel van) de extra kosten te betalen. Let op: dit kan niet altijd. Laat je goed adviseren door een hypotheekadviseur.
2. Een gulle gever (zoals je ouders)
Misschien is er iemand in je omgeving die je wil helpen. Denk aan ouders, grootouders of een andere weldoener. Via de schenkingsvrijstelling mogen je ouders je een flink bedrag belastingvrij schenken. Dat bedrag is de laatste jaren wel omlaag gegaan, maar check even wat nu geldt.
Let op: een schenking moet écht een schenking zijn. Geen lening. Want een lening telt weer mee als schuld en beïnvloedt je maximale hypotheek.
Wat ook kan: de familiehypotheek. Dat is een lening van je ouders (of ander familielid) om een huis te kopen. Met een gewone hypotheek mag je maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Maar bij een familiehypotheek mag je dat zelf bepalen, en kun je dus meer lenen.
3. Toch (tijdelijk) extra lenen
Heb je geen spaargeld én geen gulle schenker? Dan kun je eventueel een persoonlijke lening overwegen. Niet ideaal – want geld lenen kost geld – maar het kan je wel helpen om die laatste 10k of 15 rond te krijgen.
Voorbeeld:
- Je inkomen laat een hypotheek toe van € 250.000.
- Het huis is € 200.000 waard.
- Je krijgt dus maximaal € 200.000 hypotheek.
Dan kan er nog ruimte zijn voor een kleine lening, bijvoorbeeld om de aankoopkosten te betalen. Hou er wel rekening mee dat deze lening meetelt bij het BKR. Niet elke bank staat hierom te springen.
Oh, en ben je een starter op de huizenmarkt? Check dan even of je in aanmerking komt voor een starterslening. Hiermee kun je vaak nét dat beetje extra lenen. Hier lees je daar meer over.
