Hoera, je gaat een huis kopen! Hoeveel spaargeld heb je eigenlijk nodig om dat voor elkaar te krijgen? We rekenen het voor je uit.
Veel mensen dromen ervan: een koophuis. In de huidige woningmarkt is dat wel een behoorlijke uitdaging. Niet alleen vanwege de hoge huizenprijzen, maar ook omdat je tegenwoordig ‘nog maar’ 100% van de waarde van je woning mag lenen. Vroeger was dat anders. Alleen kwamen veel mensen daarmee (toen de huizenprijzen daalden) in de problemen. Dus moet je het tegenwoordig met deze ‘nieuwe’ regels doen. En dat betekent dat je meer spaargeld mee moet nemen dan vroegâh.
Zoveel spaargeld heb je nodig
We schrijven dit artikel in 2025, dus rekenen we met de regels en bedragen die dan gelden. In 2025 heb je minstens 4 tot 6% van de koopsom aan eigen spaargeld nodig. Stel, je wilt een huis kopen van € 400.000. Dan heb je € 16.000 tot € 24.000 (= 4 tot 6% van € 400.000) aan spaargeld nodig.
Die 4 tot 6% is voor alle extra kosten die je maakt bij het kopen van een huis, daarover later meer. Maar in de huidige woningmarkt kun je nog meer spaargeld nodig hebben. Als je overbiedt op je koophuis bijvoorbeeld, zul je alles wat je boven de waarde van het huis biedt, zelf moeten betalen. Daar kun je dus geen hypotheek voor afsluiten. En tja, dan kan het bedrag dat je aan spaargeld nodig hebt, flink oplopen.
Ook kun je er natuurlijk altijd voor kiezen om meer eigen geld in te leggen om je hypotheek, en zo je maandlasten, te verlagen. Maar ja, dat zal maar voor weinig mensen weggelegd zijn.
Wat zijn die extra kosten dan?
Met deze kosten krijg je te maken als je een huis gaat kopen:
Kosten koper
Kosten koper (afgekort k.k.) zijn de kosten die je maakt om eigenaar van het huis te worden, bijvoorbeeld de overdrachtsbelasting en de notariskosten.
De overdrachtsbelasting is 2% van de waarde van het huis dat je wilt kopen. Koop je een nieuwbouwwoning? Dan betaal je geen overdrachtsbelasting. Ook is er een vrijstelling voor starters tussen de 18 en 35 jaar. Hier lees je daar meer over.
Advies- en bemiddelingskosten
Hypotheekadvies is niet gratis. Je betaalt voor de gesprekken die je hebt met je hypotheekadviseur. Soms is dat per uur, soms is het een vast bedrag.
Makelaarskosten
Neem je een aankoopmakelaar in de arm? Dan betaal je die een makelaarscourtage. Hoeveel dat is, verschilt per makelaar. Wist je dat je hier best over kunt onderhandelen? Gewoon proberen!
Taxatiekosten
Als je een hypotheek afsluit, moet je het huis in veel gevallen laten taxeren. De woningwaarde die in het taxatierapport staat, is het bedrag dat jij maximaal kunt lenen (= je maximale hypotheek dus).
Bouwkundige keuring
Voordat je een huis koopt, kun je een bouwkundige keuring laten uitvoeren. Een expert onderzoekt dan de staat van het huis en gaat op zoek naar eventuele verborgen gebreken.
Bankgarantie
Als je een huis koopt, betaal je vaak 10% van de koopsom als garantie. Dat kun je zelf betalen. Of je vraagt je bank om een bankgarantie. Meestal kost een bankgarantie 1% van het bedrag waarvoor de bank garant staat.
Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
Een NHG is een soort verzekering voor je hypotheek. Het is niet verplicht, maar kan wel handig zijn. Hiervoor betaal je een NHG-premie. Dat is in 2025 0,4% van het hele hypotheekbedrag.
Tel je deze kosten bij elkaar op? Dan kom je gemiddeld uit op ongeveer 4 tot 6% van de koopsom voor wat je nodig hebt aan eigen geld. Daar zit overbieden nog niet bij. In 2024 werd er gemiddeld 4,5 tot 7% méér betaald dan de vraagprijs.
Hoe spaar je snel voor een huis?
Sparen voor een huis is nogal een spaardoel zeg. Dat heb je niet binnen een paar maanden bij elkaar. Hoe doe je dat nou slim?
Tip 1: reken uit wat je nodig hebt
Weet je hoeveel hypotheek je ongeveer kunt krijgen? Dan kun je met de ‘4 tot 6%’-formule uitrekenen hoeveel spaargeld je minimaal nodig hebt. Daar zit overbieden nog niet bij.
Tip 2: spaar een vast bedrag per maand
Het streefbedrag (zie tip 1) deel je op in kleinere stukjes. Stel, je wilt € 50.000 sparen voor een huis. En je wilt over vijf jaar een huis kopen. Dan deel je die € 50.000 door zestig maanden. En kom je uit op € 833,33 sparen per maand.
Dat is een flink bedrag. Komt er een bedrag uit dat voor jou niet realistisch is? Dan zul je je plannen moeten bijstellen. Bijvoorbeeld langer doorsparen. Of kijken naar goedkopere huizen.
Tip 3: zorg voor een hogere rente
Als je meer spaarrente krijgt, gaat sparen sneller. Check eens bij welke bank je een hogere spaarrente krijgt. Ook kun je kijken of beleggen voor een huis iets voor jou is. Lees je dan wel even goed in, want beleggen heeft meer risico’s dan gewoon sparen.
De huizenprijzen staan niet stil. Wil je over een paar jaar een huis kopen? Misschien dat de huizen tegen die tijd nóg duurder zijn. En je dus ook meer spaargeld nodig hebt. Daar kun je alvast rekening mee houden, door je spaardoel hoger in te schatten. Succes!
Oh, we hebben ook nog een supertip om de huizenzoektocht misschien íétsjes makkelijker te maken. Bekijk snel de video hieronder! En kom ons ook meteen even volgen op Instagram voor nog meer slimme tips.
