Klinkt heerlijk, hè? Hypotheekvrij zijn! Je hebt dan geen hypotheek meer op je huis. Het huis is echt van jou. Maar wat gebeurt er dan eigenlijk?
Elke maand dat je hypotheek loopt, betaal je de aflossing en hypotheekrente. Dat is een flinke kostenpost. En dat meestal dertig jaar lang. Als je je hypotheek helemaal hebt afgelost, hoeft dat niet meer. Want dan ben je officieel van je hypotheekschuld af.
Hoe word je (eerder) hypotheekvrij?
Met je hypotheekverstrekker maak je afspraken. Zo spreek je af welk bedrag je elke maand aan aflossing en hypotheekrente betaalt. Wil je meer dan dit maandbedrag aflossen? Dat kan.
Als je je hypotheek in dertig jaar aflost, ben je na dertig jaar hypotheekvrij. Het kan ook eerder: hoe sneller jij je hypotheek terugbetaalt, hoe eerder je hypotheekvrij bent. Dat doe je door extra af te lossen.
Extra aflossen op je hypotheek
Als je extra aflost op je hypotheek, daalt je hypotheekschuld sneller. Dan heb je bijvoorbeeld niet over dertig jaar je hypotheek afbetaald, maar binnen twintig jaar. Of nog eerder.
Elk jaar mag je een X-bedrag extra aflossen op je hypotheek, bovenop je maandbedrag. Boetevrij aflossen heet dat. Het verschilt per hypotheekverstrekker hoeveel dat is. Lees hiervoor even goed de voorwaarden van je hypotheek door.
Wil je meer aflossen dan dit bedrag? Dan betaal je meestal een boete. Tenzij jouw hypotheekrente lager is dan de actuele hypotheekrente. Hoe dat zit, lees je hier.
Wat zijn de voor- en nadelen van hypotheekvrij zijn?
Als je hypotheekvrij bent, heb je geen schuld meer bij je hypotheekverstrekker. Dan hoef je niet meer elke maand rente en aflossing te betalen. Omdat die kostenpost wegvalt, gaan je maandlasten (flink) omlaag.
Die besparing op je vaste lasten maakt je financieel veerkrachtiger. Het geld dat je bespaart, kun je voor iets anders gebruiken. Of lekker in je spaarpot stoppen. En die lagere vaste lasten zijn ook fijn voor tijden waarin je inkomen lager is. Bijvoorbeeld omdat je een dag minder wilt werken of met pensioen gaat.
Ook loop je met een hypotheekvrij huis geen risico op een restschuld (= als je hypotheek hoger is dan de huidige waarde van je huis). Als je je hypotheek hebt afbetaald, kan je huis niet onder water komen te staan.
En een hypotheekvrij huis geeft je natuurlijk een enorm gevoel van vrijheid. Zolang je hypotheek loopt, is het huis een onderpand. En dus nog niet 100% van jou. Heb je je hypotheek afgelost? Dan is het huis echt jouw bezit. Daar komt je hypotheekverstrekker niet meer tussen.
Zijn er ook nadelen?
Als je geen hypotheek hebt, heb je geen recht op hypotheekrenteaftrek. Dat wordt wel eens als nadeel genoemd. Is dat echt een nadeel? Want je krijgt altijd maar een deel van je hypotheekrente terug. En als je helemaal hypotheekvrij bent, betaal je sowieso geen rente meer.
Wel iets om over na te denken: het (extra) geld dat je in je huis stopt, zit vast in stenen. Gebruik je bijvoorbeeld je spaargeld om extra af te lossen? Dan kun je dat geld niet meer voor iets anders gebruiken, want je kan het niet even terugpinnen.
Ook is het even opletten geblazen als je wilt verhuizen. Dat heeft te maken met de bijleenregeling. Daardoor mag je mogelijk niet alle (hypotheek)rente aftrekken als je een nieuwe woning koopt. Op de website van de Belastingdienst lees je er meer over.
Hypotheekvrije woning: hoe zit het met de Belastingdienst?
Een eigen woonhuis (dus geen tweede huis of vakantiewoning) ziet de Belastingdienst niet als vermogen. Daarom betaal je daar geen vermogensbelasting over, zoals je dat wel doet over bijvoorbeeld je spaargeld en beleggingen.
Toch betekent dat niet dat je helemaal geen belasting betaalt over je hypotheekvrije huis. Dat heeft te maken met het eigenwoningforfait (een bedrag dat de Belastingdienst in je belastingaangifte bij je inkomen telt als de koopwoning je hoofdverblijf is). Hier lees je daar meer over.
Let op! De regels van de Belastingdienst kunnen veranderen. De hypotheekrenteaftrek is de laatste jaren bijvoorbeeld flink afgebouwd. Of er iets verandert, ligt aan de politiek. Check dus altijd goed de website van de Belastingdienst om op de hoogte te blijven van de laatste veranderingen.
Hypotheek afgelost, en dan?
Na het aflossen van je hypotheek krijg je waarschijnlijk een brief van de bank. Met de mededeling dat je schuld is afgelost. Dan heb je twee opties: je hypotheek laten royeren of je hypotheek laten staan op € 0.
Een hypotheek royeren houdt in dat-ie echt verdwijnt. Er gaat officieel een streep door. Daarvoor moet je wel even langs de notaris.
Laat je je hypotheek staan? Dan blijft er een hypotheek op jouw naam staan van € 0. Dat kun je doen als je ooit nog eens geld uit je overwaarde wilt opnemen, bijvoorbeeld. Of die optie in elk geval open wilt houden.
Hoeveel Nederlanders zijn hypotheekvrij?
Hypotheekvrij zijn is voor velen een doel. Hoeveel Nederlanders hebben eigenlijk een hypotheekvrij huis? Helaas zijn er nog geen cijfers van 2024. De meest recente cijfers van het CBS komen uit 2020.
Toen hadden zo’n 4,5 miljoen Nederlanders een eigen huis. Van die 4,5 miljoen zijn er 779.300 hypotheekvrij. De rest heeft (nog) een hypotheek.
Dus ongeveer 17% van de Nederlanders was in 2020 hypotheekvrij. Toch leuk om te weten. Misschien hoor jij daar over een tijdje of binnenkort (jeej!) ook wel bij.
Wist je trouwens dat het Kasper en Renée lukte om op hun vorige huis hypotheekvrij te worden? In de video hieronder laten ze zien wat ze daarvoor deden. Al hun kennis en ervaringen over hypotheekvrij worden schreef Renée ook op in dit superhandige e-book.
Wil je ook graag hypotheekvrij worden? Kom ons dan volgen op Instagram voor slimme geldtips, zodat je droom dichterbij komt.
