Heb je bij het afsluiten van je zorgverzekering uitleg nodig? Bijvoorbeeld om te bepalen of je voor een natura-, restitutie- of combinatiepolis moet gaan? We leggen de belangrijkste begrippen voor je uit.
Basisverzekering en aanvullende verzekering
De zorgverzekering bestaat uit twee delen: een basisverzekering en een aanvullende verzekering. De basisverzekering is verplicht. De aanvullende niet.
Een basiszorgverzekering vergoedt zorg uit het basispakket. Dit pakket stelt de overheid samen en is dus bij elke zorgverzekeraar hetzelfde. Het basispakket bevat allerlei soorten zorg, zoals een bezoekje aan de huisarts, vervoer met de ambulance en psychologische hulp. Hier vind je een complete lijst.
Zorg die niet in het basispakket zit, wordt niet vergoed door de basisverzekering. Misschien heb je wel extra zorg nodig. Dan kun je kiezen voor een aanvullende verzekering. Zo’n aanvullend pakket dekt bijvoorbeeld tandartskosten, fysiotherapie en alternatieve geneeswijzen.
Verplicht eigen risico
Elke basisverzekering heeft een verplicht eigen risico. In 2024 is dat € 385. Heb je zorg uit het basispakket nodig? Dan maak je eerst je eigen risico op. Die € 385 betaal je dus zelf. Pas daarna betaalt de zorgverzekeraar de kosten. Voor sommige zorg geldt geen eigen risico. Hier vind je een lijstje.
Verhoogd eigen riscio
Het eigen risico van € 385 is verplicht: iedereen betaalt de eerste € 385 zelf. Minder niet, meer kan wel. Je mag je eigen risico namelijk vrijwillig ophogen met € 100, € 200, € 300, € 400 of € 500. Dat bedrag komt bovenop het verplichte eigen risico van € 385. Het maximale eigen risico kan dus oplopen tot € 885. In ruil voor een hoger eigen risico betaal je een lagere premie.
Extra tip: naast het eigen risico betaal je voor sommige zorg een eigen bijdrage. Die twee zijn niet hetzelfde. Geldt er een eigen bijdrage? Je betaalt eerst de eigen bijdrage, en daarna nog je eigen risico.
Samen een zorgverzekering afsluiten, of niet?
Je kiest zelf bij welke verzekeraar je een zorgverzekering afsluit. Of je sluit je aan bij een collectief, bijvoorbeeld via je werkgever. Dat noemen we een collectieve zorgverzekering. Die sluit je af met een groep mensen.
Als je een collectieve zorgverzekering afsluit, krijg je vaak een paar procent korting op je premie (= collectiviteitskorting). Maar alleen op een aanvullende verzekering. De collectiviteitskorting op de basisverzekering is in 2023 afgeschaft.
Op welke manier kan ik me verzekeren?
Er zijn dus twee type zorgverzekeringen: de basisverzekering en de aanvullende verzekering. Daarnaast zijn er vier manieren om je te verzekeren. Dat kan met een:
- Naturapolis
- Restitutiepolis
- Combinatiepolis
- Budgetpolis
Wat is een naturapolis?
Bij een naturapolis heb je geen vrije zorgkeuze. Je zorgverzekeraar sluit contracten af met ziekenhuizen, therapeuten, apotheken, dokters, enzovoorts. In dat contract staan afspraken over de prijs en kwaliteit. Dat noemen we gecontracteerde zorg. Zodra jij zorg uit het basispakket nodig hebt, ga je naar zo’n gecontracteerde zorgaanbieder.
Ga je liever naar een ander? Dat mag, maar dan krijg je niet 100% van de kosten vergoed. Je betaalt bijvoorbeeld 20% van de rekening zelf. Hoeveel vergoeding je krijgt, lees je in de polisvoorwaarden van je zorgverzekeraar.
Naturapolis = zorgkosten worden helemaal vergoed als de zorgverlener met je zorgverzekeraar een contract heeft afgesloten.
Wat is een restitutiepolis?
Met een restitutiepolis heb je vrije zorgkeuze. Dat houdt in dat je naar elke dokter, behandelaar of ziekenhuis kunt gaan, zonder dat je bij moet betalen. Rekening houden met contracten of een beperkte keus hoeft dus niet. Want welke zorgaanbieder je ook kiest, je verzekeraar vergoedt zorg uit het basispakket voor 100% (behalve je eigen risico). Tenzij je zorgkosten absurd hoog zijn. Bijvoorbeeld omdat je naar een privékliniek gaat. Dan kan het zijn dat de verzekeraar niet alles betaalt.
Restitutiepolis = je kunt zelf je zorgverlener kiezen, want de kosten worden (bijna) altijd vergoed.
Wat is een combinatiepolis?
De combinatiepolis is een mix van een restitutiepolis en naturapolis. Soms krijg je zorg 100% vergoed, soms moet je een deel zelf betalen. Dat verschilt per zorgsoort. Je kunt bijvoorbeeld naar alle ziekenhuizen, maar niet naar alle klinieken.
Combinatiepolis = soms heb je vrije keuze, en soms niet.
Wat is een budgetpolis?
Een budgetpolis is ongeveer hetzelfde als een naturapolis. Alleen heeft de zorgverzekeraar een stuk minder contracten afgesloten. Hierdoor heb jij minder keus uit zorgaanbieders. Je kunt bijvoorbeeld niet naar alle ziekenhuizen, zonder bijbetaling. Wel heeft deze polis de laagste premie, vandaar de naam budgetpolis.
Budgetpolis = een soort naturapolis, maar met een (veel) kleinere keus uit zorgverleners.
Welke zorgverzekering past bij je?
Een basisverzekering dekt altijd dezelfde zorg uit het basispakket. Het verschil tussen de soorten polissen zit ‘m in de manier van vergoeden (wel of geen 100%), het aantal zorgaanbieders met een contract en hoeveel premie je betaalt.
Je kiest zelf of je een restitutie-, natura-, combinatie- of budgetpolis neemt. Hoe kies je? Vraag jezelf af:
- Wil ik de laagste premie?
- Wil ik bij élk ziekenhuis terechtkunnen, zonder te moeten bijbetalen?
- Wil ik bij élke zorgverlener terechtkunnen, zonder te moeten bijbetalen?
Zorgverzekering vergelijken en kiezen
Wil je switchen van zorgverzekering? Een (online) vergelijking maken laat zien welke opties je hebt, welke prijs daarbij hoort en wat de verschillen zijn. Kijk daarbij niet alleen naar de laagste kosten. Een lage premie is fijn, maar andere zaken tellen ook mee. Bijvoorbeeld of je naar het ziekenhuis bij jou in de buurt kunt, zonder extra kosten. Of bij welke specialist je terechtkunt als je ziek wordt. Check goed met welke ziekenhuizen en zorgverleners de zorgverzekeraar een contract heeft.
Spoedeisende hulp nodig? Dan kun je wel in elk ziekenhuis in Nederland terecht. Toch fijn om te weten!
Je zorgverzekering vergelijken doen we bij PorteRenee het liefst bij ZorgKiezer.nl. Die vergelijker geeft namelijk bij overstappen een gratis Oral-B-tandenborstel of drie maanden online sporten cadeau, én ze bieden een gratis overstapservice. Wanneer je via ZorgKiezer.nl oversluit (maakt niet uit naar welke verzekeraar), krijgen we bij PorteRenee een vergoeding die ons helpt om nog veel meer toffe, gratis content voor jou te maken.
