We betalen komend jaar weer meer voor onze zorgverzekering. Met een vrijwillig verhoogd eigen risico krijg je korting. Zo valt je premie lager uit, maar is dat in jouw geval wel slim om te doen?
Een zorgverzekering dekt je zorgkosten. Maar een deel van die kosten betaal je zelf: het eigen risico.
Wat is het eigen risico bij een zorgverzekering?
Het eigen risico is het bedrag dat je zelf moet betalen voor zorg. Pas nadat je eigen risico ‘op’ is, betaalt de zorgverzekeraar de kosten. Het eigen risico geldt voor iedereen vanaf 18 jaar. Kinderen betalen geen eigen risico.
Voor de meeste zorg uit het basispakket betaal je een eigen risico. Maar er zijn een paar uitzonderingen. Ook telt het eigen risico niet mee voor vergoedingen uit een aanvullende verzekering.
Wat is het verplichte eigen risico?
In 2024 is het verplichte eigen risico € 385, net zoals vorig jaar. Dat bedrag is voor iedereen hetzelfde. Heb je zorg nodig uit het basispakket? Dan betaal je de eerste € 385 daarvan zelf, en pas daarna vergoedt de zorgverzekeraar de zorgkosten. Dat werkt zo:
Stel je krijgt een rekening van € 500. Dan betaal je € 385 zelf. De rest (€ 500 – € 385 = € 115) betaalt je zorgverzekeraar.
Goed om te weten: het eigen risico geldt per jaar. Die € 385 betaal je jaarlijks dus maar één keer.
Wat is het vrijwillige eigen risico?
Elke zorgverzekering heeft een verplicht eigen risico van € 385. Dat bedrag mag je ophogen met een vrijwillig eigen risico van € 100, € 200, € 300, € 400 of € 500. Het woord zegt het al: het is vrijwillig. Het mag, maar hoeft dus niet. Dat bepaal je zelf.
Kies je er wél voor? Dan komt het vrijwillige eigen risico bovenop het verplichte eigen risico van € 385. Wil je bijvoorbeeld verhogen met € 400? Dan wordt je totale eigen risico € 385 + € 400 = € 785.
Zo is het maximale eigen risico (€ 385 + € 500 =) € 885. En het laagste € 385 (het verplichte eigen risico).
Wat levert het op als ik mijn eigen risico verhoog?
Iedereen heeft een verplicht eigen risico van € 385. Dat staat wettelijk vast. Lager dan dat krijg je ‘m niet. Hoger kan wel. Waarom zou je dat doen? Omdat je zorgverzekeraar je korting op je zorgpremie geeft als je kiest voor een hoger eigen risico.
Hoe hoger, hoe meer korting je krijgt. Een extra € 500 levert bijvoorbeeld meer korting op dan een extra € 100. Ook verschilt het per verzekeraar. Soms kan het wel € 25 per maand schelen. Dat is toch € 300 per jaar.
Via de website van je zorgverzekeraar en vergelijkingssites zoals ZorgKiezer.nl kun je uitrekenen hoeveel premiekorting je krijgt als je je eigen risico verhoogt.
Kun je het verhoogd eigen risico betalen?
Korting krijgen op je zorgpremie is natuurlijk fijn. Maar je eigen risico verhogen heeft ook nadelen. Zo ben je duurder uit als je wél zorg nodig hebt dat van je eigen risico afgaat. Waar je anders ‘slechts’ maximaal € 385 betaalt, kost het je met een vrijwillig verhoogd eigen risico in totaal € 485, € 585, € 685, € 785 of zelfs € 885.
Dat is een boel geld dat je meestal in één keer moet betalen. Heb je dit geld niet achter de hand? Dan kan zo’n dikke zorgrekening voor problemen zorgen. Ga dus voor jezelf na of je een verhoogd eigen risico ineens kunt betalen, mocht dat nodig zijn. Bijvoorbeeld omdat je dit bedrag op een aparte spaarrekening hebt staan of een buffer hebt opgebouwd gedurende het jaar.
Zo bereken je of het slim is om je eigen risico te verhogen
Niet iedereen heeft wat aan een hoger eigen risico: de korting op de premie weegt soms niet op tegen de zorgkosten. Hoe dat zit, laten we zien met een voorbeeld:
Stel je hebt nooit zorg nodig. Af en toe ga je naar de huisarts. Daar blijft het bij. Daarom besluit je je eigen risico te verhogen naar het maximale: € 885.
In ruil daarvoor krijg je maandelijks € 12,50 korting op je premie. Daarmee bespaar je € 12,50 x 12 maanden = € 150. Verbruik je niks van je eigen risico? Dan is die besparing voor jou.
Maar wat nu als je wél zorg nodig hebt?
Stel je hebt regelmatig ziekenhuiszorg en medicijnen nodig. Hiermee ga je makkelijk over het limiet van je eigen risico heen.
Heb je een eigen risico van € 885 en ga je daar overheen? Dan betaal je de eerste € 885 aan zorgkosten zelf. Daar gaat je besparing op je premie nog wel vanaf. In ons voorbeeld is dat € 150.
Had je je eigen risico niet verhoogd? Dan betaalde je alleen het verplichte eigen risico van € 385.
Door je eigen risico te verhogen, terwijl je zorg nodig hebt, ben je in ons voorbeeld € 350 duurder uit (€ 885 – € 385 – € 150 = € 350) dan wanneer je voor het standaard eigen risico had gekozen. En heb je niks aan een verhoogd eigen risico.
Dus: schat in hoeveel zorgkosten je in een jaar verwacht te maken (in hoeverre dat mogelijk is natuurlijk). Maak je wel eens gebruik van je eigen risico? Kom je één keer of vaker per jaar in het ziekenhuis? Gebruik je dure medicijnen? Verwacht je komend jaar zorg nodig te hebben? Reken voor jezelf uit of de premiekorting opweegt tegen je zorgkosten.
Is eigen risico verhogen slim?
Het verhogen van je eigen risico blijft toch een beetje een gok. Het kan goed uitpakken, en de besparing op je premie is voor jou. Of niet, en je krijgt een flinke rekening. Waag je die gok? Zorg dan voor een buffer die hoog genoeg is om die hogere zorgkosten mee op te vangen. Want als die rekening komt, moet je ‘m wel kunnen betalen.
Je zorgverzekering vergelijken doen we bij PorteRenee het liefst bij ZorgKiezer.nl. Die vergelijker geeft bij overstappen namelijk een Oral-B-tandenborstel of drie maanden online sporten cadeau, én ze bieden een gratis overstapservice. Wanneer je via ZorgKiezer.nl oversluit (maakt niet uit naar welke verzekeraar), krijgen we bij PorteRenee een vergoeding die ons helpt om nog veel meer toffe, gratis content voor jou te maken.
