Je hebt je buffer bij elkaar gespaard en houdt nog geld over. Lekker! Je kunt verder sparen, maar je kunt bijvoorbeeld ook je studieschuld of hypotheek versneld aflossen. Welke optie is het verstandigst?
Toen mijn vriend en ik een paar jaar geleden een huis kochten, kwam zijn studieschuld weer ter sprake. Ik had al eerder gezegd: los ‘m af. Maar hij bleef volhouden: “De rente is laag, beter sparen of beleggen.” Bovendien, zo redeneerde hij, zou zijn schuld door de inflatie “vanzelf minder waard worden”. Dat voelde voor mij behoorlijk krom, maar goed, de rente was 0%, dus ach…
Rente op studieschuld (flink) omhoog
Maar toen werd het 18 oktober 2022 en kondigde minister Dijkgraaf van Onderwijs aan dat de rente op de studieschuld omhoog ging per januari 2023. Nu is het 2025 en is de rente op studieschulden 2,57% óf 2,21%, afhankelijk van wanneer je studeerde (of studeert). Heel wat anders dan die 0%, dus.
Nou, dan is nú het moment om als de wiedeweerga van die studieschuld af te komen, leek mij. Of toch niet? Want we hebben ook een hypotheek. Wat los je dan als eerste af, als je geld overhoudt? Je studieschuld of je hypotheek?
Studieschuld of hypotheek versneld aflossen?
Ik vraag de Vereniging Eigen Huis om advies. Als je een studieschuld én een hypotheek hebt, wat kun je dan beter extra aflossen? “Nou, dat is erg afhankelijk van jouw situatie,” legt de woordvoerder uit. “Hoeveel geld heb je over: een bescheiden spaarpotje of een flinke erfenis? Wanneer heb je je huis gekocht? En hoeveel studieschuld heb je eigenlijk?”
Een eenduidig antwoord kunnen ze helaas dus niet geven. Maar we zetten wel op een rij waar je rekening mee kunt houden.
Extra aflossen: schuld voor schuld
Laten we ervan uitgaan dat je wat geld overhebt. Oh, en wij zeggen altijd: los alleen af met geld dat je niet nodig hebt. Als je over een paar jaar een nieuwe auto moet aanschaffen, kun je dat geld bijvoorbeeld beter bewaren, zodat je daar tegen die tijd geen nieuwe lening voor hoeft af te sluiten. Oké, dan nu de voordelen van beide opties.
Waarom zou je je hypotheek sneller aflossen?
- Je maandlasten gaan omlaag.
- De kans op een restschuld is kleiner.
- Je betaalt in totaal minder hypotheekrente.
- Je bent sneller hypotheekvrij. Hoe lekker is dat?
Tip: heb je meer dan het heffingsvrij vermogen op je spaarrekening staan? Dan betaal je daar vermogensbelasting over. Zou toch een beetje jammer zijn, zeker als je van dat geld je hypotheek (deels) kunt aflossen.
Maar let wel even op, want banken vinden het niet altijd leuk als je extra aflost. Omdat zij zo rente-inkomsten mislopen. Daarom rekenen ze soms een boete wanneer je meer aflost. Meestal mag je jaarlijks tot 10 à 20 % boetevrij extra aflossen, maar check dat vooral even bij je hypotheekverstrekker.
Waarom zou je je studieschuld sneller aflossen?
- Je betaalt fors meer rente. In 2025 is dat 2,57% óf 2,21% (misschien betaal je nog een tijdje minder omdat je rentevaste periode nog niet is afgelopen).
- In totaal betaal je minder rente, als je je studieschuld sneller aflost.
- Je hoeft niet meer elke maand geld te betalen aan DUO.
- Je kunt straks een hogere hypotheek krijgen.
Wat ga je als eerste aflossen?
Nou, voor allebei de leningen geldt dus dat versneld aflossen loont. Waar begin je dan mee? Kijk hiervoor naar de hoogte van de rente. Is de rente op je studielening hoger of lager dan die op je hypotheek?
De woordvoerder van Vereniging Eigen Huis legt uit: “De meeste mensen die de afgelopen jaren een huis kochten, hebben hun rente voor vijftien tot twintig jaar vastgezet. Daardoor hebben ze nog jarenlang profijt van de erg lage rente. Bovendien krijgen ze ook hypotheekrenteaftrek en lossen ze hun hypotheek al verplicht af.”
Inderdaad, de hypotheekrenteaftrek is er ook nog. Hoe dat ook alweer zat? Het bedrag dat je per jaar aan hypotheekrente betaalt, kun je aftrekken van je belastbaar inkomen. Op die manier betaal je minder inkomstenbelasting. Je krijgt dus belastingvoordeel door deze lening. Dat kunnen we van de studieschuld niet zeggen.
Studieschuld eerst?
In het geval van mijn vriend en mij: wij hebben op onze hypotheek een rente van 1,52%. Die rente staat vast tot juni 2041. We kunnen dus nog best even profiteren van dit voordelige tarief.
De rente op de studieschuld van mijn vriend is nu nog 1,78%. Die rente staat ook vast, tot 2028.
Het is natuurlijk koffiedik kijken, maar ik denk dat er best een kans is dat de rente op studieschulden nog verder gaat oplopen in de toekomst. Ik heb mijn conclusies getrokken. Nu mijn vriend nog overtuigen…
Vind je het lastig om met je partner (of vrienden) over geld te praten? In de video hieronder laat Renée zien hoe het wel én hoe het niet moet. Kun je meteen het onderwerp ‘studieschuld’ of ‘hypotheek versneld aflossen’ op tafel gooien vanavond!
