Droom je over een eigen vakantiehuis? Maar weet je nog niet hoe je dat kunt financieren? En of je voor die tweede woning makkelijk een hypotheek krijgt? Wij helpen je op weg.
Als je PorteRenee al langer volgt, weet je waarschijnlijk dat Kasper en Renée een tijd terug een vakantiewoning kochten en die verhuurden. Het was een lucratieve side hustle. Maar uiteindelijk verkochten ze de woning weer. Waarom? Hier lees je meer over hun avontuur. Mocht een eigen vakantiehuis nou ook jouw grote droom zijn, voor jezelf of misschien om af en toe ook te verhuren, lees dan vooral verder. Ik neem je namelijk mee in de wereld van vakantiehuizen en hypotheken. Daar gaan we!
Hoe krijg je een hypotheek voor je vakantiehuis?
Als je een tweede huis wilt kopen, bijvoorbeeld een chalet ergens in de natuur of een vakantiehuisje aan het strand, heb je natuurlijk geld nodig. Misschien heb je een goed gevulde spaarrekening en kun je dit zelf betalen (good for you!). Maar als het niet mogelijk is om de aanschaf van dit tweede stekje helemaal uit eigen zak te betalen, kun je bij een hypotheekverstrekker aankloppen voor een zogeheten recreatiehypotheek. Die verschilt overigens op sommige punten van de hypotheek voor je woonhuis.
Wat is het verschil met een normale hypotheek?
Een hypotheek voor het kopen van een huis (wat je hoofdverblijf is) en een hypotheek voor het kopen van een vakantiewoning zijn alle twee leningen die je aflost en waarover je hypotheekrente betaalt. Maar de voorwaarden voor beide hypotheken zijn niet hetzelfde.
Zo heb je voor het kopen van een vakantiewoning altijd eigen geld nodig. Een hypotheekverstrekker financiert een recreatiewoning nooit voor de volle 100%. Meestal is het maximaal 70%, dus je hebt wel wat eigen geld nodig. Voor de aankoop van je normale woonhuis kun je wel maximaal 100% lenen.
Een voorbeeld:
Stel, je wilt een recreatiewoning kopen van € 100.000. Bij een hypotheekverstrekker kun je een hypotheek krijgen voor 70% (= € 70.000). Dan moet je nog 30% (= € 30.000) aan eigen geld inleggen.
Welke voorwaarden gelden er voor een recreatiehypotheek?
Een hypotheek voor een vakantiewoning krijg je dus niet zomaar. De hypotheekverstrekker stelt allerlei voorwaarden. Voor jou en voor het vakantiehuis.
Zo moet het vakantiehuis in Nederland staan. Van steen zijn gebouwd en niet verplaatsbaar zijn. Aangesloten zijn op water en elektriciteit. En je mag het meestal niet onbeperkt verhuren aan anderen.
Ook kijkt de hypotheekverstrekker naar jouw financiële plaatje. Hoe hoog is je inkomen? Heb je schulden en/of verplichtingen? Die (extra) hypotheek moet je wel kunnen betalen, natuurlijk, naast je andere vaste lasten.
Vakantiehuis en hypotheekrenteaftrek
Als je een hypotheek afsluit voor je hoofdverblijf, dus je woonhuis, mag je de hypotheekrente – onder voorwaarden – aftrekken. Hoe dat werkt, lees je hier.
Een vakantiewoning is niet je hoofdverblijf, maar een tweede woning. Daarom heb je voor je recreatiewoning geen recht op hypotheekrenteaftrek. Ook niet als je je vakantiehuis koopt met de overwaarde op je gewone woonhuis (daarover lees je hieronder meer).
Een tweede huis valt onder je vermogen, net zoals je spaargeld en beleggingen. En daar betaal je belasting over.
Kun je van een recreatiewoning je hoofdverblijf maken?
Omdat een vakantiehuis een tweede woning is, mag je daar in principe niet permanent wonen. Toch wordt er soms een uitzondering gemaakt en mag je van je recreatiewoning je hoofdverblijf maken. Als dat zo is, heb je wel recht op hypotheekrenteaftrek. Uiteraard moet je eerst officieel toestemming hebben van de gemeente.
Vakantiewoning kopen met overwaarde, kan dat?
Het kan zijn dat je op je huis overwaarde hebt. Dat is de taxatiewaarde van je woning min je hypotheekschuld. Is je huis bijvoorbeeld € 400.000 waard en heb je een hypotheek van € 200.000? Dan heb je € 200.000 overwaarde. Je huis is dan meer waard dan je openstaande hypotheekschuld. Die overwaarde komt vrij als je je huis verkoopt. En daarmee mag je een vakantiehuis kopen.
Maar wil je helemaal niet verhuizen? Dan kun je de overwaarde op je huis opnemen door je huidige hypotheek te verhogen of door een tweede hypotheek af te sluiten. Je leent dan het geld van de bank of hypotheekverstrekker. Want zolang jij je huis niet verkoopt, is de overwaarde niet van jou.
Biedt elke hypotheekverstrekker een recreatiehypotheek aan?
Of je een hypotheek voor een recreatiewoning kunt krijgen, ligt er maar net aan. Niet alle hypotheekverstrekkers bieden een recreatiehypotheek aan. En realiseer je: niet alle hypotheekverstrekkers zullen het volledige bedrag aan overwaarde aan je lenen. Meestal gaan ze tot maximaal 80%. Dat doen ze om jou en zichzelf te beschermen. Als de huizenprijzen weer gaan dalen, sta je meteen onder water. Je hypotheek is dan hoger dan de waarde van je huis, want je hebt de overwaarde al uitgegeven. En er gelden strikte voorwaarden, die per aanbieder kunnen verschillen. Dus goed uitzoeken!
Heb je een vakantiewoning op het oog? Binnen onze landsgrenzen of daarbuiten? Laat je goed adviseren door een hypotheekadviseur. Die kan jou vertellen wat er mogelijk is, en wat niet. En vergeet tussen al het geregel door vooral niet te genieten. Want het is natuurlijk hartstikke leuk om van je droom werkelijkheid te maken. Succes!
Benieuwd hoe het recreatie-appartement van Kasper en Renée eruitzag? In de video hieronder zie je foto’s en vertelt Renée je nog meer over dit avontuur.
Heb je ook een droom? Volg ons dan op Instagram voor de allerbeste geldtips en veel geldinspiratie en -motivatie. We helpen je graag op weg naar jouw doel!
