Een huis kopen is duur. En als je ouders je willen helpen, is dat natuurlijk fijn. Maar hoe zit dat eigenlijk met geld lenen van familie? En wat zijn de regels nu de jubelton is afgeschaft?
Wil je een huis kopen? Dan heb je veel(!) geld nodig. Zo’n bedrag staat niet zomaar op je bankrekening. Dus klop je aan bij een hypotheekverstrekker, zoals een bank. Maar een hypotheek heeft strenge voorwaarden. En je kunt niet altijd lenen wat je nodig hebt om je droomhuis te kunnen kopen. Dan kunnen je ouders of een ander familielid voor bank spelen via de familiehypotheek.
Wat is een familiehypotheek?
Een familiehypotheek is een lening van je ouders (of een ander familielid) om een huis te kopen. In plaats van bij de bank, leen je het geld van familie. Die lening noemen we familiehypotheek of familiebank contractie. En het werkt eigenlijk hetzelfde als een gewone hypotheek: je betaalt rente en lost het geleende bedrag af. Het verschil is dat je geen bank nodig hebt en je samen met je ouders – tot op zekere hoogte – de voorwaarden kunt bepalen.
Let op: een familiehypotheek is niet hetzelfde als een generatiehypotheek. Bij een generatiehypotheek tekenen je ouders of grootouders mee met een deel van je hypotheek. Zij staan dan garant voor jou, en helpen zo met de financiering. Zodra jij zelf genoeg verdient, wordt de hypotheek aangepast en helemaal op jouw naam gezet!
Wat zijn de regels voor een familiehypotheek?
Bij een familiehypotheek hebben jij en je ouders niet helemaal vrij spel. Er zijn wel wat regels:
- Marktconforme rente: de rente die jij aan je ouders betaalt, moet vergelijkbaar zijn met wat de bank zou vragen. Is de rente te laag? Dan kan de Belastingdienst het zien als een schenking. En over een schenking betaal je schenkbelasting.
- Aflossing: wil je gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek? Dan moet je je lening binnen 30 jaar lineair of annuïtair aflossen.
- Leningsovereenkomst: jullie leggen vast welk bedrag jij leent, binnen welke tijd je het geld terugbetaalt, hoeveel rente je betaalt en hoe je de hypotheek aflost. Dat mag je onderling regelen. Of je gaat samen naar de notaris.
- Belastingdienst: de lening moet je aangeven bij de Belastingdienst. Ook maak je duidelijk dat je het geld gebruikt om een huis te kopen.
Wel mag je zelf bepalen hoeveel je leent bij je ouders. Bij een gewone hypotheek kun je tot 100% van de waarde van het huis lenen. Met een familiehypotheek mag je meer lenen. Bijvoorbeeld als je extra geld nodig hebt voor bijkomende kosten of voor een verbouwing.
Is een familiehypotheek wel slim?
Geld lenen van familie. Je kunt je afvragen of dat wel zo handig is. Een familieruzie ligt op de loer als iemand zich niet aan de afspraken houdt. Dat wil je niet. Ook kun je werkloos of arbeidsongeschikt raken. Of erger. Wat gebeurt er dan? Daarnaast telt een familiehypotheek mee voor andere leningen. De bank ziet dat jij al een schuld hebt. Dit wordt meegenomen bij het bepalen van je maximale lening. Bijvoorbeeld als je de familiehypotheek wilt gebruiken als aanvulling op een gewone hypotheek.
Maar er zijn natuurlijk ook voordelen. Je hoeft niet naar een bank. Je kunt onderling afspraken maken. En je ouders? Die krijgen rente over hun geld. Bij de lage spaarrente van tegenwoordig is dat een stuk meer dan wanneer zij ’t geld op de bank laten staan.
Zoals je ziet, zijn er voor- en nadelen. Denk je na over een familiehypotheek? Of willen je ouders graag financieel iets voor je doen? Laat je altijd goed adviseren. Een adviseur kan bijvoorbeeld de risico’s in kaart brengen. Of helpen met de regels van de Belastingdienst.
