Nadenken over je pensioen. Oké, saai misschien, maar wel heel belangrijk. Want: hoe zit dat nou precies met je pensioen? Hoeveel bouw je eigenlijk op? En is dat wel genoeg voor later?
Eerlijk is eerlijk: over je pensioen nadenken is niet iets wat je doet op een gezellige zaterdagavond. Maar hoe eerder je ermee begint, hoe relaxter je er later bij zit. Zelf besteedde ik er lange tijd nauwelijks aandacht aan. Tot ik me realiseerde dat het toch wel ontzettend belangrijk is. Ook al lijkt mijn pensioen nog zo ver weg. Ik kwam er ook achter dat ik veel te weinig weet over mijn pensioen en hoe het in elkaar zit. Dus laten we er samen eens induiken.
Waar bestaat je pensioen uit?
Pensioen is inkomen voor later. Want als je niet meer werkt en van je oude dag wilt genieten, heb je toch geld nodig. Daarom bouw je pensioen op. Maar hoeveel? Dat verschilt per persoon. We leggen het je uit.
Ons pensioen bestaat uit drie onderdelen: de drie pijlers.
Pijler 1 = AOW
De eerste pijler is de AOW. Die afkorting staat voor Algemene Ouderdomswet. Deze wet regelt dat je vanaf je AOW-leeftijd elke maand een basispensioen van de overheid krijgt. Hoeveel AOW je krijgt, hangt af van je woonsituatie en hoe lang je in Nederland hebt gewoond/gewerkt.
Voor alleenstaanden is het bedrag bijvoorbeeld hoger dan wanneer je samenwoont of getrouwd bent. Ook krijg je vakantiegeld. Alle bedragen vind je hier.
Let op: heb je een tijd in het buitenland gewoond of gewerkt? Dan bouw je minder AOW op. Elk jaar dat je buiten Nederland woonde en/of werkte kost je 2% van je uiteindelijke AOW. Dus heb jij bijvoorbeeld vier jaar in het buitenland gewoond, dan krijg je later 8% minder AOW. Maar er zijn uitzonderingen.
Pijler 2 = Werkgeverspensioen (aanvullend pensioen)
Werk je in loondienst? Dan bouw je meestal via je werkgever pensioen op. Dat noem je het werkgeverspensioen. Jij en je werkgever leggen samen maandelijks een bedrag in (de pensioenpremie), waarmee jij je werkgeverspensioen bij elkaar spaart.
Dat loopt via een pensioenuitvoerder, zoals een pensioenfonds of verzekeraar. Zodra jij met pensioen gaat, krijg je het bedrag uitgekeerd. Niet in één keer, maar elke maand een deel. Hoe hoog je pensioen dan is? Dat hangt af van hoelang en hoeveel je hebt gewerkt en hoe hoog je salaris was.
Er is in Nederland geen wettelijke pensioenplicht. Je werkgever is dus niet verplicht om jou een pensioenregeling te geven, tenzij dat in je cao of sector is afgesproken.
Pijler 3 = Pensioen dat je zelf regelt
Iedereen die in Nederland woont of werkt, krijgt later AOW (pijler 1). Maar niet iedereen bouwt (genoeg) aanvullend pensioen op via een werkgever (pijler 2). In dat geval kun je je pensioen zelf aanvullen. Het pensioen dat je zelf opbouwt, is pijler 3.
Dat is vooral belangrijk voor zzp’ers/ondernemers. Want zonder werkgever bouw je geen aanvullend pensioen op. Dus als je niks regelt, heb je later alleen AOW. Maar ook als je in loondienst werkt, is het slim om je regeling te checken.
Want heb jij wél een pensioenregeling, dan betekent dat (helaas) niet altijd dat je genoeg pensioen opbouwt. Het kan bijvoorbeeld zijn dat je regeling beperkt is. En als je parttime werkt, bouw je ook minder pensioen op. Eén dag minder werken in de week, is bijvoorbeeld ook één dag minder pensioen opbouwen. Dan kun je je pensioen zelf aanvullen. Hoe je dat doet, lees je hier.
Hoeveel pensioen bouw jij op? En is dat genoeg?
Op Mijnpensioenoverzicht.nl zie je hoeveel AOW en werkgeverspensioen je tot nu toe hebt opgebouwd. En wat straks je verwachte pensioen is. Even inloggen met je DigiD en je ziet meteen hoe jouw pensioen ervoor staat.
Let op: dit gaat over je AOW (pijler 1) + je werkgeverspensioen (pijler 2). Pensioen dat je zelf opbouwt (pijler 3) staat hier niet bij.
En dan nu de grote vraag: is dat genoeg voor later? De vuistregel is dat een goed pensioen minimaal 70% van je gemiddelde inkomen is, ínclusief je AOW. In dit artikel lees je hoe je dat uitrekent.
Kom je daar niet aan? Dan heb je een pensioengat, ook wel pensioentekort. Dat betekent dat je minder pensioen opbouwt dan je straks nodig hebt of zou willen hebben voor een fijne oude dag. Door zelf extra pensioen op te bouwen, kun je je pensioengat opvullen. En als je zelf pensioen opbouwt terwijl je een pensioengat hebt, kun je ook nog eens (extra) belastingvoordeel krijgen. Daarover lees je in dit artikel meer.
Nog even dit: wil je eerder stoppen met werken? Dan bouw je ook minder pensioen op. Elk jaar dat je eerder stopt of minder werkt, kost je zo’n 6 tot 8% van je pensioen. Goed om te weten als je al stiekem aan het aftellen bent tot je pensioen!
Als je een dag in de week minder wilt werken, lever je dus in op je pensioen. Maar je levert natuurlijk ook in op je maandsalaris. Hoeveel? Dat vertelt Joni je in de video hieronder!
