Zelf pensioen opbouwen: hoe doe je dat?

Zelf pensioen opbouwen. Dat is echt niet alleen iets voor zzp’ers of mensen zonder pensioen. Je kunt er ook je reguliere pensioen mee aanvullen. We leggen uit op welke manieren je dit zelf kunt doen.

Dat ik te weinig pensioen opbouw is geen verrassing voor mij. Ik ben ondernemer. Ik ontvang vanaf mijn 69e (hopelijk) AOW. En dat is het wel. Ik zie in mijn omgeving hoe krap dat is. Dus wil ik zelf pensioen opbouwen. Maar hoe, waar en hoeveel? 

Niet alleen voor ondernemers

Voordat we daarin duiken, wil ik even zeggen dat zelf pensioen opbouwen niet alleen voor ondernemers of zzp’ers is. Ook veel mensen in loondienst bouwen niet genoeg pensioen op. Omdat de regeling sober is of omdat je parttime werkt en het met het pensioen dat daaruit voortkomt later niet redt. Of je werkt bij een hippe start-up waar ze nog niet aan pensioenen doen. En wat dacht je van vaders of moeders die even stoppen met werken of minder werken wanneer ze kinderen krijgen? Dat zorgt meteen al voor een gat in je pensioen. Wij zelf hebben bijvoorbeeld een paar jaar op Curaçao gewoond, waardoor we minder AOW op hebben gebouwd. Kortom: je hierin verdiepen is voor iedereen nuttig. 

Weten hoe je pensioen ervoor staat? Op mijnpensioenoverzicht.nl kun je inloggen met je DigiD en heb je al jouw persoonlijke informatie meteen op een rij.

Manieren om zelf pensioen op te bouwen

Wil je zelf pensioen opbouwen? Dan zet ik hieronder een aantal opties op een rij.

Vrij sparen

Je kunt vrij sparen voor je pensioen. Dat betekent dat je gewoon geld op een spaarrekening zet, net zoals wanneer je voor andere doelen spaart. Het is natuurlijk vrij veilig, omdat je er niet mee belegt. Aan de andere kant: je geld wordt gedurende de tijd niet meer waard. Het wordt zelfs minder waard. Er bestaat namelijk zoiets als inflatie. Dat betekent dat je voor hetzelfde bedrag steeds minder spullen koopt, omdat prijzen stijgen. In 2022 was de inflatie bijvoorbeeld 11,6%. Bizar hoog! Dat betekent dat je op 31 december van 2022 11,6% minder voor je geld kon kopen dan op 1 januari van hetzelfde jaar. En bedenk dan dat er íeder jaar inflatie is. Hopelijk niet altijd zoveel als in 2022. Maar toch.

Meestal maakt spaarrente dit verlies in waarde goed. Maar de spaarrente is al lange tijd extreem laag bij de grootbanken. Vaak niet meer dan 2%. Bij een aantal andere (buitenlandse) banken krijg je trouwens wél een fijne rente. Wij zetten ze voor je op een rij. Oh, en je krijgt boven een bepaald bedrag ook nog te maken met vermogensbelasting.

Vrij beleggen

Je kunt geld voor je pensioen beleggen op een gewone beleggingsrekening. Het voordeel van vrij beleggen is dat je vrij bent om met het geld te doen wat jij wilt. Je mag dan ook zelf bepalen wanneer je dat geld gebruikt en waarvoor. Nadeel: ook hier krijg je op een gegeven moment te maken met vermogensbelasting.

Een lijfrenteverzekering 

Een lijfrenteverzekering is een financieel product van verzekeraars, speciaal voor het opbouwen van pensioen. Je legt bij deze optie iedere maand een vast bedrag in en de verzekeraar geeft een idee van wat je voor rendement kunt verwachten. Al, laten we eerlijk zijn, weten zij dat natuurlijk ook niet zeker. Na je pensioenleeftijd krijg je uit dit product een maandelijkse uitkering.

Voordeel van deze optie is dat je geen vermogensbelasting betaalt, omdat het geld voor je pensioen gereserveerd is. Ook mag je je inleg aftrekken van de belasting en betaal je over dit deel van je inkomen dus geen inkomstenbelasting. Tenminste, deze fijne voordeeltjes gelden bij zelf pensioen opbouwen binnen je jaarruimte.

Wacht even, jaarruimte: wat is dat?

Je jaarruimte is het bedrag dat je mag inleggen voor pensioenopbouw en van de Belastingdienst mag aftrekken van je inkomsten. Je hebt jaarruimte wanneer je in het verleden te weinig pensioen hebt opgebouwd, ongeacht of je als zzp’er, ondernemer of in loondienst werkte. Je mag dus wel meer inleggen, maar de inleg boven je jaarruimte mag je niet aftrekken.

Benieuwd of en hoeveel jaarruimte jij hebt? Op de website van Brand New Day kun je in een speciale calculator jouw jaarruimte voor een bepaald jaar berekenen.

Banksparen (door te beleggen of te sparen)

Er is nog een optie: banksparen. Dat betekent dat je fiscaal vriendelijk (je mag het dus in veel gevallen aftrekken van je inkomsten) geld stort op een geblokkeerde bank- of beleggingsrekening voor je pensioen. De term banksparen is een beetje verwarrend. Je zou denken dat je hierbij alleen mag sparen, maar ook een pensioenbeleggingsrekening kan onder deze naam vallen. Je kunt bijvoorbeeld beleggen voor je pensioen Brand New Day, een betrouwbare Nederlandse partij. Zij bieden een speciale pensioenbeleggingsrekening aan.

Begin op tijd met zelf pensioen opbouwen

Ik geloof dat pensioen steeds meer onze eigen verantwoordelijkheid wordt. De tijden waarin we daarvoor alleen naar onze werkgevers en de overheid hoefden te kijken, zijn voorbij. Het lijkt nu allemaal nog zo ver weg, misschien. Maar juist door op tijd te beginnen, heeft je geld de tijd om te groeien. Begin je later met dezelfde inleg, dan eindig je met een lager eindbedrag. Zelfs als je je inleg verhoogt, is de kans groot dat je niet hetzelfde eindkapitaal bereikt als wanneer je eerder was begonnen. Gewoon omdat je geld minder tijd had om rendement op rendement op rendement te maken. Kortom: op tijd starten helpt.

Dus: verdiep je erin. Denk na over je eigen situatie en zorg dat je het goed regelt. Je oudere zelf zal je dankbaar zijn.

Wil je trouwens in plaats van vijf liever vier dagen per week werken? Je salaris daalt dan, maar ook je pensioen. Goed om daar rekening mee te houden! In de video hieronder laat Renée zien hoeveel je inlevert op je salaris.

Meer van zulke handige video’s? Volg ons op Instagram, vinden we leuk!

In dit artikel kunnen affiliate-links staan.

Over PorteRenee

PorteRenee is het grootste Nederlandse platform over personal finance. Van sparen tot besparen en van beleggen tot verzekeren. PorteRenee voorziet elke maand miljoenen Nederlanders van tips, tricks, informatie en inspiratie over alles wat met geld te maken heeft.

Deel dit bericht:

WhatsApp
Facebook
LinkedIn
Pinterest

Volg ons ook op Instagram voor meer inspiratie, tips en tricks!

Bekend van

🥳 Dat vieren we met 30% korting. Gebruik de kortingscode PR150 in onze shop