Of je nu als zzp’er of in loondienst werkt, niet iedereen bouwt genoeg pensioen op. Gelukkig kun je dit zelf aanvullen, bijvoorbeeld door te beleggen voor je pensioen. Maar hoe pak je dit aan?
Als zelfstandig ondernemer bouw je geen pensioen op. Dus moet je zelf iets regelen. Maar ook als je in loondienst werkt, en wél een pensioenregeling hebt, kan het zijn dat je (te) weinig pensioen opbouwt. Bijvoorbeeld omdat je minder bent gaan werken. Of omdat je pensioenregeling nogal sober is. Wat dan?
Heb jij een pensioengat?
Bouw je te weinig pensioen op? Dan heb je een pensioengat, ook wel een pensioentekort genoemd. Het betekent dat je minder pensioen opbouwt dan je straks nodig hebt of zou willen hebben voor een fijne oude dag.
Op mijnpensioenoverzicht.nl check je hoe jouw pensioen ervoor staat. Even inloggen met je DigiD en je ziet meteen hoeveel pensioen je opbouwt en wat straks je pensioenbedrag wordt. Let op: eigen pensioenproducten (zoals lijfrente of een pensioenrekening) staan hier niet bij.
Hoe weet je nou of je een pensioengat hebt? De vuistregel is: je pensioen moet minimaal 70% van je gemiddelde inkomen zijn. Dat is ínclusief je AOW.
Zelf pensioen opbouwen: hoe dan?
Een pensioengat kun je zelf opvullen. Je kunt bijvoorbeeld zelf sparen voor je pensioen. Dan zet je gewoon elke maand een X-bedrag op je spaarrekening, net zoals je spaart voor een ander spaardoel.
Een andere optie is een lijfrenteverzekering bij een verzekeraar. Dan betaal je elke maand een premie, waarmee je een bedrag opbouwt voor later. Of je gaat beleggen voor je pensioen.
Waarom beleggen voor je pensioen?
Pensioenbeleggen werkt net als gewoon beleggen. Het geld dat jij inlegt voor je pensioen kan minder waard worden. Toch heb je met beleggen meer kans op een mooi rendement, zeker op de lange termijn. Totdat jij met pensioen gaat, kan jouw geld lekker doorgroeien.
Met alleen sparen lukt dat vaak niet. Want laat je je geld op een spaarrekening staan? En is de spaarrente laag? Dan wordt je geld niet meer waard. Eerder het tegenovergestelde: door de inflatie wordt alles duurder, en daardoor koop je voor hetzelfde bedrag minder spullen.
Vrij beleggen of pensioenbeleggen
Beleggen voor je pensioen kan op twee manieren:
- Vrij beleggen op een gewone beleggingsrekening
- Pensioenbeleggen op een pensioenrekening
Als je belegt op een gewone beleggingsrekening, ben je vrij om met je geld te doen wat jij wilt. Je bepaalt zelf wanneer en waarvoor je het geld gebruikt. Alleen loop je dan wel wat voordelen mis (hierover later meer).
Je kunt ook kiezen voor een speciale pensioenrekening. Dit is een geblokkeerde rekening waarop het geld dat jij inlegt ook echt bedoeld is voor je pensioen. Er even tussendoor van snoepen kan dus in principe niet. Als je met pensioen gaat, zet je je pensioenrekening om in een periodieke uitkering.
Wat is het voordeel van pensioenbeleggen?
Met pensioenbeleggen krijg je een belastingvoordeel. Het geld dat je wegzet voor je pensioen mag je aftrekken van je inkomsten bij je belastingaangifte. En als jij op papier een lager inkomen hebt – door de aftrek van je pensioeninleg – betaal je minder inkomstenbelasting. Zo krijg je indirect een deel van je inleg terug.
Hier zit wel een maximum aan, namelijk je jaarruimte. Je hebt jaarruimte als je te weinig pensioen opbouwt bij je baas of als je helemaal geen pensioenregeling hebt, zoals zzp’ers. Hier lees je wat jaarruimte precies is en hoe je het berekent. En nog een voordeel: over het geld op je pensioenrekening betaal je geen vermogensbelasting.
Deze voordelen krijg je niet als je belegt op een gewone beleggingsrekening. Oh, en je krijgt ook geen belastingvoordeel over het bedrag dat je meer inlegt op een speciale pensioenrekening dan je jaarruimte.
Zijn er ook nadelen?
Beleggen voor je pensioen kent risico’s. Het bedrag dat jij inlegt kan minder waard worden. Toch kun je dat risico wel zo laag mogelijk houden. Dat doe je door bijvoorbeeld je geld te spreiden. Dus niet alles in aandelen van één of twee bedrijven stoppen. Want gaat het bedrijf failliet, dan ben je in één klap al je geld kwijt. Daarom is het slim om je inleg te verdelen, bijvoorbeeld in een indexfonds.
Een indexfonds is een mandje met heel veel verschillende aandelen en/of obligaties. Soms zitten er wel honderden of zelfs duizenden aandelen of obligaties in. Als dan bijvoorbeeld een bedrijf failliet gaat, merk je dat niet zo, want je belegt nog in heel veel andere bedrijven die die klap kunnen opvangen. Zeker voor je pensioen is het fijn om minder risico te lopen.
Meesman is een Nederlandse beleggingspartij die gespecialiseerd is in indexbeleggen. Ook voor je pensioen. Hier lees je hoe indexbeleggen bij Meesman werkt.
Hoeveel leg je elke maand in?
Je jaarruimte is het maximale bedrag dat jij per jaar met belastingvoordeel op een pensioenrekening mag storten. Op de website van de Belastingdienst kun je elk jaar uitrekenen wat jouw jaarruimte is.
Stel, je jaarruimte is € 1.200. Dan kun je in één keer € 1.200 op een pensioenrekening storten. Of je legt het in delen in, bijvoorbeeld € 100 per maand. De maandelijkse afschrijvingen kun je bijvoorbeeld bij Meesman automatiseren, zodat je er geen omkijken naar hebt.
Heb je geen jaarruimte? Dan heb je ook geen pensioentekort. Toch mag je altijd zelf extra pensioen opbouwen als je dat wilt. Daar krijg je dan alleen geen belastingvoordeel over.
Het klinkt nog ver, je pensioen. Maar wil je er als je oud en gerimpeld bent ook lekker warmpjes bij zitten? Dan is het tijd om nú actie te ondernemen. Je oudere zelf zal je dankbaar zijn!
Dit artikel is een samenwerking met Meesman. De inhoud is 100% PorteRenee.
Dit artikel bevat niet voldoende informatie om een weloverwogen beleggingsbeslissing te nemen. Lees daarvoor bijvoorbeeld ook het Essentiële-informatiedocument (Eid) van een beleggingsfonds.
