Pensioen opbouwen, hoe zit dat nou? En bouw jij wel genoeg op? Met deze vijf stappen heb je het zo achterhaald.
Of je nu in loondienst werkt of als zzp’er, het is belangrijk om te weten hoeveel pensioen je opbouwt. Is dit genoeg om later goed van te kunnen leven? Of moet je eigenlijk elke maand wat extra’s opzijzetten? Hoeveel pensioen je precies nodig hebt, verschilt per persoon. Wel zijn er een paar vuistregels. Volg dit stappenplan en je komt erachter hoe jij ervoor staat.
Stap 1: Wat krijg je van de overheid?
Iedereen die in Nederland woont of werkt, bouwt elk jaar 2% AOW op. Op het moment dat je de AOW-leeftijd bereikt, krijg je dit uitbetaald.
De AOW is in 2024 voor singles € 1.459,53 netto per maand (met loonheffingskorting). En voor partners per persoon netto € 991,87 (met loonheffingskorting).
Let op: dit zijn de AOW bedragen als je 100% AOW hebt opgebouwd. Heb je een tijdje in het buitenland gewerkt of gewoond? Dan krijg je geen volledige AOW, maar 2% minder voor elk jaar dat je niet in Nederland woonde of werkte.
Op Mijn Pensioenoverzicht check je hoeveel AOW je nu al hebt opgebouwd. Hier zie je ook hoeveel pensioen je bij je werkgever(s) hebt opgebouwd.
Stap 2: Hoeveel aanvullend pensioen heb je nodig?
De AOW is wat je krijgt. Maar dit is lang niet altijd genoeg om van te leven. In stap 2 bepaal je wat je nodig denkt te hebben bovenop je AOW. Dit noemen we het aanvullend pensioen. Hoeveel dit is, is voor iedereen anders. Het gaat om de vraag: hoeveel pensioen wíl je?
Op basis van je vaste lasten en uitgaven bepaal je hoeveel je later nodig denkt te hebben. Dat is natuurlijk lastig om nu al te zeggen. Maar je kunt wel alvast een beeld vormen hoe jouw pensioen eruit moet komen te zien. Heb je bijvoorbeeld een eigen huis, is de hypotheek tegen die tijd afbetaald, wat zijn je hobby’s, wil je veel reizen of juist niet?
Aan de hand van je levensstijl bepaal je hoeveel je netto per maand nodig hebt. Volgens het Nibud besteden ouderen gemiddeld € 2.200 tot € 3.000 per maand. Dit is dus aanzienlijk meer dan alleen de AOW.
Hoeveel extra pensioen heb je nodig?
Stel, je bent 35, alleenstaand en werkt als zzp’er. Je hebt geen pensioen opgebouwd bij een werkgever, dus krijg je alleen AOW van € 1.459,53 per maand. Na een snelle berekening kom je erachter dat je ongeveer € 2.500 per maand nodig hebt om je huidige levensstijl te kunnen houden.
Dat betekent dat je € 2.500 – € 1.459,53 = € 1.040,47 per maand zelf moet bijleggen als je met pensioen bent. Dat komt neer op € 12.485,64 per jaar. Gemiddeld leven we nog zo’n twintig jaar nadat we met pensioen zijn. Dus heb je in totaal € 12.485,64 x 20 jaar = € 249.712,80 nodig.
Stap 3: Wanneer stop je met werken?
Nu je weet hoeveel je nodig hebt, kun je gaan berekenen binnen hoeveel tijd je dat bij elkaar moet sparen. Met andere woorden: hoelang moet je nog werken? We gaan door met ons voorbeeld:
Als je op je 67e met pensioen wilt, dan heb je dus nog (67 – 35) 32 jaar. Dat betekent dat je € 249.712,80 : 32 jaar = € 7.803,53 per jaar moet sparen. Deel dat door twaalf en je ziet dat je elke maand € 650,29 moet sparen.
Wil je eerder stoppen met werken? Dan zal je een hoger bedrag per maand opzij moeten zetten dan wanneer je werkt tot aan je pensioenleeftijd. Maar je hebt ook een hoger totaalbedrag nodig. Wil je op je 57e met pensioen? Dan heb je gemiddeld nog zo’n 30 jaar te leven.
Maar op je 57e krijg je nog geen AOW. De rekensom ziet er in dat geval anders uit:
Voor de eerste 10 jaar heb je € 2.500 x 12 maanden x 10 jaar = € 300.000 nodig. Voor de 20 jaar daarna heb je ( € 2.500 – € 1.459,53 ) x 12 maanden x 20 jaar = € 249.712,80 nodig. Bij elkaar een bedrag van € 549.712,80.
Als je 35 bent, heb je nog 22 jaar om voor je pensioen te sparen. Dus je zet dan € 549.712,80 : 22 = € 24.986,95 per jaar opzij. Per maand is dat (€ 24.986,95 : 12) € 2.082,25.
Stap 4: Welk rendement verwacht je?
Vooral als je eerder wilt stoppen met werken, moet je behoorlijke bedragen opzijzetten elke maand. Maar gelukkig is er zoiets als rendement. Met rendement groeit je vermogen sneller. Een rekenvoorbeeld vind je hier.
Op wat voor manier je pensioen opbouwt, heeft dus invloed hoeveel je nu opzij moet zetten. Bouw je wel of geen pensioen op bij je werkgever? Zo ja, is dat genoeg? Wil je zelf een extra pensioen bij elkaar sparen? Of beleggen?
Spaar je op een spaarrekening? Dan is je rendement lager dan wanneer je je geld belegt. Maar beleggen brengt ook risico’s met zich mee. Het ene jaar kan het rendement hoger uitvallen dan het andere jaar. Ook kun je (een deel van) je geld kwijtraken. Reken jezelf dus niet rijker dan je bent. Maar reken je pensioenopbouw uit met een realistisch, gemiddeld rendement.
Stap 5: Hoeveel mag je opzijzetten voor pensioen opbouwen?
Extra pensioen opbouwen levert belastingvoordeel op. Met andere woorden: je mag onder voorwaarden het bedrag dat je opzijzet, aftrekken voor de belasting. Dit scheelt belasting betalen.
Je mag niet oneindig veel geld inleggen. Hoeveel je elk jaar mag inleggen heet de ‘jaarruimte‘. Dit is het bedrag dat je gebruikt om extra pensioen op te bouwen. Hoeveel je jaarruimte dit jaar is, wordt berekend op basis van wat je vorig jaar hebt verdiend. Het is dus voor iedereen anders.
Benieuwd of en hoeveel jaarruimte jij hebt? Op de website van de Belastingdienst kun je een berekening maken.
Als je een paar jaar je jaarruimte niet hebt gebruikt, mag je wat extra inleggen. Dat heet de ‘reserveringsruimte’.
Ze zeggen weleens dat je één dag in de week werkt voor je pensioen. Daarom zou je eigenlijk 20% van je maandelijks inkomen opzij moeten zetten voor later. De overheid zegt dat je met 70% van je bruto inkomen een ‘goed’ pensioen hebt. Ze gaan er namelijk vanuit dat je tegen die tijd minder geld uitgeeft. Omdat je bijvoorbeeld al je huis hebt afbetaald. Dit is een richtlijn. Of dit voor jou genoeg is, hangt van je levensstijl af. Begin daarom op tijd met rekenen én sparen!
Zou je trouwens graag in plaats van vijf, vier dagen per week willen werken? Dan daalt je salaris, maar ook je pensioen. Houd daar rekening mee. In de video hieronder laat Renée zien hoeveel je inlevert op je salaris.
Meer van zulke handige video’s? Volg ons op Instagram, vinden we leuk!
