Droom je van eerder stoppen met werken? Maar is dat doel zo groot dat je niet weet waar en hoe te beginnen? Renée serveert een handig stappenplan dat je op weg helpt naar een financiële situatie waarin eerder met pensioen gaan een reële optie is.
Hoeveel geld heb je nodig om eerder te kunnen stoppen met werken? Dat is een vraag die we vaak te horen krijgen. En daar is niet een-twee-drie een antwoord op te geven, ook omdat het erg afhangt van jouw persoonlijke situatie en wensen. Maar door dit stappenplan te doorlopen, kom je een heel eind.
Stap 1: bepaal wanneer je wilt stoppen met werken
Wanneer mag jij volgens de overheid stoppen met werken? Kortom: op welke leeftijd ben jij pensioengerechtigd? Dat is het moment vanaf wanneer je je AOW ontvangt en eventueel je opgebouwde pensioen. Deze leeftijd kun je vinden door met je DigiD in te loggen in de online omgeving van mijnpensioenoverzicht.nl. Is dat een pensioenleeftijd waar je je goed bij voelt? Of zou je eerder willen stoppen? Welke leeftijd zou beter voelen? Misschien op je 65e of op je 60e al? Natuurlijk: des te vroeger je met pensioen wilt, des te meer geld je daarvoor nodig hebt.
Stap 2: hoeveel geld heb je nodig?
Oké, je hebt nu een leeftijd en dus een jaartal in gedachten waarop je zou willen stoppen met werken. Duik nu eens in je maandelijkse kosten. Hoe hoog zijn die? En hoe hoog verwacht je dat die zijn tegen de tijd dat je met pensioen wilt gaan? Misschien is je huis dan al afgelost en die kinderopvang hoef je dan sowieso niet meer te betalen.
Maak een budget voor alle kosten die je tijdens je pensioen denkt te hebben. Zo weet je hoeveel geld je per maand nodig hebt om van te leven. Ik ga er even van uit dat je bij een pensioenfonds genoeg pensioen opbouwt voor je reguliere pensioen. Dus focussen we bij het bepalen van dit bedrag op genoeg geld hebben om de periode die je eerder stopt met werken te overbruggen. Als je weet hoeveel je per jaar ongeveer denkt uit te moeten en willen geven tijdens je vroegpensioen, kun je dat bedrag vermenigvuldigen met het aantal jaar dat je eerder stopt met werken. Nu weet je hoeveel je nodig hebt om jezelf in die periode van te kunnen onderhouden.
Let wel op: als je eerder stopt met werken, bouw je ook minder lang pensioen op. Informeer bij je pensioenfonds wat de invloed daarvan zal zijn op je uiteindelijk pensioenbedrag.
Stap 3: hoe sta je er nu voor?
Misschien begin je aan dit plan met € 0 op de bank en € 0 aan beleggingen. Of je hebt al iets opgebouwd. Verdiep je eens in hoe je er nu voor staat. Zet op een rij wat je al aan opgebouwd vermogen hebt, bijvoorbeeld in je huis, op de beurs en op spaarrekeningen. Misschien blijkt dat wel meer te zijn dan je dacht.
Stap 4: hoeveel kun je inleggen?
Om eerder met pensioen te kunnen, zul je geld opzij moeten zetten. Sparen kan natuurlijk, maar dan moet je wel heel veel inleggen om een vroegpensioen bij elkaar te sparen. Door inflatie (dat betekent dat spullen en dingen als huur en boodschappen steeds een beetje duurder worden) wordt je geld indirect minder waard gedurende de jaren. Het bedrag blijft hetzelfde, maar je koopt er steeds minder voor.
Misschien is beleggen wat voor jou? Spannend? Realiseer je dat het geld dat je via je pensioenfonds inlegt voor je pensioen, ook voor je wordt belegd. Daardoor is de uitkomst onzeker, maar de kans dat je inleg groeit (zeker als het geld lang belegd blijft) vrij aannemelijk. Een vraag die je voor jezelf sowieso moet beantwoorden is: hoeveel kan ik extra inleggen? Zet je uitgaven en inkomsten eens op een rij en zoek naar financiële ruimte waarmee je aan je vroegpensioen kunt werken. Of je nu spaart, belegt of iets anders.
Stap 5: bereken of je doel haalbaar is
Je weet nu wanneer je met pensioen zou willen en wat je per maand kunt en wilt inleggen om dat te kunnen doen. We gaan nu kijken of die twee dingen een beetje op elkaar aansluiten. Met deze fijne online calculator kun je uitrekenen hoeveel je maandelijks moet inleggen om je doel te bereiken.
Je hebt al uitgerekend hoeveel geld je in totaal nodig hebt voor een vervroegd pensioen. Vul dat bedrag in, gevolgd door hoeveel tijd je nog hebt en daarna nog een rentepercentage van hoeveel rendement je gemiddeld per jaar denkt te hebben. Bij sparen is dat nu ongeveer 2%, bij beleggen in aandelen is 7% gemiddeld per jaar realistisch om mee te rekenen als je goed gespreid en voor de lange termijn belegt. Al kan het natuurlijk altijd anders lopen. En, ligt het een beetje op één lijn? Zo niet, dan zul je je inleg of doel moeten bijstellen.
Stap 6: maak een plan
Ga rekenen en zoek naar een doel en een maandelijkse inleg die met elkaar overeenkomen. Dat is soms even zoeken. Als je dit eenmaal hebt uitgedokterd, is dat de basis van je pensioenplan. Je weet nu hoeveel je per maand moet inleggen om je doel te behalen. Wat je nog moet doen is een passende manier zoeken om wat rendement (winst over je geld) te maken. Zoek vooral naar een manier of meerdere manieren die bij je passen.
Stap 7: start met je plan
Nu is het ingewikkelde stuk achter de rug. Je kunt komende maand eigenlijk al beginnen met je eerste inleg. Het is een kwestie van rekeningen open, je even goed inlezen en gaan met die banaan. Wat je ook doet, blijf niet hangen in twijfel. Dat doen mensen bij hun pensioen veel te lang. Terwijl tijd je grote vriend is wanneer het aankomt op pensioen opbouwen voor de lange termijn. Des te meer tijd je hebt, des te beter je je geld kunt laten groeien.
Stap 8: houd vol
Dit lijkt de makkelijkste stap uit dit stappenplan, maar schijn bedriegt. Volhouden is misschien wel het moeilijkste, want het vereist discipline en een langetermijnvisie. Geld inleggen voor dat vroegpensioen is fijn, maar nu nieuwe kleding of een nieuwe auto kopen zorgt ook voor een fijn gevoel. Blijf actief met je pensioendoel bezig. Praat erover, hang een foto op van de plek waar jij je vroegpensioen wilt gaan slijten op in huis en track je voortgang, als je dat leuk vindt. Onthoud waar je dit voor doet en voel nu al hoe blij je straks zult zijn wanneer je hebt volgehouden en je doel hebt bereikt.
Stap 9: bereik je doel
Oh my, hoe gaaf zal het zijn wanneer je dit doel bereikt? Eigenhandig, helemaal zelf gedaan. Ik ben nu al trots en hoop dat je geweldig mooie jaren gaat hebben. Dit doel kan vanaf vandaag steeds dichterbij komen, áls je maar begint.
Moet je extra besparen om je vroegpensioen bij elkaar te krijgen? In de video hieronder leg ik de kaasschaafmethode uit. Een gemakkelijke manier om elke maand extra geld over te houden, wat je dus bijvoorbeeld apart kunt zetten om eerder te stoppen met werken!
Voor nog meer (be)spaar- en andere geldtips, volg ons op Instagram. Daar delen we elke week de allerbeste tips met je!
