Droom je van eerder stoppen met werken? Maar is het doel zo groot dat je niet weet hoe je dit moet aanpakken? Renée geeft je 9 stappen die je helpen naar een financiële situatie waarin je eerder kunt stoppen met werken.
Stap 1: Bepalen wanneer je wilt stoppen met werken
Wanneer mag jij volgens de overheid stoppen met werken? Kortom: wanneer ben jij pensioengerechtigd? Dat is het moment vanaf wanneer je je AOW ontvangt en eventueel je opgebouwde pensioen. Dit kun je vinden door met je DigiD in te loggen in de online omgeving van mijnpensioenoverzicht.nl. Denk nu eens na over wat een leeftijd zou zijn waar jij blijer van wordt? Misschien op je 60e of op je 50e al? Natuurlijk: des te vroeger je met pensioen wilt, des te meer je zult moeten inleggen.
Stap 2: Hoeveel geld heb je nodig?
Oké, je hebt nu een leeftijd en dus een jaar voor ogen waarin jouw werkende leven wel zou mogen stoppen. Duik nu eens in je maandelijkse kosten. Hoe hoog zijn die? En hoe hoog schat je dat die zijn tegen de tijd dat je met pensioen wilt gaan? Misschien is je huis dan al afgelost en die kinderopvang hoef je sowieso niet meer te betalen.
Maak een budget voor alle kosten die je tijdens je pensioen denkt te hebben. Nu weet je hoeveel geld je per maand nodig hebt om te leven. Ik ga er in dit voorbeeld vanuit dat je bij een pensioenfonds genoeg pensioen opbouwt voor je reguliere pensioen. Let wel op: als je eerder stopt met werken bouw je ook minder op. Je moet de jaren dat je eerder stopt, dus wel financieel doorkomen. Stel dat je 10 jaar eerder wilt stoppen, dan zul je dus moeten uitrekenen wat je per jaar ongeveer zal uitgeven tijdens je pensioen en dat x 10 doen. Nu weet je wat jouw doelbedrag is.
Stap 3: Hoe sta je er nu voor?
Misschien begin je dit plan met € 0 op de bank en € 0 aan beleggingen. Of je hebt al iets opgebouwd. Verdiep je er eens in hoe je er nu voor staat. Bel je pensioenfonds om te informeren naar mogelijkheden om je opgebouwde pensioen eerder op te nemen. De mogelijkheden daarvoor zijn vaak beperkt, maar vraag het voor de zekerheid eens na. Zet ook op een rij wat je al aan opgebouwd vermogen hebt, bijvoorbeeld in je huis of op de beurs.
Stap 4: Hoeveel kun je inleggen?
Om eerder met pensioen te kunnen, zul je geld moeten gaan wegzetten. Sparen kan natuurlijk, maar dan moet je wel heel veel inleggen om een vroegpensioen bij elkaar te sparen. Door inflatie (dat spullen en dingen als huur en boodschappen steeds een beetje duurder worden) word je geld ook nog eens minder waard gedurende de jaren. Denk dus eens aan beleggen. Misschien vind je dat eng, maar realiseer je wel dat het geld dat je via je pensioenfonds inlegt voor je pensioen, ook voor je wordt belegd. Daardoor is de uitkomst onzeker, maar de kans dat je inleg groeit, is (zeker als je nog veel tijd hebt tot je pensioen) wel vrij aannemelijk. Verdiep je daar eens in. Een vraag die je voor jezelf moet beantwoorden is: hoeveel kan ik extra inleggen? Zet je uitgaven en inkomsten eens op een rij en zoek naar financiële ruimte waarmee je aan je vroegpensioen kunt werken.
Stap 5: Bereken of je doel haalbaar is
Je weet nu wanneer je met pensioen zou willen en wat je per maand kunt en wilt inleggen. We gaan nu kijken of die twee dingen een beetje op elkaar aansluiten. In deze fijne calculator kun je uitrekenen hoeveel je maandelijks moet inleggen om je doel te bereiken.
Je hebt al uitgerekend hoeveel geld je in totaal nodig hebt voor een vervroegd pensioen. Vul dat bedrag in, gevolgd door hoeveel tijd je nog hebt en daarna nog een rentepercentage van hoeveel rendement je gemiddeld per jaar denkt te maken. Bij sparen is dat nu 0%, bij beleggen is 4% gemiddeld per jaar redelijk veilig om mee te rekenen. Al kan het natuurlijk altijd anders lopen. En? Ligt het een beetje op één lijn? Zo niet, dan zul je je inleg of doel moeten bijstellen.
Stap 6: Maak een plan
Ga rekenen en zoek naar een doel en een maandelijkse inleg die met elkaar overeenkomen. Dat is soms even zoeken. Als je die eenmaal hebt gevonden, is dat de basis van je pensioenplan. Je weet nu hoeveel je per maand moet inleggen om je doel te behalen. Wat je nog moet doen is een passende manier zoeken om wat rendement (winst over je geld) te maken. Kijk eens naar beleggen en zoek naar een manier die bij je past. Misschien voelt beleggen voor jou niet goed. Kijk dan naar andere manieren van vermogensopbouw, zoals vastgoed of rechtstreeks investeren in bedrijf. Blijf wel altijd spreiden, om zo het risico lager te houden.
Stap 7: Start je plan
Nu is het ingewikkelde stuk achter de rug. Je begint komende maand met je eerste inleg. Ik zou zeggen: ga de resultaten niet te vaak checken. Kijk bijvoorbeeld een keer per jaar eens naar je beleggingen en/of investeringen. Ik ben fan van passief beleggen en dit werkt voor ons. Ik snap dat je bij vastgoed aankopen actiever moet zijn dan bij rechtstreeks in bedrijven investeren. Hoe dan ook: begin!
Stap 8: Houd vol
Dit lijkt de makkelijkste stap uit dit stappenplan, maar dat is het niet. Volhouden is misschien wel het moeilijkste, want het vereist discipline en een blik op de lange termijn. Geld inleggen voor dat vroegpensioen is fijn, maar nu nieuwe kleding of een nieuwe auto geven ook wel een heel fijn gevoel. Blijf actief met je pensioendoel bezig. Praat erover, hang een foto op van de plek waar jij je vroegpensioen gaat slijten op in huis en track je voortgang, als je dat leuk vindt. Onthoud waar je dit voor doet en voel nu al hoe blij je straks zult zijn wanneer je volhoudt en dat doel bereikt.
Stap 9: Bereik je doel
Oh my, hoe gaaf zal het zijn wanneer je dit doel bereikt. Eigenhandig, helemaal zelf gedaan. Ik ben nu al trots en hoop dat je geweldig mooie jaren hebt. Dit doel kan vanaf vandaag steeds dichterbij komen, als je maar begint.
