Heerlijk toch, baas over je eigen agenda? Niemand die je vertelt hoe laat je moet beginnen of hoeveel pauzes je mag nemen. Maar: ook niemand die je pensioen voor je regelt. Dat mag je helemaal zelf doen. Hoe pak je dat nou slim aan?
Als zzp’er bouw je geen pensioen op via een baas. Geen pensioenregeling, geen werkgever die meebetaalt. En dus ligt de bal bij jou. Wil je straks kunnen leven zoals nu? Heb je genoeg aan alleen de AOW? Of moet daar nog iets bij? Pensioen opbouwen als zzp’er is niet moeilijk, maar je moet er wél even voor gaan zitten. Dus: let’s go!
Pensioen opbouwen als zzp’er: wat krijg ik sowieso?
Ook als je zzp’er bent, heb je gewoon recht op AOW. Dat is het basispensioen van de overheid, waar iedereen die in Nederland woont of werkt recht op heeft.
Klinkt fijn (en dat is het ook), maar eerlijk is eerlijk: daar red je het meestal niet mee. Wil je er straks financieel wat relaxter bij zitten? Dan moet je zelf iets regelen, want als zzp’er bouw je geen werknemerspensioen op. En nee, zelf (extra) pensioen opbouwen hoeft helemaal niet ingewikkeld te zijn.
Oh, en heb je eerder in loondienst gewerkt? Dan heb je misschien al wel pensioen opgebouwd. Op Mijnpensioenoverzicht.nl vind je een overzicht van wat je tot nu toe hebt opgebouwd.
Wat zijn je opties?
Hier komt het goede nieuws: je hebt meerdere manieren om zelf pensioen op te bouwen als zzp’er. Zo kun je zelf sparen of beleggen. Of een pensioenproduct afsluiten bij een bank, verzekeraar of beleggingspartij.
1. Zelf sparen of beleggen
Je kunt voor je pensioen sparen op een gewone spaarrekening, net zoals je voor andere doelen spaart. Geen gedoe, want je kunt altijd bij je geld en hoeft het niet per se voor je pensioen te gebruiken. Maar staat er meer dan het heffingsvrij vermogen op? Dan betaal je belasting over je vermogen in box 3.
Beleggen is een andere optie. Kans op meer rendement, meer ook meer risico. Je kunt je inleg verliezen, dus wel iets om over na te denken. Beleg je op een gewone beleggingsrekening? Dan blijft het geld vrij opneembaar en valt het ook in box 3.
2. Een lijfrenteverzekering
Een lijfrenteverzekering is een financieel product van verzekeraars, speciaal voor het opbouwen van pensioen. Klinkt een beetje stoffig. Maar het is eigenlijk heel simpel: jij legt elke maand een bedrag in bij een verzekeraar, die dat vervolgens voor je belegt. En als je met pensioen gaat, ontvang je uit dit product een maandelijkse uitkering.
Omdat het geld voor je pensioen is gereserveerd, betaal je hier geen vermogensbelasting over. Ook mag je je inleg aftrekken van je inkomen, dus je betaalt er ook geen inkomstenbelasting over. Tenminste, als je binnen je jaarruimte blijft.
Wacht even… jaarruimte: wat is dat? Je jaarruimte is het bedrag dat je mag inleggen voor pensioenopbouw en van de Belastingdienst mag aftrekken van je inkomsten. Wil je méér inleggen? Dat mag gewoon, hoor! Maar daarover krijg je dan geen belastingvoordeel.
3. Banksparen (sparen of beleggen)
Dan is er nog een optie: banksparen. Dat noem je ook wel een bancaire lijfrente. Eigenlijk is het gewoon sparen of beleggen, maar dan met een slotje erop. Je spaart of belegt op een geblokkeerde spaar- of beleggingsrekening. En zodra je met pensioen gaat, komt het geld vrij.
Je zou denken dat het alleen om sparen gaat. Maar dat is niet zo. Ook een pensioenbeleggingsrekening kan onder deze naam vallen. Een beetje verwarrend dus, de term ‘banksparen’.
Bij deze optie mag je je inleg tot je jaarruimte van je inkomen aftrekken. En telt het ook niet mee voor je vermogen in box 3, dus je betaalt er geen vermogensbelasting over.
Let op: even wat geld opnemen voor een camper, dakkapel of een impulsieve wereldreis? Nope, dat zit er niet in. Het geld staat vast tot je pensioen.
Hoeveel geld moet je opzij zetten als zzp’er voor je pensioen?
Goeie vraag! En het korte antwoord is: dat hangt ervan af. Wil je straks lekker kunnen leven zoals nu, inclusief vakanties, etentjes en die sportschool die je eigenlijk nooit gebruikt? Hoe bouw je pensioen op: sparen, beleggen of een combi? En op welke leeftijd wil je met pensioen?
De vuistregel is: een goed pensioen is 70 tot 75% van je inkomen. Dan heb je straks ongeveer hetzelfde te besteden als nu, omdat je kosten meestal lager zijn (bijvoorbeeld: je huis is afgelost). In dit artikel lees je hoe je checkt of jij genoeg pensioen opbouwt.
En ja, veel zzp’ers beginnen (te) laat met pensioen opbouwen. Dus: liever vandaag een klein bedrag opzij zetten dan morgen nóg verder achterlopen. Maak een plan, check je jaarruimte en kijk wat haalbaar én nodig is!
Sparen versus beleggen: wat levert het op als je € 100 per maand inlegt? Renée vertelt het je in de video hieronder.
@porterenee Besparen vs beleggen: wat levert het op als je € 100 inlegt? #sparen #beleggen #porterenee #geld #bespaartips ♬ original sound – PorteRenee
