Hoeveel AOW krijg jij straks als pensionado? Wel eens over nagedacht? Dit bedrag is namelijk niet voor iedereen gelijk. Het hangt van een paar zaken af. Wij leggen het uit.
Je pensioen is misschien nog ver weg. En voelt daarom als een ver-van-mijn-bed-show. Toch is het goed zo vroeg mogelijk te weten waar je straks aan toe bent. Want nu kun je nog verandering brengen in je latere financiële situatie. Bijvoorbeeld door extra te sparen of te beleggen voor je pensioen. Of door je huis versneld af te lossen. Wel zo handig dus als je weet hoe je er dan precies voor staat.
Zo wordt het berekend
AOW, ofwel Algemene Ouderdomswet, is een basispensioen van de overheid. Woon en/of werk je in Nederland, dan heb je hier recht op. Let op, want er zijn wel een paar uitzonderingen. Bijvoorbeeld als je in Nederland woont, maar werkt in het buitenland. Hoe dat zit, check je hier.
Iedereen die er recht op heeft, krijgt vanaf de AOW-leeftijd een vast bedrag per maand op zijn rekening gestort. Hoeveel dat is, verschilt per persoon. Dit heeft niks te maken met je vorige salaris of welk bedrag je op je spaarrekening hebt staan op dat moment. Het bedrag wordt berekend op basis van het minimumloon, je woonsituatie en of je wel of geen volledige AOW hebt opgebouwd.
Minimumloon, woonsituatie en AOW opbouwen
Het minimumloon is het laagste loon, dat een werkgever moet betalen aan zijn werknemer. Vanaf 1 januari 2022 is dit € 1.725 bruto per maand, exclusief vakantiegeld. Meer mag, minder niet. De Algemene Ouderdomswet is gekoppeld aan dit minimumloon. Ook telt je woonsituatie mee. Woon je alleen? Dan krijg je 70% van het nettominimumloon. Een stel krijgt ieder 50%. Alleenstaanden krijgen meer omdat zij hun kosten, zoals de hypotheek of huur, niet kunnen delen.
Daarnaast speelt de AOW-opbouw mee. Hoe zit dat? Iedereen die in Nederland woont of werkt is verzekerd voor de Algemene Ouderdomswet. Daar hoef je niks voor te doen. Het gaat vanzelf. Elk jaar bouw je 2% op. Dit opbouwen begint automatisch 50 jaar voor je AOW-leeftijd. Wie vanaf zijn 67e AOW krijgt, begint dus op z’n 17e met opbouwen. Na 50 jaar heb je dan 100% opgebouwd. En krijg je het volledige bedrag.
Maar je bouwt alleen op als je in Nederland woont of werkt. Ga je een tijdje in het buitenland wonen en werken? Bijvoorbeeld 3 jaar, dan bouw je 3 jaar lang geen AOW op. Je loopt dan 3 keer 2% mis. Dit houdt in dat je straks 94% van het bedrag krijg. Minder dus dan je misschien dacht.
Wel kun je je vrijwillig verzekeren als je naar het buitenland gaat. Check dat dus vooral, mocht je buitenlandplannen hebben!
Hoeveel krijg ik straks?
De bedragen voor de Algemene Ouderdomswet worden elk half jaar aangepast. Op de site van de Sociale Verzekeringsbank staan alle actuele bedragen. Deze cijfers zijn up-to-date. Vanaf 1 januari 2022 zijn dit de bedragen voor een volledige AOW (= 100% opgebouwd):
Een alleenstaande krijgt in 2022 bruto € 1.316,77. Met loonheffingskorting komt dit neer op € 1.244,35 netto per maand. Partners krijgen ieder € 901,07 bruto. Omgerekend krijgen zij met loonheffingskorting allebei € 851,52. Samen komen zij uit op een bedrag van € 1.703,04 netto per maand. Mocht je nog werken terwijl je AOW krijgt, dan wordt de heffingskorting waarschijnlijk toegepast op je salaris. Het bedrag valt in dat geval lager uit. Naast je AOW bouw je ook vakantiegeld op. Woon je alleen, dan krijg je € 70,54 bruto per maand. Voor partners is dit elke maand bruto € 50,39. Het vakantiegeld komt bovenop je AOW en wordt netto uitbetaald in mei.
Wanneer krijg ik mijn AOW?
De Algemene Ouderdomswet gaat in vanaf je AOW-leeftijd. Net zoals het bedrag, is de AOW-leeftijd niet voor iedereen gelijk. Dat heeft te maken met onze levensverwachting. Hoe ouder we worden, hoe later we AOW krijgen. Voor 2024, 2025 en 2026 staat de AOW-leeftijd op 67 jaar. En daarna? Dat is nog niet bekend. Elke 5 jaar stellen ze de leeftijdsgrens vast.
De hoogte van je AOW-bedrag staat dus volledig los van hoeveel geld je op de bank hebt staan en hoeveel je ooit hebt verdiend. Wanneer je je AOW-leeftijd hebt bereikt en je hebt recht op een volledige AOW, krijg je de volle mep. Heb je geen volledige AOW opgebouwd, dan wordt er gekort. Dit wordt het AOW-gat genoemd.
By the way…
De Algemene Ouderdomswet beweegt mee met het minimumloon. Elk half jaar (in januari en juli) wordt het minimumloon vastgesteld. Gaat het minimumloon omhoog, dan zullen ook de AOW-bedragen stijgen. Vanaf 1 juli 2022 gaat het minimumloon omhoog naar € 1.756,20. Dat is een stijging van bijna 2%. Op het moment van schrijven staan de nieuwe AOW-bedragen nog niet op de site van de SVB. Maar de verwachting is wel dat deze iets omhoog gaan.
Nu je weet hoe je moet uitrekenen hoeveel je straks ongeveer zult krijgen, is het misschien een goed idee om – nu je er toch mee bezig bent – gelijk even naar je opgebouwde pensioen te kijken. Via Mijn Pensioenoverzicht zie je hoeveel AOW en aanvullend pensioen je tot nu toe hebt opgebouwd. Zo zie je in één klap of dat genoeg is, of dat je daar nog wat aan moet doen.
