We krijgen weer een beetje rente op ons spaargeld. En door rente-op-rente gaat sparen elk jaar nét wat sneller. Wij leggen uit hoe dat zit.

Weet je nog, keer op keer bericht van de bank dat de rente wéér werd verlaagd? Na een heel jaar sparen kreeg ik 0,1% rente bijgeschreven. Nou, dat tikt niet echt lekker aan. Inmiddels is het 0,5%, wordt er hier en daar zelfs 1% of 2% spaarrente gegeven. De lijn omhoog is ingezet. Iets is beter dan niets, laten we maar zeggen. Bij hogere spaarrentes levert sparen meer op. En kan je zelfs extra geld verdienen, dankzij het rente-op-rente effect.

Wat is rente eigenlijk?

Rente is een vergoeding voor het uitlenen van geld. Jij betaalt rente aan de bank als je geld wilt lenen, zoals de hypotheekrente. Maar andersom ook. Het geld dat jij op je spaarrekening zet, leen je als het ware uit aan de bank. En daar krijg je een vergoeding voor: de spaarrente. De bank bepaalt hoe hoog de rente is. Hoe hoger de spaarrente, hoe meer vergoeding jij krijgt.

Alles wat je moet weten over rente-op-rente

Rente-op-rente is letterlijk rente krijgen over eerdere rente. Dat zit zo:

Aan het eind van het jaar krijg je van de bank spaarrente over je spaargeld. Dat bedrag wordt op je spaarrekening gestort. Neem je geen geld op van je spaarrekening, dan rekent de bank het jaar erna de spaarrente over je spaargeld inclusief de rente die je het jaar ervoor kreeg.

Die rente wordt weer op je spaarrekening gestort, zodat je het jaar erna spaarrente krijgt over je eigen spaarpot inclusief die twee rente-bedragen. Zo wordt de rente elke keer bij je spaargeld opgeteld, en wordt de spaarrente berekend over je spaargeld inclusief alle rente die je al eerder kreeg. Rente-op-rente heet daarom ook wel samengestelde rente.

Zo werkt het

Dankzij rente-op-rente groeit je spaarpot, zonder dat je daar zelf iets voor hoeft te doen. Hoe dat werkt, laten we zien met een voorbeeld:

Stel, er staat € 10.000 op je spaarrekening. De bank geeft je 1 procent spaarrente. Na 1 jaar krijg je dan € 100 rente. Dat bedrag wordt bij die € 10.000 gestort. Nu staat er geen € 10.000, maar € 10.100 op je spaarrekening.

Neem je geen geld op en stort je niks bij, dan krijg je het jaar erna 1 procent rente over € 10.100. Dat is € 101. In plaats van € 100 rente krijg je dus € 101. Zo heb je € 1 extra verdiend, zonder iets te doen.

Meer tijd en hogere spaarrente

Rente-op-rente laat je spaarpot dus groeien. Die € 1 maakt nog weinig verschil. Maar laat je je geld langer staan en gaan de spaarrentes omhoog, dan levert rente-op-rente meer op. We geven weer een voorbeeld:

Stel, de bank geeft geen 1 procent spaarrente maar 4 procent. Na 1 jaar krijg je € 400 rente. Dat bedrag wordt op je spaarrekening gestort. Over die € 10.400 krijg je weer 4 procent rente. Dat is € 416.

Rekenen we zo door, dan heb je na 10 jaar € 14.802 op de bank staan. In totaal heb je dus € 4.802 aan rente verdiend. Dat is niet allemaal rente-op-rente. Kreeg je geen rente-op-rente, dan kwam je uit op een totaal van € 4.000. Namelijk 10 jaar lang, elk jaar € 400 rente. De rente-op-rente heeft je dus € 802 extra opgeleverd.

Rente-op-rente berekenen

Hoe langer je je geld laat staan, hoe meer rente-op-rente je krijgt. Laat je die € 10.000 uit ons voorbeeld 20 jaar staan en krijg je elk jaar 4 procent spaarrente, dan is je spaarrekening gegroeid naar € 21.911.

In ons voorbeeld gaan we ervan uit dat je geen geld opneemt of bijstort. Stel, je stort wél elke maand € 100 bij. Dan loopt de teller sneller op. En heb je na 20 jaar geen € 21.911, maar € 58.415.

Op deze website kun je zelf je rente-op-rente berekenen. Ook is er de 72-regel. Dit is een rekentruc om uit te rekenen hoelang het ongeveer duurt voordat je spaargeld is verdubbeld. Krijg je bijvoorbeeld elk jaar 4 procent rente, dan duurt het 72 : 4 = 18 jaar om je beginbedrag te verdubbelen.

Moet je wel elk jaar 4 procent rente krijgen. Helaas is dat nu nog nergens aan de orde bij een Nederlandse bank. Bij deze buitenlandse banken is de rente wel iets hoger dan bij Nederlandse banken.