Je pensioen aanvullen: 5 manieren om dat te doen

Je weet dat je eigenlijk te weinig pensioen opbouwt en dat je daar wat aan moet doen. Maar hoe doe je dat? Ik geef je vijf opties, ook voor een kleine(re) portemonnee.

Ik denk dat heel veel mensen hun kop in het zand steken. Ze weten dat hun pensioen niet toereikend is straks en dat daar eigenlijk iets aan moet gebeuren, maar ja: waar begin je? En kost het niet bakken met geld om daar iets aan te doen? Ik snap dat. Ik was jarenlang zo’n zzp’er zonder pensioen. Later zou ik het gaan regelen, riep ik jarenlang. Het werd steeds later en ik deed niks. Tot ik mezelf een schop onder mijn kont gaf. Kom op, je wilt het toch goed geregeld hebben? Dat is niet alleen fijn voor mezelf, maar ook voor mijn partner en kinderen. Ik wil mijn jongens later niet opzadelen met een moeder die amper rondkomt. Zij zullen straks hun eigen zorgen hebben, ik wil er daar niet één van zijn.

Je pensioen aanvullen: ook met een kleine beurs

Ik zeg dit nu makkelijk, maar niet iedereen heeft een paar honderd euro per maand over om in een pensioenproduct te stoppen. Ook dat snap ik. Ik ga je in dit artikel een aantal manieren uitleggen waarop je je pensioen kunt aanvullen. En zal daarbij ook aandacht hebben voor als je een kleine(re) beurs hebt. Welke opties passen dan goed?

Manier 1: Zelf vrij sparen en beleggen

Dit is eigenlijk de meest simpele manier om je pensioen aan te vullen. Je opent gewoon een spaarrekening of een beleggingsrekening en zet daar iedere maand geld op. Het nadeel van een spaarrekening is dat de rente bijna overal 0% is en dat je geld door inflatie steeds een beetje minder waard wordt. Dat betekent cru gezegd dat je over 30 jaar, wanneer je met pensioen zou willen gaan, minder kunt kopen van dat geld dan je nu kunt. Zonde van je spaargeld.

Gaan beleggen voor je pensioen kan een manier zijn om die waardevermindering tegen te gaan. Ook dat heeft natuurlijk voor- en nadelen. Daarbij loop je altijd het risico dat geld verliest. Al kun je dat risico flink inperken door gespreid en verstandig te beleggen, tegen lage kosten en met een lange horizon, zoals ze dat noemen. Dus: vroeg beginnen en veel tijd nemen om je geld te laten groeien en tegenvallers op te vangen. Voor deze manier van pensioen opbouwen, geldt dat je op een gegeven moment belasting gaat betalen over je opgebouwde bedrag. Dat doe je voor singles nu nog (2020) vanaf € 30.846 euro en voor stellen vanaf € 61.692. Die regels gaan veranderen in 2021. Dan betaal je vanaf een vermogen van € 50.000 euro per persoon belasting. Ook de percentages veranderen en zijn anders voor spaargeld of beleggingen. 

Voordeel van deze manier van pensioen opbouwen is dat jij helemaal zelf de regels bepaalt. Jij bepaalt hoeveel je inlegt en hoe vaak. En als er even nood aan de man is, financieel, kun je geld opnemen zonder dat iemand daar iets over te zeggen heeft. Dit is ook fijn als je het financieel iets minder breed hebt. Maar, dit kan ook een nadeel zijn. Als je steeds uit de pot snoept, blijft er straks weinig over voor je oude dag.

Manier 2: Elke maand een vast bedrag in een pensioenproduct inleggen

Dat sparen of beleggen kun je ook doen in een product echt bedoeld voor pensioenopbouw. Dit kan een bankspaarrekening zijn, een pensioenbeleggingsrekening of een lijfrenteverzekering. Bij de meeste van deze producten spreek je af een vast bedrag in te leggen elke maand. Soms krijg je ook de optie om je inleg tijdelijk op pauze te zetten, bijvoorbeeld wanneer je het even niet meer kunt betalen. Dat is bij een pensioenbeleggingsrekening bijvoorbeeld makkelijker dan bij een lijfrenteverzekering. Hierdoor daalt het uiteindelijk resultaat, dus het geld dat je vanaf je pensioendatum opgebouwd hebt of uitgekeerd krijgt, natuurlijk wel. Want minder erin is ook minder eruit. Ik vind jezelf vastleggen aan een vast bedrag per maand wel een fijne manier. Je weet waar je aan toe bent iedere maand. En het is een stok achter de deur. Als pensioen opbouwen heel vrijblijvend is, is het lastiger om vol te houden. Zo merk ik aan mezelf en aan anderen. Want je geld nu uitgeven is ook wel erg leuk en fijn.

Groot voordeel van een pensioenproduct is dat je je inleg van de Belastingdienst mag aftrekken van je inkomen. Je betaalt daardoor dus minder belasting. Daar zitten wel wat voorwaarden aan. Check die vooral bij de Belastingdienst.

Manier 3: Eenmalig een groot bedrag inleggen

Als je een groot bedrag hebt wat je voor je pensioen zou willen gebruiken, kun je dat geld in een koopsompolis stoppen. Moeilijk woord, i know. Dit is een pensioenproduct waarbij je het bedrag stort naar een verzekeraar of bank die het geld gaat beleggen. Vanaf je pensioendatum, dus wanneer je je AOW gaat ontvangen, ontvang je iedere maand een uitkering gebaseerd op je inleg en de resultaten van het beleggen. Voordeel is dat je je inleg ook weer af mag trekken van je inkomen van de Belastingdienst. Dat kan een flinke klap aan belasting betalen schelen. Laat je wel heel goed adviseren over deze vorm van pensioen opbouwen. Zoek een goede, betrouwbare partij uit met goede voorwaarden, zodat je enigszins weet waar je op kunt rekenen tegen de tijd dat je met pensioen gaat.

Manier 4: Je lasten verlagen

Ik noem dit omgekeerd pensioen opbouwen. Door bijvoorbeeld je hypotheek te verlagen door extra af te lossen, of je energierekening naar beneden te brengen met zonnepanelen, laat je je vaste lasten dalen. Je hebt daardoor minder geld nodig om je rekeningen te betalen. Je bouwt dus geen pensioen op op deze manier, maar zorgt wel dat je minder geld nodig hebt tegen de tijd dat je met pensioen gaat. Ook dit kan interessant zijn voor een kleine(re) beurs. Spouwmuurisolatie bijvoorbeeld, is vrij betaalbaar en maakt echt een verschil in je energieverbruik. Extra aflossen op je hypotheek kan vaak al met een paar tientjes per maand. Vraag vooral bij jouw bank of hypotheekverstrekker na wat de voorwaarden zijn.

Manier 5: Je overwaarde gebruiken

Is je huis (veel) meer waard geworden de laatste jaren? Dan kun je je woning verkopen. Je kunt de overwaarde (winst bij verkoop) dan gebruiken om een nieuw, kleiner en goedkoper huis mee te kopen. Zo schrap je een groot deel van je woonlasten. Je kunt er ook voor kiezen om dat geld in een pensioenproduct te steken. 

Bonustip: werk langer door

Tot slot: eigenlijk hoort deze laatste manier niet echt in het rijtje thuis, maar ik noem ‘m toch. Doorwerken. Als je werk hebt waar je van houdt en plezier in hebt, kun je ook na je pensionering gewoon doorwerken. Misschien 1 of 2 dagen per week. Je pensioen- of AOW-bedrag gaan hierdoor niet naar beneden. Ik zie mezelf dit wel doen, hoor. Deze (hopelijk) vitale 70-er vindt het wel leuk om af en toe nog een podcast te maken of een stuk te schrijven. Maar weten dat het niet nodig is om de rekening te kunnen betalen is wel zo fijn. 

Dit artikel is een samenwerking met platform Wijzer in geldzaken rondom de Pensioen3daagse op 3, 4 en 5 november 2020. Tijdens deze drie dagen proberen werkgevers, pensioenaanbieders, -fondsen, -adviseurs, banken Nederlanders in actie te laten komen voor hun pensioen. Wijzer in geldzaken is een initiatief waarin het ministerie van Financiën, de financiële sector, de wetenschap, de overheid en onderwijs-, voorlichtings- en consumentenorganisaties samenwerken om Nederlanders financieel fitter te krijgen.

Interessant? Bewaar de afbeelding hieronder op één van je borden op Pinterest!