Pensioen opbouwen, dat kun je ook (deels) zelf doen. Of je nu zzp’er bent of in loondienst werkt. Renée zet elke maand geld apart voor haar pensioen en vertelt hoe ze dat aanpakt.
Jarenlang stond het op mijn lijstje: iets regelen voor mijn pensioen. Maar om eerlijk te zijn stond het niet bovenaan. Want waar te beginnen? Ik moest het even goed uitzoeken, maar zag daar als een berg tegenop. Ik werd ouder en ouder en wist: als ik maar blijf wachten, wordt de kans dat ik nog een fijn pensioen opbouw wel heel klein. Tot ik op een dag besloot: genoeg geweest. Ik zocht het uit, opende een pensioenbeleggingsrekening en automatiseerde de boel, zodat ik sindsdien trouw elke maand geld inleg.
Met belastingvoordeel
In Nederland kun je met belastingvoordeel pensioen opbouwen. Praktisch betekent dat, dat je het geld dat je wegzet voor je pensioen, mag aftrekken van je inkomsten. Ons belastingsysteem werkt zo: des te hoger je inkomen, des te meer belasting je betaalt. Dus als je je inkomen op papier kunt laten dalen, door de aftrek van je pensioeninleg, betaal je uiteindelijk minder belasting. Belangrijk is wel dat je aan bepaalde voorwaarden moet voldoen.
Te weinig pensioen
Een van die voorwaarden is dat je genoeg jaarruimte hebt. Dat is het bedrag dat je jaarlijks met belastingvoordeel kunt storten voor een persoonlijk pensioenpotje. Hoe hoog dat bedrag is, hangt af van hoeveel pensioen je in het verleden al opbouwde. Ben je bijvoorbeeld zzp’er en deed je nooit iets aan pensioen? Dan heb je vast nog veel jaarruimte. Maar ook als je een tijdje niet werkte, of als je bij jouw werkgever gewoon niet zoveel pensioen opbouwt, zal dat het geval zijn. De inleg die je doet, die binnen het bedrag van je jaarruimte valt, mag je met belastingvoordeel inleggen. Je mag ook meer inleggen, maar daar krijg je dat voordeeltje niet over.
Bereken jouw jaarruimte op de website van de Belastingdienst.
Sommetje
Toen ik begreep hoe het werkte − ja, bij mij duurde het ook even − begreep ik ook hoe voordelig het was. Even een sommetje om het ook voor jou te verduidelijken. Stel, je betaalt 36,93% belasting over je inkomen. Je legt € 200 per maand in voor je pensioen en mag deze inleg aftrekken van je inkomsten. Dan krijg je via bespaarde belasting dus (€ 200 x 36,93% =) € 73,86 terug en betaal je onder de streep maar € 126,14 echt zelf.
Automatiseren
Om het jezelf nog makkelijker te maken, kun je pensioenbeleggen automatiseren. En daar koos ik voor. Bij Meesman − waar wij ook regulier beleggen − kun je een pensioenbeleggingsrekening openen. Heb je genoeg jaarruimte? Dan kun je de inleg die je op deze rekening doet, dus aftrekken. Let op: dit geld moet dus wel vast blijven staan tot je pensioengerechtigde leeftijd. En wanneer je met pensioen bent en het geld gaat gebruiken, betaal je er inkomstenbelasting over. Dat geld krijg je ook niet in één keer op je rekening, maar je koopt er een financieel product van dat periodiek uitkeert, bijvoorbeeld per maand. De belasting die je daar over betaalt, zal waarschijnlijk lager zijn dan nu, omdat je inkomsten lager zijn en omdat je als oudere in Nederland sowieso minder belasting betaalt.
Rooskleuriger
Dus sinds een paar jaar zet ik elke maand geld weg voor mijn pensioen. Geld dat gestaag groeit. Mijn inleg wordt vanzelf afgeschreven, net als mijn andere vaste lasten. Ik ben gewend geraakt aan de kostenpost en vind het fijn dat ik er verder geen omkijken naar heb. Het geeft me rust dat ik iets geregeld heb en eens per jaar check ik eens hoe het er eigenlijk voor staat. En dat is goed, vooralsnog. Ik zie mijn oude dag nu een stuk rooskleuriger voor me dan een paar jaar geleden. Toen ik nog een zzp’er zonder pensioenplan was.
Dit artikel is een samenwerking met Meesman. De inhoud is 100% PorteRenee.
Dit artikel bevat niet voldoende informatie om een weloverwogen beleggingsbeslissing te nemen. Lees daarvoor bijvoorbeeld ook het Essentiële-informatiedocument (Eid) van een beleggingsfonds.
