Karin en haar vriend sparen volop voor hun kids. Zodat ze van het geld kunnen studeren of het kunnen gebruiken om een huis te kopen. Maar wat als ze ervan gaan backpacken wanneer ze achttien zijn? Of het stukslaan in de kroeg? Daar had ze nog niet aan gedacht.
Onze kinderen zijn 2 en 5 jaar. Na de geboorte hebben we voor allebei een speciale kinderspaarrekening geopend waar ze tot hun 18e niet bij kunnen. Ieder kwartaal stort ik de kinderbijslag op hun rekeningen – mits ik het niet vergeet – maar met de huidige inflatie voelde het niet meer helemaal lekker. Het geld wordt tenslotte alleen maar minder waard zolang het daar staat.
Sparen versus beleggen
Daarom zijn we laatst bewust gaan kijken naar de mogelijkheden. We hebben besloten om niet meer te sparen, maar om maandelijks voor elk kind € 100 te beleggen. Omdat we zelf al beleggen, wist ik het al, maar toch werd ik weer verrast door hoe enorm groot het verschil is tussen geld sparen voor je kinderen – met de huidige rentes – en geld beleggen. Beleggen we voor onze kinderen met een gemiddeld rendement van zo’n 7%, dan hebben ze op hun 18e verjaardag allebei € 42.330. In plaats van de € 23.665 die ze zouden hebben als we € 100 per maand voor ze sparen.
Op hun eigen naam
We hebben de beleggingsrekeningen bewust op hun eigen namen gezet, zodat het geld meteen van hen is. Zo hoeven ze straks geen schenk- of erfbelasting te betalen. Dat zou wel moeten als wij het geld sparen en het later schenken. Het geld is daarnaast altijd veilig, ook als ik failliet raak met mijn bedrijf bijvoorbeeld.
Verantwoordelijkheid over goudmijn
Waar we misschien te weinig bij stil hebben gestaan is dat ze, als ze straks 18 jaar zijn, ineens de verantwoordelijkheid krijgen over een soort goudmijn in hun ogen. Een zak met geld waar ze heel veel leuke dingen mee kunnen doen.
Wat wij een waanzinnig goed idee vinden: het geld op hun beleggingsrekening laten staan, zodat het steeds meer wordt. Maar je kunt er natuurlijk ook mee gaan backpacken in Azië. Of heel veel dure merkkleding voor kopen. Of de slechtste investering ooit: een patserige auto aanschaffen. De vraag is natuurlijk: zullen ze verantwoordelijk omgaan met het zorgvuldig bij elkaar gespaarde geld?
Wat te doen?
Ze zullen op hun 18e verjaardag een brief krijgen van de bank dat hun belegrekening nu van hen is. Toch gaan we nog eens even goed nadenken of we bij de brievenbus moeten posten om die brieven nauwkeurig te onderscheppen. Moeten we ze op hun 18e al direct deze verantwoordelijkheid geven? Of wachten we daar nog even mee? Misschien kunnen we ze erover informeren, maar er wel afspraken over maken. Wellicht kunnen we uitleggen waar het geld voor bedoeld is en hoe we ervoor kunnen zorgen dat het vermogen gaat groeien in plaats van krimpen. Of misschien kunnen we ze de verantwoordelijkheid geven over een deel van het bedrag.
Financieel opvoeden
Wat we tegen die tijd ook gaan doen, we zullen ze sowieso financieel verantwoordelijk moeten opvoeden. Zo is de kans het kleinst dat ze later hun geld verbrassen – of ze nu 18 of 38 zijn. Dit doen we bijvoorbeeld door de oudste al zakgeld te geven en hem uit te leggen wat hij daarmee kan. (De woorden ‘beleggen’ en ‘investeren’ zijn al gevallen. Ik geloof niet dat het kwartje viel.)
Toch denk ik ook dat het karakter van het kind flink impact heeft in hoe het met geld omgaat. Ik schat in dat mijn oudste financieel wel verantwoordelijk is als ik kijk hoe hij zich netjes aan de regels houdt als hij bijvoorbeeld alleen buiten speelt met vriendjes. Maar die jongste? Die zie ik er nog wel voor aan om er flink wat tequila’s in de kroeg van te kopen. Gelukkig hebben we nog even om onze financiële strategie voor de kinderen en die financiële opvoeding te overdenken.
