Je hoort het mensen wel eens zeggen: ik ben financieel onafhankelijk. Maar wist je dat dat allerlei niveaus heeft? Check nu in welk level jij al zit.
Ik dacht altijd: je bent FIRE of je bent het niet. Maar blijkbaar zijn er verschillende niveaus. Dat wist ik niet. Tijd om te kijken hoe ik er zelf voor sta. Hoe ver ben jij op de financiële ladder?
Level 1: Financiële afhankelijkheid
Iedereen begint bij 0. Als kind ben je compleet afhankelijk van je ouder(s) of verzorger(s). Maar ook als volwassene kun je (nog) financieel afhankelijk zijn. Je bent financieel afhankelijk als je andere mensen of instanties nodig hebt om rond te kunnen komen. Denk hierbij aan een uitkering, zorgtoeslag en huurtoeslag. Wil je uit dit level komen? Dan moet je ervoor zorgen dat je zelf al je kosten kunt dekken zonder hulp van buitenaf.
Level 2: Financiële solvabiliteit
Solvabiliteit is een veel gebruikte term in de financiële wereld. Het geeft de verhouding tussen je schulden en eigen geld aan. Bereik je level 2? Dan kun je met je inkomen al je kosten, zoals je vaste lasten en afbetalingen op schuld(en), zelf betalen. Hier heb je geen hulp van anderen of instanties voor nodig. Je speelt als het ware quitte: je kunt elke maand net rondkomen van je eigen inkomen. Veel mensen zitten bij de start van hun carrière op dit niveau.
Level 3: Financiële stabiliteit
Je komt in level 3 als je met je inkomen al je kosten kunt betalen én een buffer van minimaal €1.000 hebt aangelegd. Met dit noodspaarpotje kun je financiële tegenvallers, zoals een kapotte wasmachine of reparatie aan je auto opvangen. Maar het noodfonds is ook bedoeld als je een tijdje zonder werk komt te zitten. In dat geval zal je noodfonds wel wat meer dan die €1.000 moeten zijn.
Level 4: Vrij van schulden
De naam zegt het al. Kom je in level 4? Dan heb je geen schulden meer. Niks, nada, noppes. Of je hypotheek- of studieschuld hier wel of niet bij hoort, daar zijn de meningen over verdeeld. Sommige FIRE-aanhangers zeggen: een schuld is een schuld, dus je hoort niet in level 4 thuis als je nog een lening voor je huis of studie moet afbetalen. Anderen vinden dat je ‘vrij van schulden’ bent als je geen schulden meer hebt die je leven erg beïnvloeden. Zoals rood staan of een creditcardschuld met een hoge rente.
Level 5: Parttime financieel onafhankelijk
Je bereikt level 5 als je genoeg geld opzij hebt gezet om werk te gaan doen wat minder verdient. Helemaal stoppen met werken zit er nog niet in. Maar je kunt wel kiezen voor ander (leuker?!) werk met een lage salaris. Of parttime gaan werken bij je huidige baan. Je komt verder niet aan je spaargeld; dat laat je rustig verder groeien.
Level 6: Financiële veiligheid
Je bent financieel veilig als het rendement (= winst) op je investeringen hoog genoeg is om je minimale levenskosten te dekken. Hieronder valt onder andere het betalen van je hypotheeklasten of huur, gas, water en licht, eten en drinken en kleding. Je hebt genoeg om te overleven zonder werk, maar je houdt niks over. Het is eigenlijk nog te vroeg om helemaal te stoppen met werken. Maar je zou al wel kunnen minderen.
Level 7: Financiële flexibiliteit
Nog een stapje verder is level 7. Bereik je dit niveau? Dan kun je goed leven van je rendement (= winst) uit je investeringen. Je kunt al je kosten dekken, maar je moet wel flexibel zijn met je uitgaven. Dat wil zeggen: je rendement kan het ene jaar lager of hoger uitvallen dan het jaar ervoor. Hier moet je op in kunnen spelen; je past je uitgaven makkelijk aan zonder in de problemen te komen.
Level 8: Financiële onafhankelijkheid
YES, level 8 bereikt: je bent nu officieel financieel onafhankelijk! Kom je in dit level terecht? Dan leveren al je investeringen genoeg op om al je kosten te dekken. Je kunt al je vaste lasten én andere uitgaven betalen met het rendement op je investeringen. Stoppen met werken is een feit en je kunt gaan genieten van je early pensioen.
Level 9: Financiële vrijheid
Dacht je dat level 8 de eindstreep was? Nope! In level 9 ben je al financieel onafhankelijk, maar je houdt ook genoeg geld over om je dromen waar te maken. Heb je altijd al gedroomd van een vakantiehuis in Frankrijk? Of ga je ein-de-lijk die prachtige boot kopen? Als je compleet financieel vrij bent, dan kun je doen wat je wilt. Want je hebt plenty of money.
Level 10: Financiële overvloed
Is level 9 nog niet genoeg? Dan kun je gaan voor level 10. Financiële overvloed is het allerlaatste niveau. Je hoeft je geen zorgen meer te maken over geld; je hebt zoveel dat je niet eens meer weet hoe level 1 voelde. We zeggen dat iemand financiële overvloed heeft als er minimaal 3x zoveel binnenkomt als je nodig hebt om al je kosten te dekken.
Reken maar uit!
Hoeveel je precies nodig hebt om in een bepaald leven terecht te komen, verschilt enorm per persoon. Heb je lage vaste lasten en geef je sowieso niet zoveel uit? Dan kun je eerder al je kosten dekken dan iemand die veel hogere uitgaven heeft. Volgens de FIRE movement gebruik je hier de 4% regel voor. Je deelt 1 door 4% = 25. En vervolgens vermenigvuldig je je jaarlijkse kosten met 25.
Je kunt het via de PorteRenee Fire Rekenmachine zelf makkelijk uitrekenen.
De som gaat zo:
Stel, je totale kosten per jaar zijn €50.000. Om financieel onafhankelijk te worden heb je dan €50.000 x 25 = €1.250.000 nodig.
Maar zijn je jaarlijkse kosten slechts €20.000. Dan ben je met €20.000 x 25 = €500.000 al FIRE.
Reken dus maar uit hoeveel geld jij nodig zou moeten hebben om financieel onafhankelijk te zijn!
Wist je dat Renée en Kasper FIRE zijn? En ze zijn ook hypotheekvrij. Hoe ze dat voor elkaar kregen, delen ze in de video hieronder.
