Hoera! We krijgen weer rente over ons spaargeld. Maar waar komt dat geld eigenlijk vandaan? Wat doet de bank met jouw geld? We vertellen het je.
Ik schrok laatst een beetje: er was spaarrente op mijn rekening bijgeschreven. Het was geen wereldbedrag, maar toch. Het was lang geleden dat we überhaupt een beetje rente kregen met z’n allen. Maar, waar komt die rente eigenlijk vandaan? Hoe verdient de bank het geld om aan jou uit te keren? Om dat te begrijpen, moet je weten wat de bank met jouw spaargeld doet.
Zo werkt een bank
Een bank kun je zien als een soort bemiddelaar tussen mensen die geld over hebben en mensen die geld nodig hebben. Wil je sparen? Dan heb je nu geld over, dat je wilt bewaren voor later. Je stalt je spaargeld bij de bank. Maar heb je juist geld nodig? Dan leen je van de bank en dat betaal je later weer terug. De bank zorgt ervoor dat iedereen die wil sparen, kan sparen. En iedereen die wil lenen, kan lenen. Deze mensen brengt de bank bij elkaar.
Dat werkt zo: stel, je hebt € 10.000 gespaard en zet dit op je spaarrekening. En hierover krijg je rente. Maar tegelijkertijd klopt er iemand bij de bank aan voor een lening. Deze persoon heeft € 50.000 nodig voor een verbouwing. De bank leent dan jouw spaargeld en dat van andere spaarders uit. En de lening plus rente wordt later terugbetaald aan de bank. Zo verdient de bank dus geld aan jouw spaargeld.
Verschil betaal- en spaarrekening
Vrijwel iedereen heeft een betaalrekening en een spaarrekening. Het geld dat op je betaalrekening staat, wil je snel kunnen opnemen. Je pint af en toe, je doet je boodschappen en je betaalt de rekeningen. Daarom doet de bank hier verder niks mee. Maar je spaargeld heb je voorlopig niet nodig. Dit geld heb je opzij gezet voor later. Omdat je je spaargeld niet direct nodig hebt, kan de bank dit geld gebruiken om te investeren.
Waar gaat je spaargeld heen?
Het spaargeld bij de bank wordt niet in een grote kluis bewaard totdat jij het weer komt ophalen. Zodra jij je geld op een spaarrekening stort, bepaalt de bank wat ermee gebeurt. De bank investeert jouw spaargeld op verschillende manieren. Denk hierbij aan het verstrekken van hypotheken, investeren in staats- en bedrijfsobligaties en leningen voor bedrijven en consumenten. Je geld maakt een hele reis.
Een spaarrekening openen
Je gaat naar de bank om een spaarrekening te openen. Hier zet je het geld op dat je nu nog niet nodig hebt, maar wilt bewaren voor later.
Het spaargeld is gestort
De bank ziet dat er spaargeld binnenkomt. En besluit wat ze ermee gaan doen. Een deel ervan wordt geïnvesteerd en een deel stopt de bank in de eigen spaarpot.
Daar gaat je geld!
Je spaargeld kan alle kanten opgaan. Het gaat als het ware de wijde wereld in. Het wordt gebruikt als investering. Dit kan een lening aan een bedrijf zijn, maar ook een hypotheek aan starters. Ook investeren banken in maatschappelijk verantwoorde projecten.
Weer terug naar jou
Heb je je spaargeld nu nodig? Geen probleem! Wanneer je maar wilt, kun je je geld gewoon opnemen. Elke bank heeft een grote voorraad aan geld. Je hoeft dus niet te wachten totdat je spaargeld weer terug is bij de bank.
Hoe verdient een bank geld?
De bank betaalt jou een vergoeding over je spaargeld (dat is de spaarrente). Dit zijn kosten voor de bank. Maar tegelijkertijd verdient de bank ook geld. Jouw spaargeld wordt uitgeleend. En degene die het geld leent, betaalt daar weer rente over aan de bank. Dit zijn inkomsten voor de bank. De rente op een lening is hoger dan de spaarrente. Er komt dus met jouw spaargeld meer geld binnen bij de bank dan dat eruit gaat. Door het verschil in rente verdient de bank geld. Banken investeren jouw spaargeld dus om rendement (winst) te maken.
Is dat wel veilig?
Geld investeren en uitlenen gaat altijd samen met risico’s. Ook voor banken. Toch hoef jij je geen zorgen te maken dat je spaargeld ineens verdwenen is. Banken investeren niet zomaar in alles en iedereen. Er gelden strenge eisen. Bovendien is elke bank verplicht om een deel van het spaargeld als reserve te houden. Dit is als het ware hun eigen spaarpot, waaruit ze snel spaargeld kunnen terugbetalen. Zo blijft er geld beschikbaar en kun jij je gespaarde geld opnemen.
Gaat je bank toch failliet? Dan is er gelukkig ook nog het depositogarantiestelsel. Hiermee heb je in ieder geval tot € 100.000 garantie.
