Per jaar mag je een percentage boetevrij op je hypotheek aflossen. Ben je nu echt fanatiek en kan je méér extra aflossen? Dan betaal je een boeterente. Maar er is een optie om onder die boete uit te komen. Dit is hoe.
Bij de meeste banken mag je 10 tot 20% boetevrij aflossen per jaar. Dit heet de boetevrije aflossing. Als je meer dan dit percentage aflost, kan het zijn dat je een boete betaalt: de boeterente of aflosboete. Het woord wordt vaak door banken ontweken, want het klinkt niet echt gezellig. Ik las laatst dat een grote bank sprak over vergoedingsvrij aflossen in plaats van de aflosboete. Leuk geprobeerd, maar dat verandert niks aan wat het betekent.
Wat is de aflosboete?
Als je meer dan het afgesproken maximale rentepercentage (vaak 10 tot 20%) aflost op je hypotheek, kan het zijn dat je een boete betaalt voor dit extra aflossen. Toen ik daar een jaar geleden voor het eerst van hoorde, dacht ik: wat een onzin! Waarom mag ik zelf niet bepalen of en hoeveel ik extra aflos? De bedoeling van een lening is toch juist dat je ‘m zo snel mogelijk terugbetaalt?
Voor mij is het fijn als ik mijn hypotheek zo snel mogelijk aflos. Want zo dalen mijn maandlasten. Maar voor de bank is het minder fijn. Waarom? De bank leent mij geld tegen een bepaald rentepercentage. Dit is de vergoeding die de bank krijgt (en ik dus betaal) voor het uitlenen van geld. Het zijn inkomsten voor de bank, en daar rekenen ze op. Als ik sneller aflos, loopt de bank een deel van deze inkomsten mis. Omdat ik minder rente betaal en misschien ook wel eerder van mijn lening af ben. En laat dat nou net iets zijn wat de meeste banken niet zo leuk vinden.
Omdat de bank geld misloopt, betaal je een boeterente om dat te compenseren. Niet helemaal oneerlijk dus, maar wel irritant. Als je opeens een erfenis krijgt of de loterij wint, kan je dus niet even snel je hypotheek zonder kosten aflossen.
Zoveel mag je wél extra aflossen
Stel, je hebt een hypotheek van € 250.000. Bij 10% boetevrij aflossen, betaal je € 25.000 terug aan de bank. Dat is al een behoorlijk bedrag. Wil je méér aflossen? Dan houd je rekening met een aflosboete.
Let op! De meeste banken rekenen per leningdeel. Als je bijvoorbeeld 2 soorten leningen hebt – een van € 100.000 en een van € 150.000 – dan mag je bij 10% boetevrij € 10.000 en € 15.000 aflossen. Check wel even goed de regels van je bank. Want niet overal werkt ’t hetzelfde. Zo mag je bijvoorbeeld niet bij alle banken het boetevrije percentage zomaar over het hele hypotheekbedrag nemen.
Grote ‘MAAR’ in de kleine lettertjes
Nu is er in de meeste gevallen een grote MAAR, die in hele kleine lettertjes in je voorwaarden staat. Als de actuele rente voor een hypotheek, zoals die van jou, hoger is dan de rente die jij hebt afgesproken, dan mag je meer aflossen dan die afgesproken 10 of 20%. Waarom mag het dan wel? Om een simpele reden: de bank kan het geld dat jij terugbetaalt dan tegen een hogere rente weer aan iemand anders uitlenen. Oftewel: méér inkomsten voor de bank.
Om het even tastbaar te maken; stel, je hebt een lening tegen 1,8% (zoals wij toevallig hebben). De actuele rente voor zo’n zelfde soort hypotheek is nu bijvoorbeeld 2,4%. Het geld dat jij terugbetaalt, kan de bank opnieuw uitlenen tegen het hogere rentepercentage van 2,4%. Jij betaalt 1,8% en de nieuwe klant betaalt 2,4%. Het is nu dus ook in het voordeel van je bank dat jij extra aflost, want de nieuwe klant levert ze meer geld op dan jij.
Check je voorwaarden voor extra aflossen!
Hypotheekvoorwaarden zijn vaak verpakt in heel ingewikkelde woorden. Dat ontmoedigt veel klanten om zich erin te verdiepen. Zonde! Want wanneer jij enthousiast wordt van extra aflossen, is het goed om te weten wat wel en niet kan. De actuele rente versus de rente die jij betaalt, is trouwens niet de enige manier om onder die aflosboete van de bank uit te komen. Er zijn nog een paar uitzonderingen. Bijvoorbeeld het einde van een rentevaste periode en bij de verkoop van je woning.
Misschien denk je: wie kan er nou meer dan 10% per jaar aflossen op zijn hypotheek? 10% over je hele hypotheek is een groot bedrag. Maar per leningdeel wordt het weer een ander verhaal. Zo hebben wij één deel van € 65.000. Daar mogen we dus maximaal € 6.500 op aflossen. We willen graag méér aflossen, dus houden we die actuele rente goed in de gaten. Zo kan het dus ook werken!
