Wat is NHG? Garantie op je hypotheek. Dat klinkt ideaal. Maar is dat echt zo? Of zijn er ook nadelen?
NHG staat voor de Nationale Hypotheek Garantie. Je kunt dit zien als een soort verzekering op je hypotheek. Een NHG is namelijk een garantie voor het terugbetalen van je hypotheek. Dus, kun jij door omstandigheden je hypotheek niet meer aflossen? Dan kun je terugvallen op dit financiële vangnet. Hoe werkt dat precies?
Een huis kopen met garantie
Je sluit een NHG af bij de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW). Deze Stichting staat garant voor jouw hypotheek. Stel, je koopt een huis met een hypotheek. Je lost elke maand netjes een deel van de hypotheek af. Maar dan raak je plotseling arbeidsongeschikt. Je inkomen daalt drastisch, waardoor je de aflossingen niet meer kunt betalen. Op dat moment neem je contact op met de Stichting. Zij kijken hoe ze je kunnen helpen. Dit doen ze door met jouw bank en eventueel werkgever in gesprek te gaan. Een oplossing kan bijvoorbeeld een betalingsregeling, budgetcoach of rentepauze zijn.
Wat zijn de voordelen van NHG?
Een NHG biedt zekerheid in geval van geldnood. Kun je door onvoorziene omstandigheden je hypotheek niet meer betalen? Dan kun je terugvallen op de NHG. Bovendien krijg je met een NHG korting op je hypotheekrente.
Dat zit zo: als een bank jou geld leent (= de hypotheek), dan loopt de bank het risico dat jij het geld niet meer terugbetaalt. Heb je een NHG-hypotheek? Dan heeft de bank een garantie. De Stichting staat namelijk borg voor jou. Het risico van geld uitlenen is daarmee een stuk kleiner. En in ruil voor die extra zekerheid krijg jij een lagere hypotheekrente. Hoeveel dat precies is, bepaalt je hypotheekverstrekker. Dit financiële voordeel scheelt jou in de maandelijkse lasten.
Daarnaast helpt de NHG mensen die (soms) lastig een hypotheek kunnen krijgen. Zoals staters, ouderen en ondernemers. Met een NHG zijn banken eerder bereid om deze groep mensen toch een hypotheek te verstrekken.
Kwijtschelden van de restschuld
Kun je je maandelijkse hypotheeklasten niet meer betalen? Dan gaat de stichting altijd eerst op zoek naar een oplossing om te voorkomen dat je je huis moet verkopen. Maar dat lukt niet altijd. In het ergste geval verkoop je je huis met verlies, en blijf je zitten met een restschuld. Een NHG staat borg voor deze restschuld. Dat wil zeggen: voldoe je aan alle voorwaarden? Dan neemt de stichting de schuld op zich en hoef jij niks terug te betalen. Dit geldt alleen als je je hypotheek niet kunt betalen door:
- Het beëindigen van je relatie
- Werkloosheid (niet door eigen schuld)
- Arbeidsongeschiktheid
- Het overlijden van je partner
Een restschuld wordt door de Stichting niet kwijtgescholden als je:
- Op staande voet bent ontslagen
- Andere leningen hebt afgesloten, en daardoor je hypotheeklasten niet kunt betalen
- Wilt verhuizen omdat je een ‘leuker’ huis op het oog hebt
Hoe zit het met de nadelen?
Een NHG geeft zekerheid én biedt korting op je hypotheekrente. Maar een NHG krijg je niet cadeau bij je hypotheek; je moet extra kosten betalen. Je betaalt een eenmalige NHG-premie, ook wel de borgtochtprovisie genoemd. In 2023 is dit 0,6% van je totale hypotheek.
Stel, je koopt een huis van € 300.000. En je sluit een hypotheek met NHG af. De borgtochtprovisie is 0,6% van € 300.000 = € 1.800. Je betaalt eenmalig dit bedrag van € 1.800. Deze kosten mag je overigens wel aftrekken voor de belasting. Netto betaal je dus minder.
Het voordeel van de lagere hypotheekrente weegt niet altijd op tegen deze extra kosten. Bovendien is een NHG niet altijd nodig. Een hypotheekadviseur kan je helpen bepalen of een NHG in jouw situatie wel of niet voordelig is.
Een ander nadeel is dat je je NHG niet kunt ‘meenemen’. De NHG is aan één huis gebonden. Ga je verhuizen? Dan vervalt de garantie en zal je een nieuwe NHG voor je nieuwe huis moeten afsluiten. Je betaalt dan ook opnieuw de borgtochtprovisie.
Boven de grens geen NHG
Niet iedereen kan zomaar een NHG afsluiten. Er geldt een zogenaamde NHG-grens. Dat wil zeggen, je kunt alleen een NHG afsluiten als de woningprijs niet hoger is dan een bepaald bedrag. Voor 2023 is dat maximaal € 405.000. De hoogte van je hypotheek mag dus maximaal € 405.000 zijn. Je kunt een NHG afsluiten voor het kopen van een huis, maar ook voor een verbouwing.
De NHG-grens geldt ook voor een verbouwing: je (bestaande) hypotheek plus de lening voor de verbouwing mag niet meer dan € 405.000 zijn. Wil je je huis energiezuiniger maken? Dan ligt de NHG-grens op € 429.300. De lening moet dan wel echt voor energiebesparende maatregelen gebruikt worden.
Zoals je ziet, heeft een NHG zowel voor- als nadelen. Ga je een huis kopen? En twijfel je tussen wel of geen NHG? Laat je altijd goed adviseren door een hypotheekadviseur. Hij of zij kan precies voor jou uitrekenen of een NHG wel of juist niet voordelig is.
