Waar spaar je voor? Welke spaarmanier werkt? Het is anders in iedere levensfase. Renée doorloopt die fases en geef je specifieke spaartips.
Ik spaar anders naarmate ik ouder word. Bijvoorbeeld sinds ik kinderen heb spaar ik heel anders. En dat zal ook weer anders worden naarmate zij ouder worden. Maar ook als je een relatie krijgt, op jezelf gaat wonen, of juist weer alleen bent. Je leven verandert, je kosten, je wensen, en ook de manier waarop je spaart. Dus geef ik voor een aantal levensfases specifieke spaartips.
Je eerste baan
Gefeliciteerd. Score! Je bent een baan gevonden. Ik weet mijn eerste baan nog goed. Het was bij De Telegraaf. Ik interviewde sterren als P!NK (vloog ik ‘even’ voor naar L.A.) en de meiden van The Corrs (die waren toen heel hip en vreselijk onverstaanbaar door dat Ierse accent). Ik verdiende er netto iets van € 1600 per maand. Het ging allemaal op. Als jij nu in deze levensfase zit, heb ik een paar spaartips voor je, die ik zelf in die tijd dus niet volgde, maar die wel goed werken.
- Laat het budgetteren beginnen!
Je financiën veranderen nu zo sterk, dat je een beetje houvast nodig hebt. Zet op papier wat je netto salaris is en hoeveel lasten je hebt. Dan zie je, waarschijnlijk, dat je opeens veel meer overhoudt dan toen je nog een bijbaantje had. Zeker als je nog thuis woont. Bepaal aan de hand daarvan hoeveel je weg gaat zetten iedere maand. En doe jezelf een lol, boek een automatische overboeking in naar je spaarrekening. Meteen op de dag nadat je salaris is gestort. Al geeft je de rest allemaal uit, dan heb je in ieder geval iets gespaard. - Leg een noodfonds aan.
Probeer van je eerste salarissen een noodfonds aan te leggen van een paar honderd euro. In een perfecte wereld zit er in ieder geval € 1000 in. Dat gaat je regelmatig redden de komende jaren, want onverwachte rekeningen lijken altijd tegelijkertijd te komen. Door je spaarpotje hoef je daar nooit voor te lenen of rood te staan. - Vraag om hulp.
Natuurlijk, je wilt onafhankelijk zijn, maar ik had op mijn 21e best wat financiële adviezen en hulp kunnen gebruiken. Nooit heb ik daarom gevraagd. Stom! Vraag vooral je vader, moeder, oudere broer of zus, of iemand anders die je vertrouwt, om een middagje met je te zitten. En bepaal samen hoe je dit geld-gedoe nu het beste aanvliegt. Dat gaat je uiteindelijk veel geld besparen en dus opleveren. - Ontdek de lol van sparen.
Stel een spaardoel en ga ervoor. Teken bijvoorbeeld een barometer en hang deze in huis. Als je nu al ontdekt hoe tof sparen kan zijn, blijf je dat waarschijnlijk je hele leven doen.
Leer jezelf aan om al je losse geld in een potje te doen. Zo spaar je, zonder dat je het doorhebt, een aardig bedrag bij elkaar.
Je eerste huis
Ik was zó trots toen ik mijn eerste huis kreeg. Het was een studiootje met een klein keukenblok en een vrij treurig smal balkon, maar het was alles en meer dan ik wenste. Ik voelde me de koning te rijk, maar dat was ik niet, hoor. Het gebeurde toen best wel eens dat ik mijn boodschappen niet af kon rekenen in de supermarkt. Ontoereikend saldo. Au! Ik had veel beter naar deze tips moeten luisteren:
- Open een tweede betaalrekening waar je vaste lasten vanaf worden gehaald.
Toen ik net een eigen huis had, gebeurde het mij vaak dat automatische incasso’s niet konden worden afgeschreven omdat ik met mijn pinpas los was gegaan in kledingwinkel. Zo krijg je betalingsachterstanden en dat wil je niet. Dus gebruik één rekening om je vaste lasten, die iedere maand gelijk zijn, af te laten schrijven. Daar heb je ook geen pasje voor nodig. De andere rekening is om te spenden. - Maak een boodschappenlijstje.
Oef, nu klink ik als je moeder, hè? Maar ze heeft gewoon een punt. Boodschappen is zo’n kostenpost waar je als kersverse op-jezelf-woner een vermogen aan uitgeeft. Dat heb je vaak niet eens door. Ik heb het destijds nooit uitgerekend, maar denk dat mijn toenmalige vriendje en ik samen zo € 500 – € 600 uitgaven aan eten en drinken. Een simpel lijstje kan die kosten zeker met 25% drukken. Plan voor drie dagen vooruit en haal in één keer in huis wat je nodig hebt. Scheelt je geld en die onnodige fietsritjes door de kou naar de supermarkt. - Creëer een huis-potje.
Een eigen huis is duur. Zeker als het een koophuis is. Gaat je dak lekken? Dan zul je dat moeten laten maken en de rekening zelf betalen. Niemand die dat voor je gaat doen. Volgens Vereniging Eigen Huis zouden Nederlandse huizenbezitters gemiddeld € 300 per maand weg moeten zetten voor onderhoud. Nogal een bedrag dat je, vermoed ik, niet meteen haalt. Het hangt ook weer af van het bouwjaar van je huis en de staat. - Check via deze link welk spaarbedrag past bij jouw type huis.
Kinderen!
Ja, je financiën veranderen nogal wanneer je vader of moeder wordt. Er komt gewoon een heel duur mensje bij. Misschien kun je niet meer zoveel sparen als je gewend was, terwijl geld wegzetten nu juist zo belangrijk is. Probeer gemotiveerd te blijven. Je spaardoel is nu duidelijker dan ooit. Hij/zij zit bij je aan tafel.
- Weet hoe duur het gaat worden.
Toen ik net één baby had, die borstvoeding kreeg (gratis!) en nog geen speelgoed wilde hebben, dacht ik: waar heeft iedereen het over? Zo duur zijn die kids toch niet? Nu, moeder van twee boys op de basisschool weet ik wel beter. En ik weet ook: het wordt alleen maar duurder. - Doe iets!
Spaar, beleg of bereid je op een andere manier financieel voor op de kosten van je kids. Niets doen is nu geen optie meer. Wij sparen (nog) niet ouderwets op een spaarrekening voor onze jongens, maar zijn wel druk bezig met het verlagen van onze vaste lasten (bijvoorbeeld door af te lossen op onze hypotheek). Dat zien we ook als een investering in hun toekomst, omdat we dan meer geld overhouden. Ik snap dat je het wilt uitstellen, maar het moet uiteindelijk betaald worden en des te langer je wacht, des te harder je straks zult moeten sparen. Dus: praat erover en onderneem actie. - Maak het thuis leuk.
Tegenstrijdig? Nee, hoor. Sinds wij in ons huidige, fijne huis wonen, vol speelgoed en met een speeltuin voor de deur, geven we veel minder geld uit aan uitjes. Waren we voorheen ieder weekend te vinden in restaurants en pretparken. Not anymore. De kids hebben het thuis veel te leuk. En dat scheelt een hoop geld, joh. Wat natuurlijk (bijna) allemaal naar de spaarrekening gaat. In de zomervakantie maak ik altijd een lijst met alles wat te doen is in het huis. Al het speelgoed, wat er de knutselen valt of buiten te spelen. Wanneer ze zich vervelen (of zoals mijn oudste zoontje zegt: verveelluuhhhh) mag hij iets van die lijst kiezen. Werkt als een trein en bespaart me al die dure uitjes om de verveling te verdrijven. - Verkopen, die handel!
Zijn je kinderen uit kleding gegroeid? Gebruiken ze speelgoed niet meer? Bedje te klein geworden? Weg ermee. Zodra wij er hier in huis klaar mee zijn, gaat het meteen op Marktplaats. Ik doe dat om er nog wat geld voor te krijgen, maar ook om te voorkomen dat mijn huis dichtslibt met spullen.
Ze gaan de deur uit
Deze fase ligt voor mij nog in het vooruitzicht. Ik kijk er met gemengde gevoelens naar uit. Hoe heerlijk is het om je huis weer voor jezelf te hebben? Aan de andere kant: wat zal het stil zijn! Het is hoe dan ook zo’n moment waarop je financiën weer helemaal ondersteboven gaan. Dus:
- Spaar de kosten die wegvallen.
Als je kinderen studeren, krijg je wellicht te maken met allerlei extra kosten. Misschien help je ze wel met het betalen van het collegegeld of de huur van hun kamer. Maar als ze afgestudeerd zijn, vallen er nogal wat lasten weg. Tel op wat er allemaal wegvalt aan rekeningen en stel nu een automatische incasso ter waarde van dat bedrag in. Dat geld gaat vanaf nu naar je spaarrekening. Je bent toch gewend het uit te geven. - Tijd om je pensioen te checken.
Hoe staat het er eigenlijk voor? Nu er kosten wegvallen, kun je ook kiezen om dat te gebruiken om in je oude dag te investeren. Op Mijnpensioenoverzicht.nl krijg je met één druk op de knop (en je DigiD) supermakkelijk inzicht in je financiën. Ben je zzp’er of ondernemer, zoals ik, dan ligt het ingewikkelder. Nu is écht de tijd om naar een adviseur te stappen die je adviseert en verder helpt. - Kijk opnieuw naar je uitgaven.
Heb je die grote auto nog nodig, nu je kinderen er niet meer inzitten? Zijn al die verzekeringen nog nodig? Door kosten te schrappen, gaat je ruimte om te sparen omhoog. Wanneer je van minder geld rond kunt komen, heb je straks ook minder pensioen nodig. Scheelt weer sparen! - Maak jezelf oud.
Onderzoek zegt: sparen voor de langere termijn vinden we lastig omdat we geen gevoel hebben bij onze oudere zelf. Het helpt om vaker aan die toekomst te denken. Zie het voor je. Ogen dicht en visualiseren. Dit is wetenschappelijk onderzoek, mensen. Dus de moeite waard om te proberen. Je kunt ook een vision board maken, eventueel digitaal via Pinterest. Dat is een soort collage met, in dit geval, alles wat je je na je pensioen in je leven zou willen zien. Lastig om daar al iets bij te voelen? Download de FaceApp-app, maak een foto van jezelf en maak ‘m oud.
