De spaarrentes in Nederland zijn nog steeds erg laag. Brengt sparen in het buitenland meer op? Dat wil ik weten.
Een tijdje terug kwam mijn man ermee. Een spaarrekening in Estland, waar je meer rente over je spaargeld krijgt. Ik dacht gelijk: “Nee, doodeng. Niet doen!”. Bij sparen in het buitenland denk ik meteen aan IceSave. Weet je nog? Nederlandse spaarders zetten hun geld op een bank uit IJsland. Omdat ze daar flink meer rente kregen. Toen werd het crisis. En de bank ging over de kop.
Ik zag mijn spaarpotjes al zo verdwijnen, toen mijn man begon over die buitenlandse spaarrekening. Zijn die zorgen terecht? Of loop ik rente mis uit angst?
Lees ook: De 10 geboden van succesvol sparen
Spaarrentes bij Nederlandse banken
Al lange tijd is de rente heel laag. De spaarrentes bij Nederlandse banken voor een gewone spaarrekening liggen nog steeds ver onder de 1%. Zet je je geld langer vast? Dan krijg je iets meer. Heel grote spaarders betalen zelfs een negatieve rente. Na de zoveelste mail over een renteverlaging ging mijn man mopperend op zoek naar een alternatief. En die vond hij in het buitenland.
Over de grens zijn de rentes hoger
Geld laten renderen, dat is lastig met een lage spaarrente. In het buitenland vind je hogere spaarrentes. Wel staat daar iets tegenover. Hoe langer je je geld vastzet, hoe meer rente je krijgt. Dat is ook zo bij Nederlandse banken. In Estland krijg je een rente van 1,75% (juni, 2022) als je je geld 10 jaar vastzet. Je moet dus wel zeker weten dat je je geld zo lang kan missen. Want tussentijds opnemen kan niet zoals bij een gewone spaarrekening. De hoogste rente op een gewone spaarrekening is bij dezelfde bank in Estland 0,3% (juni, 2022). Dat is iets hoger dan wat je in Nederland krijgt. Bij bijvoorbeeld de Rabobank is de spaarrente 0,01%.
Wel of geen garantie?
In de EU hebben we het depositogarantiestelsel. Dit houdt in dat je saldo bij de bank tot €100.000 is beschermd. Dat is per persoon, per bank. Gaat de bank failliet, dan ben je dus nooit zomaar al je spaargeld kwijt. Banken binnen de EU zijn verplicht om zo’n garantiestelsel te hebben. Komt je bank in de problemen, dan krijg je tot €100.000 vergoed. Ook als je spaargeld op een spaarrekening in Estland staat.
Buiten de EU vind je nog hogere rentepercentages. Maar je neemt dan wel meer risico. Want banken buiten de EU vallen niet onder het Europese depositogarantiestelsel. Zoek daarom altijd goed uit of en wat voor garantiestelsel de bank heeft. Zo voorkom je dat al je geld ineens foetsie is.
Daarnaast krijg je buiten de eurozone te maken met valutarisico’s. Open je bijvoorbeeld een spaarrekening in Turkije, dan wordt je geld meestal vastgezet in de Turkse lira. Gaat de koers van de lira omlaag, dan wordt je spaargeld ook minder waard.
Denk aan de belasting
Wil je sparen in het buitenland? Dan zijn er wel een paar hobbels. Zelf als buitenlander direct bij de bank een spaarrekening openen is vaak lastig. Dat komt omdat er allerlei voorwaarden zijn, zoals een woonadres in het land zelf. Ook krijg je te maken met de wet- en regelgeving van dat land.
Platformen, zoals Raisin, spelen daar op in. Via zo’n platform kun je een spaarrekening of deposito openen bij allerlei Europese banken. Onthoud wel dat zulke spaarplatformen zelf geen banken zijn.
Vergeet ook de Belastingdienst niet. Spaargeld buiten Nederland geef je op in box 3. Doe je dat niet? Dan ben je aan het zwartsparen. Daarnaast kun je te maken krijgen met bronbelasting. Dit houdt in dat het land waarin je spaart belasting inhoudt over de rente op jouw spaargeld. Nederland heeft belastingverdragen met andere EU-landen, daardoor kun je deze bronbelasting makkelijk verminderen of een vrijstelling krijgen. Maar dat moet je wel zelf doorgeven. Anders betaal je dubbel belasting.
Sparen in het buitenland, het kan. Binnen de EU is het veilig, en ben je nooit zomaar je geld kwijt. Buiten de EU sparen? Dan zijn er meer risico’s. Wij vinden het renteverschil niet groot genoeg om over de grens te gaan. Wat doe jij?
