Wel of geen arbeidsongeschiktheidsverzekering? Voor veel zzp’ers is het een dilemma. Deze verzekering kost wat, maar je krijgt er veel zekerheid voor terug. Maar wat is het nu precies?
Ik ben zelf net begonnen als zzp’er. Vol trots schreef ik me in bij de KvK en opende ik een zakelijke rekening. Zowel de bank als de mensen om me heen vroegen me: “Heb je ook al een arbeidsongeschiktheidsverzekering?” Mijn antwoord was ‘nee’. Die heb ik (nog) niet. Ik heb al weleens bekeken hoeveel zo’n verzekering nu eigenlijk kost. Ik vond dat best veel geld. Zeker als startende ondernemer. Ook lees ik dat veel zelfstandigen zich niet verzekeren. Want heb je zo’n AOV nu eigenlijk nodig?
Niet werken = geen geld
Een AOV is een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Werk je in loondienst? Dan val je onder de werkgeversverzekeringen. Dit betekent dat je van de overheid een uitkering krijgt als je door ziekte of een ongeval niet kunt werken. Je bent verzekerd van een inkomen. Als zelfstandig ondernemer heb je dit vangnet niet. Je moet zelf voor voldoende inkomsten zorgen, ook als je niet (meer) kunt werken.
Word je ziek? Of krijg je een ongeluk? En raak je daardoor arbeidsongeschikt? Als ondernemer kun je dan niet bij de overheid aankloppen. Het verlies van inkomen is voor eigen rekening. Werk je niet? Dan krijg je ook geen geld. Dat is het risico van het ondernemerschap.
Toch zijn er wel opties om dit risico wat te verkleinen. Zoals de AOV (arbeidsongeschiktheidsverzekering). Met een AOV krijg je als ondernemer toch een uitkering als je niet werkt door ziekte of ongeval. Met een AOV verzeker je jezelf van een inkomen.
Spaarpotje of AOV?
Een AOV biedt zekerheid. Toch hebben veel zzp’ers deze verzekering niet. De verzekering is te duur, zeggen ze. In 2022 had slechts 22% van de zzp’ers een particuliere AOV. Dat blijkt uit cijfers van het CBS.
Ook is een AOV (nog) niet verplicht. Daar komt wel verandering in. In het nieuwe pensioenakkoord staat dat alle zelfstandig ondernemers zich verplicht moeten gaan verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Hoe dat er precies uit moet komen te zien, is nog niet bekend. Waarschijnlijk wordt die verplichting pas vanaf 2027 ingevoerd.
Of je wel of geen AOV afsluit, is nu nog je eigen keuze. Heb je een AOV écht nodig? Dat hangt compleet van je eigen (financiële) situatie af. Veel zzp’ers hebben geen AOV. Toch heeft 63% wel iets geregeld. Bijvoorbeeld in de vorm van spaargeld of beleggingen. Of ze kunnen terugvallen op hun partner.
Maar zo’n spaarpotje raakt een keer op en een partner kan ervandoor gaan. Dan is een AOV toch wel handig. Veel ondernemers vinden de premie te hoog voor wat ze krijgen. Maar is dat wel echt zo? Want wat kost zo’n AOV nu eigenlijk?
Wat betaal je per maand?
Sluit je een AOV af? Dan betaal je premie. Dit is het bedrag dat je per maand aan je verzekeraar betaalt om verzekerd te zijn. Maar deze premie is niet voor iedereen gelijk. De premie (= de kosten) van een AOV verschillen enorm. Zo betaalt de ene zzp’er € 300 per maand, terwijl de ander voor € 45 al is verzekerd. Hoe kan dat?
De premie wordt berekend op basis van je eigen wensen en situatie. Denk hierbij aan het soort beroep dat je hebt, je leeftijd en het verzekerde bedrag (de hoogte van de uitkering). Of een AOV ook echt duur is, verschilt dus per persoon.
Gemiddeld betaal je tussen de € 120 en € 220 premie per maand om een maandelijkse uitkering bij arbeidsongeschiktheid te krijgen van € 1.650 per maand. De premiekosten die je betaalt, mag je aftrekken voor de Belastingdienst, waardoor je netto tussen de € 85 en € 150 per maand betaalt. Tenminste, dat zegt van de Stichting van de Arbeid (SvdA) in het voorstel voor de verplichte AOV.
Hoeveel premie je precies betaalt, is voor iedereen anders. Bij het afsluiten van een AOV vul je een aantal gegevens in en op basis daarvan wordt de premie berekend. Zo kun je kiezen uit:
- Een eigenrisicoperiode = de tijd die je zelf kunt overbruggen
- Het verzekerde bedrag = de hoogte van de uitkering, bijvoorbeeld € 25.000 per jaar
- De duur van de uitkering = tot hoelang je een uitkering wilt ontvangen, bijvoorbeeld tot aan je 67e
Op internet vind je een aantal vergelijkingssites waar je de premie kunt berekenen. Zo zie je meteen hoeveel een AOV voor jou kost en bij wie je het voordeligst uit bent. Belangrijk is wel om niet alleen naar de kosten te kijken. Soms lijkt een verzekering mega goedkoop, maar als je verder kijkt, zie je dat de voorwaarden niet altijd voordelig zijn.
Wel of geen AOV nodig?
Ik ben er nog niet uit. Of ik nu al AOV afsluit. Ik heb een redelijke financiële buffer waar ik het een tijdje mee kan uitzingen. Maar zeker niet genoeg om tot mijn 67e niet meer te werken. En als de AOV verplicht wordt, dan moet ik wel.
Wel is het handig om alvast wat dingen op een rijtje te zetten. Bijvoorbeeld hoeveel maanden je het redt zonder inkomen. Heb je genoeg om niet gelijk in de stress te schieten? Of raak je meteen in de (financiële) problemen zodra je inkomsten wegvallen? En wat gaat een AOV jou ongeveer kosten?
Door alles op een rijtje te zetten, kom je er waarschijnlijk achter dat zo’n AOV misschien toch wel handig is. Ook kun je kijken naar alternatieven, zoals een broodfonds. Denk er in ieder geval over na en wees je bewust van je kwetsbaarheid als zzp’er.
