Als ouder wil je natuurlijk een goede toekomst voor je kind of kinderen, dus begin je waarschijnlijk al vroeg met sparen of beleggen. Maar op wiens naam kun je dit het beste doen?
Wij sparen niet voor onze kinderen maar beleggen. Wij geloven dat de kans groot is dat dat uiteindelijk het hoogste eindbedrag oplevert. Onze kinderen waren nog jong toen we begonnen en dus hebben we nog veel jaren om rendement te maken. Maar ook om mindere tijden uit te zitten.
We kozen voor beleggen in een indexfonds van Meesman. De eerste reden: door in een indexfonds met veel verschillende bedrijven erin te beleggen, spreiden we en verlagen we daarmee onze risico’s. Reden twee: gemak. We bepaalden één keer onze inleg en het fonds waar we in wilden beleggen, en sindsdien wordt het geld elke maand automatisch afgeschreven.
We moesten ook nog bepalen of we op naam van onze kinderen of op onze eigen naam wilden beleggen. Hierover kregen we veel vragen van jullie via Instagram, dus zetten we de voor- en nadelen van beide opties op een rij.
Op naam kind
Sparen of beleggen op naam van je kind betekent dat jij (en eventueel je partner) zeggenschap hebben over deze rekening totdat je kind 18 jaar oud is. Hierna wordt het volledige bedrag automatisch van hem of haar. Je hebt na deze leeftijd ook geen officiële zeggenschap meer over hoe dit geld gespendeerd wordt. Let wel op, de Belastingdienst telt dit geld nu nog tot jouw vermogen. In ieder geval totdat het geld vrijgegeven wordt op zijn of haar 18e verjaardag. Je betaalt dus, net als wanneer je het op eigen naam spaart, vermogensbelasting over dit geld (boven een bepaalde vermogensgrens).
Door de spaarrekening of belegging op naam van je kind te zetten, zorg je ervoor dat het geld veilig staat in meerdere situaties. Stel dat je komt te overlijden voor het 18e levensjaar van je zoon of dochter. Dan is dit geld volledig van hem of haar en hoeft er geen erfbelasting te worden betaald. Gaan jij en je partner uit elkaar? Dan blijft het geld voor je kind of kinderen staan, ongeacht wat er met jou of jouw ex-partner gebeurt.
Ben je een ZZP’er en gaat je bedrijf failliet? Het geld voor je kinderen staat veilig, want het is officieel vermogen van je kinderen zelf. Kortom, het geld wat jij opbouwt voor je kind is dus beter beschermd bij onvoorziene situaties. Je kunt het geld wat je belegt of spaart voor je kinderen in geen enkel geval terugboeken naar je eigen rekening. Doe je dit wel, dan heeft je kind de mogelijkheid om het geld terug te laten vorderen. Want het is tenslotte van hem of haar.
Sparen op eigen naam
Je kunt geld sparen of beleggen op je eigen naam, voor je kinderen. Het geld valt onder je eigen vermogen en wordt belast in box 3. Ook in dit geval betaal je dus vermogensbelasting. Het geld blijft altijd in jouw handen en is dus vrij te besteden wanneer je dat nodig acht. Deze manier heeft een paar voordelen, bijvoorbeeld dat jij de grip houdt op dit geld. Je kunt zelf beslissen waar het aan uitgeven wordt. Heb je bijvoorbeeld jarenlang gespaard zodat jouw kids kunnen studeren? Ze kunnen dan niet na hun 18e verjaardag ervoor kiezen om dit geld aan een ander doel, zoals een auto, uit te geven. Het geld blijft dus altijd onder jouw vermogen vallen.
Dit kan ook een nadeel zijn. Wanneer je komt te overlijden, gaat niet direct al dit vermogen naar je kind, voor wie het bedoeld was. Het kan zijn dat zij hier erfbelasting over moeten betalen en dat ze dus een deel moeten inleveren. De erfbelasting omzeil je door elk jaar het vrijgestelde bedrag te geven, dat is in 2022 € 5.677
Daarnaast is er een extra nadeel voor ZZP’ers. Wanneer je als ZZP’er failliet wordt verklaard, valt jouw spaargeld onder je privévermogen en wordt het volledige bedrag dus gebruikt in de faillissementsboedel. Zo kan al het gespaarde geld voor je kinderen dus snel verdwijnen.
Welke kies je dan uiteindelijk?
Welke manier je kiest is heel persoonlijk. Kies vooral de optie die goed bij jou en je partner past en bij jullie manier van leven. Kies niet voor het één of het ander alleen omdat anderen daarvoor kozen. Zij zitten mogelijk in een totaal andere situatie, waardoor jullie andere voor- en nadelen kunnen ervaren. Succes met bepalen wat voor jullie het beste is.
Dit artikel is een samenwerking met Meesman. De inhoud is 100% PorteRenee.
Dit artikel bevat niet voldoende informatie om een weloverwogen beleggingsbeslissing te nemen. Lees daarvoor bijvoorbeeld ook het Essentiële-informatiedocument (Eid) van een beleggingsfonds.
