Hoge inflatie, lage spaarrente en belasting. Die drie dingen samen, zorgen ervoor dat je spaargeld minder waard wordt. Maar hoeveel precies?
Weet je nog, vroeger? Ineens stond er €100 extra op je spaarrekening. Dat was dan de rente. Daar kunnen we nu alleen nog van dromen. En hebben we geluk als we geen rente moeten betalen aan de bank. Door de lage of negatieve rente levert spaargeld niks op. Je spaargeld groeit niet. Maar dat is niet het enige. Laat je je spaargeld op de bank staan? Dan wordt het ook langzaam minder waard. Hoe zit dat?
Waarom je spaargeld daalt
Inflatie betekent dat alles wat je koopt duurder wordt. Aan het eind van 2021 was de inflatie 5,2%. Gemiddeld werd alles dus 5,2% duurder. Dat is uitzonderlijk hoog. Want normaal schommelt de inflatie rond de 2%.
Die hoge inflatie voel je in je portemonnee. Je kunt minder kopen voor hetzelfde bedrag. Eerst kocht je voor €50 boodschappen. Nu betaal je voor precies dezelfde kar met boodschappen €52,60.
De hoge prijzen in de supermarkt zie je. En voel je. Maar de inflatie heeft ook stiekem invloed op je spaargeld. Want met hetzelfde spaargeld kun je straks minder kopen. Of met andere woorden: je spaargeld wordt minder waard.
Stel, je hebt €10.000 op je bankrekening staan. Bij een inflatie van 5,2% is die €10.000 na een jaar nog maar €9.480. Een verlies van €520 dus. En dat zie en voel je niet direct. Stiekem, toch?!
Wil je hetzelfde kunnen kopen met die €10.000? Dan heb je bij een inflatie van 5,2% geen €10.000, maar €10.520 nodig. Bij een hoge inflatie zul je dus méér moeten sparen. Of je geld laten groeien.
Hoeveel spaargeld heb je extra nodig?
Inflatie maakt je spaargeld dus minder waard. Krijg je rente over je spaargeld? Dan gaat het iets minder hard. Want je spaargeld groeit mee. Maar bij een spaarrente van 0% gaat die vlieger niet op. En kun je elk jaar minder kopen van je spaargeld. Om te laten zien hoeveel, maken we een sommetje.
We gaan uit van een inflatie van 2% en een spaarrente van 0%.
Stel, je hebt een mooi bedrag voor je kinderen gespaard. De teller staat nu op €20.000. Over een jaar is die €20.000 ineens €400 minder waard geworden. En heb je dus €20.400 nodig om hetzelfde te kunnen kopen.
Maken we een sprongetje van 5 jaar. Dan heb je bij een inflatie van 2% na 5 jaar €22.081,62 nodig om tegen die tijd hetzelfde te kunnen kopen als wat je nu voor €20.000 koopt.
Misschien heb je een spaarpot voor de studie van je kind. En over 18 jaar mag je kind dat geld gebruiken. Maar over 18 jaar is die €20.000 niet meer genoeg. En heb je €8.564,92 extra nodig.
Het bedrag in je spaarpot blijft gelijk. Maar je kunt er elk jaar minder van kopen. De waarde daalt dus. Hoe hoger de inflatie, hoe sneller dat gaat. Zeker iets om over na te denken. En misschien op zoek te gaan naar een alternatief.
Ook de belastingdienst gooit roet in het eten
Maar er is meer. De Belastingdienst gooit extra roet in het eten. Heb je een behoorlijke spaarpot? Dan betaal je vermogensbelasting. Vanaf 2022 betaal je vanaf €50.650 zonder fiscaal partner belasting. En met fiscaal partner vanaf €101.300.
Hoeveel je spaargeld minder waard wordt, laten we zien met een paar sommetjes. We rekenen met de huidige inflatie van 5,2%. En we gaan er hier even vanuit dat je geen fiscaal partner hebt.
Spaarpot van €10.000
Stel, je hebt €10.000 gespaard en dit een jaar laten staan. De bank geeft je 0% spaarrente. Met de inflatie van 5,2% ben je er €520 op achteruit gegaan. Je €10.000 is nu nog maar €9.480 waard.
Je komt niet boven de grens van €50.650 uit. Dus je hoeft geen belasting over je spaargeld te betalen.
Spaarpot van €60.000
Bij een saldo van €60.000 betaal je wel belasting. De eerste €50.650 is vrijgesteld. Over de rest betaal je 0,59% belasting. Dus (€60.000 – €50.650) x 0,56% = €52.
Door de inflatie krimpt je spaarpot van €60.000 met €3.120. In totaal is je spaargeld €3.172 minder waard geworden.
Spaarpot van €100.000
Bij een hele grote spaarpot gaat het nog sneller. Je betaalt (€100.000 – €50.650) x 0,56% = €276 belasting. Daarnaast rekenen de meeste banken vanaf een saldo van €100.000 een negatieve rente van -0,5%. Dit komt neer op €500 per jaar.
Door de inflatie daalt de waarde van je spaargeld met 5,2%. Ofwel: €5.200. Alles bij elkaar ga je er €5.976 op achteruit. Een behoorlijk bedrag dus!
