De bank vertelt het je niet, maar misschien kan je hypotheekrente wel omlaag. Zeker als je huis meer waard is geworden of je hebt afgelost. Het kan je honderden euro’s schelen ieder jaar en kost je (meestal) niks.
Heb jij er ooit van gehoord? Schuld-marktwaarde. Typisch zo’n bankenterm. Hoeveel mensen zullen er niet overheen hebben gelezen in de kleine lettertjes van hun overeenkomst en gedacht hebben: Het zal wel. Geen idee wat dat is. Ik leg het je uit, omdat je door dit handig in te zetten veel geld kunt besparen.
Lees ook: Onze hypotheek kon omlaag door de schuld-marktwaarde.
Nu even in Jip en Janneke-taal. De bank leent jou geld om een huis te kopen. Als je de volledige waarde van de woning leent, dus 100%, dan staat daar een bepaald rentepercentage tegenover. Zeg, 2%. Wordt de lening lager ten opzichte van de waarde van je woning (ben je er nog?) dan loopt de bank minder risico. Dus zijn ze bereid om daarom de hypotheekrente omlaag te schroeven. De schuld-marktwaarde kan dus veranderen doordat je afgelost hebt op je huis. Of doordat je huis veel meer waard is geworden.
Waarom doet de bank dit? Als jij de hypotheek niet meer kunt betalen, dan mag de bank (uiteindelijk) jouw huis verkopen om zijn uitgeleende geld terug te krijgen. Als jij nog maar 60.000 euro schuld hebt op een huis van 250.000 euro, dan hoeft de bank echt niet bang te zijn dat ze dat geld niet terugkrijgen wanneer jij je rekeningen niet meer kunt betalen. Ze verkopen je huis gewoon en daar komt altijd meer uit dan die 60.000. Maaar… Stel je hebt een hypotheek van 250.000 euro op een huis met een waarde van 250.000 euro. Dan is het nog maar de vraag of de bank dit bij tegenspoed terug krijgt. Als de markt even tegen zit of de gedwongen verkoop levert niet op waar op gehoopt werd, dan blijft ‘ie zitten met een restschuld op jouw huis. Voor dat risico betaal je dus.
Wat betekent dat nou voor jou? Dat verschilt een beetje. Als je een hypotheek met NHG hebt (Nationale Hypotheek Garantie) gaat deze vlieger (doorgaans) niet op. Je hebt dan al de laagste rente die je kunt krijgen en dus heb je geen recht op verlaging. Daar hoef je niet van te balen, want je hebt al een goede deal. Geen NHG? Dan moet je (bijna altijd) zelf aan de bel trekken om die hypotheekrente omlaag te doen. Via de klantenservice of via een speciaal formulier online, Ja, ze willen het de mensen niet al te makkelijk maken, natuurlijk. Je moet in de meeste gevallen door middel van een taxatie of een WOZ-beschikking laten zien wat de waarde van je huis is. Let wel: De WOZ-beschikking ligt in deze tijd vaak lager dan de actuele waarde, omdat de huizenprijzen de laatste tijd zijn gestegen. En die WOZ-waarde, om het zo te zeggen, wordt vast gesteld op basis van de waarde van 1 januari een jaar eerder. Een taxatie doen kost een paar honderd euro, dus even uitrekenen of dat de moeite waard is.
Lees ook: Zo kan een hoge WOZ-waarde je geld besparen
Sommige banken werken met twee of drie verschillende rentepercentage. Sommige banken wel met twaalf. Zo kan aflossen je dus een extra voordeeltje opleveren. Heb je nu nog een hypotheek ter waarde van 71% van je woningwaarde, los je af tot onder de 70% en is dat net de grens van een schijf bij jouw bank, dan kan je hypotheekrente omlaag.
Snappen jullie ‘m nog? Sommige bankenzaken zijn zelfs in de simpelste taal lastig uit te leggen. Nog niet helemaal duidelijk? Stuur me een berichtje, dan doe ik nog ’n poging om het over te brengen. Hoe dan ook: verdiep je erin. Bel je bank en vraag naar hun percentages. Zeker wanneer je afgelost hebt of je woning in waarde is gestegen (hallo mensen in de Randstad, wakker worden!) Kun je wat je overhoudt weer lekker in je spaarpot stoppen.
Weet jij hoe het zit met jouw schuld-marktwaarde? Ik ben heel benieuwd naar jouw ervaringen. En luister ook deze podcast over dit onderwerp
