Hoeveel moet je iedere maand sparen? Er is geen kant-en-klaar antwoord op. Dus legt Renée uit hoe je jouw spaarpercentage bepaalt. 

Online vallen mensen over elkaar heen om te vertellen hoeveel zij wel niet sparen. Voor de 10% die het Nibud minimaal adviseert, halen zij hun neus op. Ben je gek! Veel te weinig. Percentages van 30% en soms zelfs 70% worden geroepen. Dus ga je googelen en raak je al snel totaal gedemotiveerd. Stop. Vergeet wat je hebt gelezen. Hoeveel je kunt sparen is heel persoonlijk. Het hangt van jouw persoonlijke situatie af. Op een studentenkamer met een grote-mensen-inkomen en alleen je poes om voor te zorgen spaar je nu eenmaal harder dan als single mom met twee kinderen en een parttime baan. Er is dus niet één antwoord op de vraag: hoeveel zou ik moeten sparen? Ik ga je via een aantal stappen uitleggen hoeveel jij zou kunnen sparen. Je MOET natuurlijk niks, maar geloof mij: een volle spaarrekening is wel een heel lekker gevoel.

Voordat ik je help om jouw spaarbedrag te bepalen, vertel ik je eerst nog even over de 50/30/20-regel. Weleens van gehoord? Het is een vrij gangbare verdeling van je inkomen als je niet iedere maand 100% wil uitgeven. Het is een simpele manier om je inkomen te verdelen.

• Je geeft maximaal 50% van je inkomsten uit aan noodzakelijke kosten. Je huis bijvoorbeeld, je vervoer en eten en drinken.
• Maximaal 30% van je inkomsten geef je uit aan dingen waar je voor kiest omdat je er gelukkig van wordt. Mooie spullen voor in huis, planten voor in de tuin, een hobby. Alles wat je luxe zou kunnen noemen.
• De overige 20% spaar je. Zet je in ieder geval apart. Dat betekent niet dat het voor altijd op je spaarrekening moet blijven staan. Je kunt – als je bufferpotje vol is – ook extra aflossen op je hypotheek of ermee gaan beleggen. Maar die 20% is wel geld dat je voor jezelf houdt. Dat gaat niet op aan rekeningen.

Dit is natuurlijk ook weer zo’n standaardregel die leuk klinkt, maar niet voor iedereen opgaat. Op naar maatwerk, dus. Stel jezelf deze 4 vragen en je weet wat bij jouw situatie past.

1. Wat is je financiële doel? Als je weet wat je wilt bereiken en wanneer je het bereikt wil hebben (noem het je deadline), dan kun je heel makkelijk terug rekenen hoeveel je per maand zou moeten sparen. Dit bedrag heeft niets te maken met hoeveel je KUNT sparen. Toch begin ik met deze vraag. Veel mensen gaan bij het bepalen van hun spaarbedrag eerst kijken hoeveel kosten ze hebben. Wat blijft er aan het einde van de maand over? Niet ambitieus genoeg, vind ik. Er blijft namelijk bijna nooit geld over.

Daarom werk ik andersom. Je bepaalt eerst hoeveel je wilt sparen en gaat daarna kijken hoe je dat kunt realiseren. Kijk, natuurlijk zijn er grenzen. Ik zou best €10.000 per maand willen sparen. Maar helaas, dat red ik niet. Wees dus realistisch op basis van jouw situatie. Ook als je geen specifiek spaardoel hebt, kun je een bedrag voor ogen hebben dat goed voelt. Of dat nu €100 of €1.000 is. Ga voor een bedrag waar je blij en tevreden mee zou zijn.

2. Wat gebeurt er nu iedere maand met je geld? We gaan nu toch even kijken hoe je huidige financiën ervoor staan. Maak een lijstje met wat je inkomsten en uitgaven zijn. Dat klinkt makkelijker dan het is. We willen alle bedragen die binnenkomen en er weer uitgaan weten. Je kunt daarvoor onze Excel-sheets gebruiken of, als je liever ouderwets op papier werkt, onze Money Planner. We willen een uiteindelijk bedrag hebben van totale inkomsten en totale uitgaven. Daar stopt het niet. We gaan door naar de volgende vraag.

3. Wat is sparen je waard? Op basis van je huidige inkomsten- en uitgavenpatroon kun je misschien €100 per maand sparen. Hoeveel is het je waard om meer dan dat weg te kunnen zetten? Wat van je uitgaven zou je best willen inleveren om dat te bereiken. En nu niet in je weerstand schieten, alsjeblieft. Dit betekent niet dat je leven minder leuk gaat worden. No worries, je hoeft niet op een houtje te gaan bijten. Je maakt een bewuste keuze voor sparen (of beleggen of investeren), en dus voor je eigen vrolijke financiële toekomst. Die keuze maak je nu en daar ga je de komende maanden en jaren zo blij mee zijn.

Er is altijd een begin van iets moois en dat kan voor jou NU zijn. In mijn ebook raad ik een kleurtjessysteem aan. Waarbij je al je uitgaven een andere kleur geeft. Iedere kleur staat voor hoeveel waarde je aan deze kostenpost hecht. Verdeel in 3 categorieën. Van écht houden, tot misschien houden tot meteen weg. Onthoud dat iedere euro die je bespaart een euro voor je spaarpot is. Kijk in dit proces ook naar wat je uitgeeft aan variabele kosten. Dus bijvoorbeeld je boodschappen. Veel mensen kunnen met wat ze daarop kunnen besparen een spaarpotje vullen. Dit is misschien ook een goed moment om eens te kijken naar meer inkomen genereren. Mensen zijn vaak bezig met besparen, terwijl ze geld dat voor het oprapen ligt zomaar laten liggen. Ik schreef eerder een stuk over hoe ik 2x zoveel ging verdienen. Check dat vooral ter inspiratie.

4. Ga je voor een vast bedrag of een percentage? Heb je iedere maand ongeveer hetzelfde inkomen? Dan kun je een vast spaarbedrag per maand kiezen. Is je inkomen nogal variabel – zoals bij ons thuis – dan kun je een percentage nemen. Het Nibud praat bij spaarbedragen ook niet over een vast bedrag omdat ieder huisje het financieel anders heeft, maar over 10% sparen. Hoeveel dat precies is, hangt dus af van jouw situatie. Je zou ook een vast bedrag kunnen doen en een percentage van wat er extra binnenkomt.

Tot slot brengen we de bovenste vier vragen en hun antwoorden bij elkaar. We nemen het bedrag dat je wilt sparen, plus je oude financiële situatie en je nieuwe financiële situatie onder de loep. We stellen onszelf nu de vraag: welk bedrag gaan we iedere maand automatisch sparen? Ik adviseer: stel een automatische overboeking in. Dat is bij een spaarpercentage misschien lastig, maar bij een vast bedrag zo gepiept. Spaar je een percentage van wat er binnenkomt, dan kun je dat meteen overboeken zodra je geld voor die maand binnenkomt.

Hopelijk heb je nu ongeveer bepaald welk bedrag je per maand wilt sparen. Zet dat geld vooral op een aparte rekening. Laat je niet gek maken door de enorme bedragen en percentages die sommige mensen weg kunnen zetten. Laat het je inspireren, maar weet ook: zij waren daar ook niet overnight. Iedere euro die je wegzet is er een meer dan wanneer je niet spaart.