Je wilt eerder stoppen met werken. Daarvoor zet je elke maand geld opzij. Maar hoeveel dan? Wij helpen je op weg.
De AOW-leeftijd is in Nederland minimaal 67 jaar. Afhankelijk van wanneer je geboren bent, komen daar nog een paar maanden bovenop. Hoeveel AOW jij later ontvangt, lees je hier. Daarbovenop komt nog je aanvullend pensioen. Dat bouw je zelf op, bijvoorbeeld via de pensioenregeling van je werkgever. Of door als zzp’er zelf geld op je pensioenrekening te zetten. Maar wat nu als je eerder wilt stoppen met werken dan die 67+ jaar? Hoe doe je dat dan financieel?
Eerder stoppen met werken
Stel, je hebt je gewone pensioen goed geregeld. Als zelfstandig ondernemer zet je elke maand een vast bedrag opzij, zodat je op je 67e met pensioen kunt. Of je blijft in loondienst werken en weet dat je zo genoeg pensioen opbouwt. Dan is je pensioen voor na je 67e geregeld.
Om eerder te kunnen stoppen, heb je dus geld nodig om die jaren die je er eerder tussenuit knijpt op je werk, te bekostigen.
Bovendien bouw je, door eerder te stoppen met werken, minder lang pensioen op. Zodra je met pensioen gaat, stop je ook met pensioen opbouwen. Hierdoor word je opgebouwde pensioenpot over een langere periode uitgesmeerd. En valt je pensioenuitkering lager uit.
Hoeveel heb je nodig?
Wil je eerder met pensioen, dan reken je uit hoeveel geld je dan nodig hebt. Stel, je bent 35 en komt nu rond met € 2.500 netto per maand (modaal inkomen). Dat inkomen wil je ook na je pensioen houden.
Je wilt 5 jaar eerder met pensioen. In die 5 jaar krijg je geen salaris meer en ook nog geen AOW-uitkering. Je hebt dus € 2.500 netto per maand nodig. Dat is € 30.000 per jaar. Voor 5 jaar kom je uit op een totaal van € 150.000.
Ben je nu 35, dan heb je nog 27 jaar tot je 62e, om dat bedrag bij elkaar te krijgen. Dat is een boel geld. Dat geld kun je bij elkaar krijgen door te sparen. Maar met zo’n 0% spaarrente, is dat niet echt een aantrekkelijke optie. Het betekent dat je elke euro bij elkaar moet sparen. Een andere optie is beleggen. Daarvoor kun je kiezen als je nog veel tijd voor de boeg hebt tot je pensioen. Beleggen is natuurlijk altijd risicovoller dan sparen, dat zonder risico is. We zeggen het er altijd bij, bij beleggen kun je (een deel) van je inleg verliezen. Door te beleggen voor de lange termijn, neem je genoeg tijd om mindere tijden op de beurs op te vangen. De kans dat je uiteindelijk rendement maakt is daardoor groter.
Wij beleggen zelf voor ons pensioen bij Meesman. In een fonds dat duizenden verschillende aandelen bevat, om zo ook nog te spreiden en het risico te drukken. Maar hoeveel moet je dan inleggen? Via de rekentool op BerekenHet.nl vul je in welk bedrag je nodig hebt voor je spaardoel (vroegpensioen dus, in dit geval), hoeveel tijd je nog hebt tot je dat geld nodig hebt en wat het verwachte rendement is. Stel, je hebt € 150.000 nodig, het gemiddelde rendement zetten we op 7% per jaar (geen garantie, natuurlijk) en je hebt nog 27 jaar tot de einddatum, dan rekent de tool uit dat je elke maand € 162 moet inleggen, wil je dat halen.
Kijk verder dan je vroegpensioen
In ons voorbeeld beleg je elke maand € 162 extra om 5 jaar eerder te stoppen met werken. Maar dan hebben we alleen rekening gehouden met het overbruggen van die 5 jaar.
Stop je 5 jaar eerder met werken? Dan bouw je ook 5 jaar lang geen aanvullend pensioen op, wat je anders wel zou doen. Houd daar rekening mee.
Stel, je werkt als zzp’er. En je zet elke maand € 400 opzij voor je pensioen. Tussen je 62e en 67e doe je dat niet, want je bent gestopt met werken. Zo loop je € 24.000 mis.
Die € 24.000 heb je wel nodig. Daarom hoort dat bedrag eigenlijk bij je vroegpensioen. Dat maakt dat je niet € 150.000, maar € 174.000 nodig hebt. De rekentool van BerekenHet.nl laat zien dat je maandelijkse inleg daarom niet € 162 maar € 188 is.
Inleg, tijd en rendement
Die 7% rendement staat natuurlijk niet vast. Beleggen gaat altijd samen met risico’s. Het is geen garantie dat je elk jaar winst (= rendement) pakt. Je inleg kan meer of minder worden. Dat komt omdat koersen op en neer gaan. Het ene jaar zakt de beurs in. Het volgende jaar gaat ‘ie weer omhoog.
Een gemiddeld rendement van 7% betekent niet dat je inleg elk jaar 7% meer waard wordt. Het gaat om het gemiddelde gedurende de hele periode waarin jij belegt. Het ene jaar klettert de beurs bijvoorbeeld met 30% omlaag. Terwijl de jaren daarop de koers weer naar boven klimt.
Daarom is tijd zo belangrijk. Hoe langer je belegt, hoe meer tijd je hebt om een beursdip uit te zitten. Wil je eerder stoppen met werken? Dan is het slim zo vroeg mogelijk te beginnen met geld opzij zetten.
Check op Mijnpensioenoverzicht.nl hoe je pensioen er nu voor staat. Bereken welk bedrag je nodig hebt tijdens de jaren dat je geen salaris en pensioenuitkering krijgt. Tel daarbij op hoeveel aanvullend pensioen je misloopt door eerder te stoppen met werken. En zo reken je uit hoeveel je nu elke maand wegzet om over bijvoorbeeld 30 jaar het benodigde bedrag te hebben.
Dit artikel is een samenwerking met Meesman. De inhoud is 100% PorteRenee.
Dit artikel bevat niet voldoende informatie om een weloverwogen beleggingsbeslissing te nemen. Lees daarvoor bijvoorbeeld ook het Essentiële-informatiedocument (Eid) van een beleggingsfonds.
