Starters Lucinda en Gerhard kochten hun droomhuis dankzij een slimme zet

Hypotheek, Inspiratie
september 27, 2020
Renee Lamboo

Starters Lucinda (33) en haar man Gerhard (34) droomden van een koophuis met meerdere slaapkamers. Tijdens hun zoektocht kwamen ze dat droomhuis tegen. Maar ze hadden nog niet genoeg gespaard om de kosten koper te financieren. Daar bedachten ze een oplossing voor. Ze delen hun verhaal in aanloop naar De Week van de starter (vanaf 28 september) waarin er extra aandacht is voor starters op de woningmarkt.

‘Tijdens onze zoektocht kwamen we een prachtig huis tegen. Maar helaas, we hadden niet genoeg eigen vermogen. Vrienden adviseerden ons om geld te lenen van onze ouders, want zo’n huis konden we toch niet laten schieten? Maar dat wilden we niet. We waren er zo op gericht het zelf te doen. We zochten verder en een paar maanden later – in juni 2019 – kwam er een tweede droomhuis op ons pad. Het voldeed echt aan al onze wensen. Een twee-onder-een-kap, een tuin, een garage voor de home-gym, een bad én rustig gelegen. De vraagprijs was €219.000. We hadden onszelf een budget gesteld van €250.000, dus dat was het probleem niet. Het probleem was dat we niet genoeg eigen geld hadden om de kosten koper te financieren. Toen we hoorden dat de verkopers een huis lieten bouwen en dat het nog een jaar zou duren voordat dat klaar was, bedachten wij een plan. Als wij nu eens een jaar zouden wachten konden we sparen voor de kosten koper. En de verkopers hoefden dan niet de dure particuliere huursector in. Maar dan wilden we wel dat er €10.000 van de prijs af ging. De bewoners vonden het een topidee.’

Was €250.000 ook het maximale bedrag dat jullie konden lenen?

‘Nee, we konden bijna het dubbele lenen. Maar dat wilden we niet. Voor ons is het belangrijk dat als één van ons wegvalt de ander het huis in zijn eentje kan opbrengen. En we willen graag kinderen. Dan willen we ook wat minder kunnen gaan werken. En doordat we geen tophypotheek zijn aangegaan kunnen we nu nog sparen voor dingen die we belangrijk vinden.’

Hoe hebben jullie het sparen aangepakt?

‘Voordat Gerhard en ik gingen samenwonen was het financieel best pittig. We hadden allebei een eigen huurhuis en sparen lukte niet echt. Dat kwam pas toen we gingen samenwonen. Omdat we twee salarissen hadden en geen dubbele vaste lasten meer, bleef er opeens geld over. We spraken toen meteen af dat overgebleven geld te sparen, want voor je het weet geef je het aan van alles en nog wat uit. Dus was het sparen, sparen, sparen. En bij de sleuteloverdracht was die €9500 eigen geld bij elkaar gespaard en netjes op de juiste rekening gestort.’

Slimme zet. Heeft een jaar wachten nog meer opgeleverd?

‘We hebben ook lang de tijd gehad om na te denken over de inboedel. In een Excel-sheet zetten we alle kosten die we gingen maken op een rij. Dat gaf veel overzicht en inzicht. We hadden alle tijd om naar meubels te kijken en te wachten op goede aanbiedingen. Zo hebben we ons bed met 20% korting gekocht en hebben we gewacht op goede verfaanbiedingen. In totaal spaarden we €21.000. Een kleine €10.000 voor de kosten koper en €6.000 voor het verven en de inrichting.’

Hebben jullie voor het afsluiten van de hypotheek een adviseur in de arm genomen?

‘Het was de eerste keer dat we een huis kochten en we hadden geen kaas gegeten van hypotheken. Dus een hypotheekadviseur was echt noodzaak. De onze was echt fantastisch. Joh, wat ben ik die vrouw dankbaar. We konden haar op elk moment van de dag bellen met vragen en zij heeft ons goed voorbereid. Het was supervlot geregeld. Voordat we tekenden wilde ze dat we goed snapten waar we onze handtekening onder zetten. Wij trouwens ook hoor. Te vaak gebeurt het dat mensen eigenlijk geen idee hebben hoe hun hypotheek in elkaar zit. ’

Het huis is nu gekocht. Hebben jullie nu nog financiële plannen?

‘We willen het huis nu eerst verder verrijken. Er staan nog zonnepanelen, rolluiken en nieuwe garagedeuren op het wensenlijstje. Daar sparen we eerst voor. Er staat nu rond de €5.000 op de spaarrekening en we kunnen die rolluiken dus al kopen, maar we willen een noodbuffer van €3.000 houden. Als het huis helemaal naar wens is gaan we een grotere buffer opbouwen en een deel van ons spaargeld gebruiken om extra af te lossen.’

Heeft de aankoop van het huis jullie kijk op geld veranderd?

‘We zijn er veel bewuster mee bezig dan voorheen. Ik vind budgetteren zelfs leuk. Dat had ik nooit verwacht. En ik heb een eigen blog waar ik onder andere schrijf over onze hypotheekreis. Maar ik deel ook financiële inzichten die ik de afgelopen jaren heb opgedaan. Dat vind ik leuk want ik had zelf graag al veel eerder bepaalde inzichten gehad.’

Heb je nog een goede tip voor starters die een huis willen kopen?

‘We leven in een samenleving waarin we alles nu meteen willen. Even wachten kan je echt veel opleveren. Dan zie je ook meer kansen. Natuurlijk hadden wij ook graag meteen de sleutel gekregen, maar door te wachten wonen we nu wel in ons droomhuis.’

Een goede hypotheekadviseur denkt mee en vergroot écht je kansen als starter op de woningmarkt. De Hypotheker geeft al 35 jaar onafhankelijk advies en geeft jou nu 7 tips die het verschil kunnen maken voor starters.

1. Kijk of je in aanmerking komt voor een starterslening

Veel gemeenten in Nederland bieden een starterslening aan, die het verschil overbrugt tussen de prijs van het huis en de hypotheek. Zo kun je net dat beetje extra lenen dat je nodig hebt voor je droomhuis. De eerste drie jaar betaal je geen maandlasten voor de starterslening. Op de website van de SVn kun je zien of jouw gemeente een starterslening aanbiedt.

2. Vraag om een belastingvrije schenking

Misschien is er iemand in je familie die jou een schenking wil doen, zodat je toch dat ene huis kunt betalen. Als je tussen de 18 en 40 jaar bent, mag je eenmalig een belastingvrije schenking tot € 103.643 (in 2020) ontvangen. Je moet de schenking dan wel binnen drie jaar gebruiken voor de aanschaf van een woning.

3. Ga voor energiebesparende maatregelen

Het is bij meerdere geldverstrekkers mogelijk om energiebesparende voorzieningen (onder bepaalde voorwaarden) via de hypotheek te financieren. Dat mag tot 106 procent (in plaats van 100 procent) van de woningwaarde. Dus een zuinige centrale verwarming, isolatie, dubbel glas of zonnepanelen kunnen helpen bij het krijgen van een hogere hypotheek. Het geld moet wel aantoonbaar aan energiebesparende maatregelen worden uitgegeven. Het is verstandig om je goed te laten voorlichten over de mogelijkheden door een hypotheekadviseur.

4. Sluit een hypotheek met NHG af

Koop je een woning tot € 310.000, dan kom je in aanmerking voor de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Je krijgt dan korting op de rente, waardoor je maandlasten lager uitvallen. Wel betaal je eenmalig 0,7% van de hypotheeksom als provisie. Door de lagere rente kun je dit wel snel terugverdienen.

5. Kijk verder dan het centrum van grote steden

Vooral in de grote steden is er een tekort aan starterswoningen en stijgen de huizenprijzen steeds meer. In een kleinere gemeente of aan de rand van een stad kun je vaak veel grotere woningen kopen voor een kleinere prijs.

6. Zoek een flexibele hypotheekverstrekker

Er kunnen veel factoren zijn waardoor het lastiger is om een hypotheek te krijgen. Bijvoorbeeld als je een zzp’er of flexwerker bent. Gelukkig zijn er steeds meer geldverstrekkers die hun regels hierin versoepelen. Laat je informeren door een onafhankelijke hypotheekadviseur. Hij of zij kan op zoek gaan naar een hypotheek met gunstige voorwaarden voor jou.

7. Houd je aan je budget

Ten slotte nog een tip voor je portemonnee: laat je niet veel meeslepen in de gekte op de huizenmarkt en probeer je aan het budget te houden dat je je hebt voorgenomen. Als je je droomhuis hebt gevonden kan het heel verleidelijk zijn om een paar duizend euro meer te bieden dan je oorspronkelijk van plan was, om zo de woning veilig te stellen. Bedenk dat je in de problemen kunt komen als je al je spaargeld opmaakt of als je maandlasten krijgt die eigenlijk te hoog voor je zijn. Je kunt dan beter nog even rustig verder kijken, er komt vanzelf weer een nieuwe fantastische woning op je pad.