zelf pensioen opbouwen

Zelf pensioen opbouwen: hoe doe je dat?

Klinkt als iets voor later, maar je kunt er niet vroeg genoeg mee beginnen. Pensioen opbouwen. Hoe doe je dat eigenlijk? En hoeveel kost het je? Ik leg uit welke opties je hebt en hoe je je eigen (aanvullende) pensioen opbouwt.

Door Renée

Dat ik te weinig pensioen opbouw is geen verrassing voor mij. Ik ben zzp’er. Ik ontvang vanaf mijn 69e (hopelijk) AOW. Dat is het wel. Ik zie in mijn omgeving hoe krap dat is. Dus wil ik zelf pensioen opbouwen. Maar hoe, waar en hoeveel? 

Voordat we daarin duiken, wil ik even zeggen dat zelf pensioen opbouwen niet alleen voor ondernemers of zzp’ers is. Veel mensen in loondienst bouwen niet volledig pensioen op. Omdat de regeling sober is of omdat je parttime werkt en het met het pensioen dat daaruit voortkomt later niet redt. Of je werkt bij een hippe start-up waar ze nog niet aan pensioenen doen omdat er te weinig geld wordt verdiend. Wat dacht je van vaders of moeders die even stoppen met werken of minder werken wanneer ze kinderen krijgen? Dat zorgt meteen al voor een gat in je pensioen. Wij zelf hebben bijvoorbeeld een paar jaar op Curaçao gewoond, waardoor we minder AOW op hebben gebouwd. Kortom: je hierin verdiepen is voor iedereen nuttig. 

Weten hoe je pensioen ervoor staat? Op mijnpensioenoverzicht.nl kun je inloggen met je DigiD en heb je al jouw persoonlijke informatie meteen op een rij.

Er zijn meerdere manieren om zelf pensioen op te bouwen

Vrij sparen

Vrij sparen is vaak een goed idee. Voor een buffer, voor een nieuwe auto of een verbouwing. Als manier om zelf pensioen op te bouwen ben ik persoonlijk geen fan. Het is natuurlijk vrij veilig. Maar ik weet ook dat mijn geld iedere maand minder waard wordt. We kennen in Nederland namelijk inflatie, soms wel een paar procent per jaar. In 2019 was dat bijvoorbeeld 2,6%. Dat betekent dat je op 31 december van 2019 2,6% minder voor je geld kon kopen dan op 1 januari van hetzelfde jaar. Dat lijkt misschien niet zoveel, maar als je dat 4 jaar achter elkaar hebt, is je geld zo 10% minder waard. Meestal maakt spaarrente dit verlies in waarde goed. Maar de spaarrente is al lange tijd extreem laag. Nu zo’n 0%. Dit maakt sparen voor mijn pensioen voor mij persoonlijk geen optie. Bovendien: je krijgt ook te maken met vermogensbelasting wanneer je echt een flink potje gaat aanleggen.

Vrij beleggen

je rijk voelen

Dit kan natuurlijk altijd. Wij beleggen al en doen dit als extraatje voor ooit. Gewoon wat vermogen opbouwen. Het kan best dat we dit ooit gaan opsnoepen tijdens ons pensioen maar het kan ook goed dat we er iets anders mee doen. Het voordeel van vrij beleggen is dat je vrij bent om met het geld te doen wat jij wilt. En ook zelf mag bepalen wanneer je dat geld gebruikt. Nadeel: ook hier krijg je op een gegeven moment te maken met vermogensbelasting.

Een lijfrenteverzekering 

Een lijfrenteverzekering is een financieel product van verzekeraars, speciaal voor het opbouwen van pensioen. Je legt bij deze optie iedere maand een vast bedrag in en de verzekeraar geeft een idee van wat je voor rendement kunt verwachten. Al vind ik dat altijd lastig, hoor. Want laten we wel wezen: dat weten zij ook niet precies. Na je pensioenleeftijd krijg je uit dit product een maandelijkse uitkering. Nadeel vind ik voor mezelf de kosten van het product (die kunnen vrij hoog zijn). Ik vind ook dat ik bij deze optie erg weinig controle heb. Je geeft het helemaal uit handen. Ook qua premie. Die staat vast en moet je iedere maand blijven betalen, ook als dat even niet zo makkelijk gaat. Niet flexibel dus. Voordeel bij deze optie is dat je geen vermogensbelasting betaalt, omdat het geld voor je pensioen is. Ook mag je je inleg aftrekken van de belasting en betaal je over dit deel van je inkomen dus geen inkomstenbelasting. Tenminste, deze fijne voordeeltjes gelden bij zelf pensioen opbouwen binnen je jaarruimte.

Wattes? Jaarruimte?

Jaarruimte is het bedrag dat je mag inleggen voor pensioenopbouw en van de Belastingdienst mag aftrekken van je inkomsten. Je hebt jaarruimte als je in het verleden te weinig pensioen opgebouwd, ongeacht of je als zzp’er, ondernemer of in loondienst werkt. Je mag dus wel meer inleggen, maar de inleg boven je jaarruimte mag je niet aftrekken.

Banksparen (door te beleggen of te sparen)

Banksparen betekent dat je fiscaal vriendelijk geld stort op een geblokkeerde bank- of beleggingsrekening voor je pensioen. De term banksparen is een beetje verwarrend. Je zou denken dat je hierbij alleen mag sparen, maar ook een pensioen-beleggingsrekening kan onder deze naam vallen. Wij kozen uiteindelijk voor het zelf opbouwen van pensioen op een pensioen-beleggingsrekening.

In Den Haag willen ze je aanmoedigen om pensioen op te bouwen. Daarom hoef je geen vermogensbelasting te betalen over het bedrag dat je voor je pensioen hebt weggezet, zolang de inleg binnen je jaarruimte viel (over jaarruimte straks meer). Wanneer je belegt in een specifiek pensioenproduct, dan mag je het bedrag van je inleg ook aftrekken van je inkomen. Over dat deel betaal je dus geen belasting. Dat scheelt flink. Betaal je 49,50% belasting (gefeliciteerd, je verdient dan goed!) en leg je iedere maand €200 in. Dan betaal je netto ongeveer € 100. Snap je? Je betaalt over de uitkering dan tegen die tijd wel belasting. De kans dat je inkomen dan lager is dan nu is vrij groot, omdat je niet meer werkt en omdat je tegen die tijd niet meer meebetaalt aan volksverzekeringen. Daardoor betaal je er ook minder belasting over. Zo creëer je het belastingvoordeel. 

Ik wilde voor mijn pensioen liever beleggen dan sparen. Waarom? Omdat ik nog veel tijd heb tot ik met pensioen ga en mijn geld graag wil laten groeien. Maar ik wilde dat wel graag doen met het voordeel van mijn inleg aftrekken. Vandaar onze keuze.

CHECK OOK:  Wie ben ik?

Hoeveel leg ik maandelijks in? 

Dit vond ik vooraf een moeilijke vraag. Hoeveel leg ik in? Ik had nog ongeveer 35 jaar tot ik 69 jaar zou zijn en met pensioen mag van de overheid. Ik heb besloten om €200 per maand in de leggen. Een voorzichtige schatting laat zien dat ik over 35 jaar dan zo’n €120.000 heb opgebouwd. Ik reken dan met een hoog voorzichtig rendement, na aftrek van de beleggingskosten. Van die €120.000 die dan ongeveer vrijkomt, moet ik binnen vijf jaar een DIL kopen. Dat staat voor Direct Ingaande Lijfrente, dit is een pensioenproduct dat me maandelijks een bedrag uitkeert. Dat levert me dan aan maandelijks pensioen (afhankelijk van de beurs) een uitkering tussen de € 300 en € 826 per maand op, bovenop mijn AOW. Ja, die range is nogal groot. Dat hoort nu eenmaal bij beleggen. De waarheid ligt waarschijnlijk ergens in het midden.

Nog even de voorwaarden op een rij

  • Ik mag het geld eenmaal ingelegd niet zomaar opnemen. Het geld staat op een geblokkeerde rekening. 
  • Pas als ik mijn pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt, mag ik het geld gebruiken. En dan alleen om een pensioeninkomen van te kopen. 
  • Ik mag niet onbeperkt geld op deze pensioen-beleggingsrekening storten. Ik moet wel binnen mijn jaarruimte blijven.

Ik ben blij dat ik dit eindelijk geregeld heb. Ik liep al jaren rond met het idee dat ik iets voor mijn pensioen moest gaan regelen. Deze €200 inleg is een deel van het geld waar ik op mijn oude dag van wil gaan leven. Dat is niet genoeg, natuurlijk. Maar is één van onze pijlers. Samen met reguliere beleggen, hypotheek aflossen en überhaupt vermogen opbouwen. 

Ik geloof dat pensioen steeds meer onze eigen verantwoordelijkheid wordt. De tijden waarin we daarvoor alleen naar onze werkgevers en de overheid hoefden te kijken, zijn voorbij. Het lijkt nu allemaal nog zo ver weg, misschien. Maar juist door op tijd te beginnen, heeft je geld de tijd om te groeien. Begin je later met dezelfde inleg, dan eindig je met een lager eindbedrag. Zelfs als je je inleg verhoogt, is de kans groot dat je niet hetzelfde eindkapitaal bereikt als wanneer je eerder was begonnen. Gewoon omdat je geld minder tijd had om rendement op rendement op rendement te maken. Kortom: op tijd starten helpt.

Dus: verdiep je erin. Denk na over je eigen situatie en Doe Iets!

Deel dit artikel gerust op Pinterest!
Meer van dit soort verhalen lezen? Like ons op Facebook!