Meer spaarrente willen we allemaal. Maar waarom stallen we ons spaargeld nog steeds massaal bij grootbanken? Terwijl je veel meer spaarrente in het buitenland krijgt.
De kans is groot dat jij een spaarrekening hebt bij een grootbank, zoals Rabobank, ING of ABN Amro. Over het algemeen geven die banken bizar weinig rente. Waarom? Omdat ze ervan uitgaan dat mensen toch wel bij ze blijven. Maar de spaarrentes in andere EU-landen stijgen ondertussen flink. In Frankrijk scoor je bijvoorbeeld makkelijk een rente van bijna 3%, terwijl je in Nederland bij grootbanken nog niet eens boven de 2% rente uitkomt. We gaan onderzoeken hoe groot het verschil is, maar ook hoeveel groter de risico’s zijn.
Waar krijg je de hoogste spaarrente?
Het antwoord is simpel: in het buitenland. Je kunt daar als Nederlander alleen niet zomaar een rekening openen. Maar dat kan wel via een bemiddelingsplatform tussen spaarders en banken binnen de EU. Een van de bekendste is Raisin. Zij bieden bijvoorbeeld een rekening aan bij de Franse Distingo Bank (2,86% rente, dec 2024) of het Belgische CKV (2,60% rente, dec 2024).
Stel, ik heb € 5.000 spaargeld. Als ik het bij mijn huidige bank in Nederland op de spaarrekening zet, krijg ik 1,7% rente. In één jaar krijg ik € 85 aan rente, in vijf jaar is dat € 439,70 en in tien jaar € 918,06.
Maar als ik die € 5.000 die ik nu bij een Nederlandse grootbank heb staan, in plaats daarvan bij Distingo Bank zet, ontvang ik in één jaar € 145,50 aan rente. In vijf jaar € 771 en in tien jaar € 1.661 Dat is flink meer dan wat ik bij mijn huidige bank krijg. Interessant, dus.
Hoe veilig is een spaarrekening in het buitenland?
Meer rente klinkt aantrekkelijk. Maar je wilt wel zeker weten dat je geld veilig staat. Binnen Raisin vind je spaarrekeningen van banken in EU-landen. Van Estland tot Italië en van Zweden tot Frankrijk. Hieronder een aantal zaken waar je op moet letten voordat je een rekening opent om van de spaarrente in het buitenland te profiteren.
Depositogarantiestelsel
Een bank kan failliet gaan. Daarom hebben alle EU-landen een depositogarantiestelsel. Met deze garantie ben je tot € 100.000 per persoon, per bankvergunning beschermd. Gaat de bank failliet? Dan ben je dus niet al je spaargeld kwijt: je krijgt tot € 100.000 terug. Zet daarom nooit meer dan een ton spaargeld bij één bank, anders loop je onnodig risico. Ook in Nederland. Let op: er kunnen ook verschillende banken onder één bankvergunning vallen.
In principe is je spaargeld onderbrengen bij een bank binnen de EU niet minder veilig dan bij een bank in Nederland. Maar let wel op: stel dat een buitenlandse bank failliet gaat en jouw spaargeld staat daar, dan moet je ook bij die bank jouw geld terughalen. Dat kan wat complexer zijn dan in Nederland. Gelukkig ondersteunt Raisin zijn klanten daarbij, mocht het gebeuren. En ook De Nederlandse Bank biedt ondersteuning als een bank in de EU met Nederlandse klanten failliet zou gaan.
Bronbelasting
Als je geld uit een ander land ontvangt, bijvoorbeeld spaarrente van een buitenlandse bank, kan het zijn dat daar lokaal belasting over wordt ingehouden. Dat heet bronbelasting. Je betaalt dan belasting in het land waar jij spaart.
Bij Raisin, het platform dat buitenlandse banken aan Nederlandse consumenten kan koppelen, zie je bij elke bank precies of je wel of geen bronbelasting betaalt. Bij de Zweedse of Franse Banken betaal je bijvoorbeeld geen bronbelasting. Nederland heeft met veel EU-landen belastingverdragen gesloten. Vaak kun je daardoor de bronbelasting verminderen of is er een vrijstelling, zodat je niet in twee landen belasting betaalt. Want in Nederland betaal je natuurlijk ook gewoon belasting over je spaargeld.
Minimale inleg
Let goed op wat het minimale inlegbedrag is. Bij een aantal partnerbanken van Raisin kun je al sparen vanaf € 1, maar bijvoorbeeld bij het Belgische CKV is de minimuminleg € 1.000. Ga na of de minimum-inleg past bij jouw financiële situatie. En check meteen wanneer je de rente ontvangt. Dit kan maandelijks zijn of per kwartaal.
Valuta
Binnen de EU betalen niet alle landen met de euro. Waarom is het belangrijk daarop te letten? Nou, stel dat een bank in een land met een andere valuta dan de euro failliet gaat, dan krijg je het geld (tot € 100.000) terug in de valuta van dat land. Staat de koers gunstig? Dan heb je geluk. Staat de koers ongunstig? Dan heb je pech en krijg je minder terug.
Hoeveel kost sparen in het buitenland?
Een spaarrekening openen bij een buitenlandse bank via Raisin is gratis. Het platform ontvangt een commissie op bemiddeld spaargeld van de partnerbanken. De gebruiker betaalt dus niks. Je krijgt bij Raisin trouwens een centrale transactierekening. Vanaf dit account open en beheer je de spaarproducten die je wilt. Gewoon in het Nederlands dus. Je kunt je spaargeld ook spreiden over verschillende banken of landen.
Hoe open je een buitenlandse spaarrekening?
Als je via Raisin wilt sparen in het buitenland, maak je eerst een account aan bij Raisin. Je vult wat persoonsgegevens in en binnen een paar tellen is je account aangemaakt. De volgende stap is het controleren van je identiteit en adres. Hou een ID-kaart of paspoort bij de hand (rijbewijs is niet geldig). Via een soort videocall leidt een medewerker van Raisin je door het hele proces. En om je adres te controleren, upload je in je account bijvoorbeeld een rekening van je energieleverancier of brief van de Belastingdienst waar je adres op staat.
Profiteren van spaarrente in het buitenland
Het openingsproces duurt zo’n tien minuten, de verwerking bij Raisin duurt twee á drie dagen. Is alles gecontroleerd en goedgekeurd? Dan kun je sparen bij alle partnerbanken van Raisin en profiteren van de gunstige spaarrente in het buitenland. Wil je binnen Raisin switchen van bank? Dan hoef je dus niet opnieuw het verificatieproces te doorlopen. Mijn eerste spaarcenten zijn al overgemaakt. Ik kijk uit naar het moment dat de eerste rente wordt gestort.
Dit artikel is een samenwerking met Raisin. De inhoud is 100% PorteRenee.
