Renée neemt je elke week mee op haar weg naar een rijk(er) leven. Deze week vertelt ze wat zij doen met geld dat overblijft. Sparen? Beleggen? Aflossen? Hoe maken zij de verdeling van hun gled?
Het is een ontzettende luxepositie. Laat ik beginnen met schrijven dat ik me daar erg bewust van ben. Geld overhouden is voor veel mensen überhaupt een droom. Laat staan dat dat zo structureel gebeurt, dat je moet gaan nadenken over wat je ermee gaat doen.
Die situatie hadden wij jarenlang niet. Er waren schulden af te lossen, rekeningen te betalen en als zzp’ers groeide ons inkomen niet automatisch ieder jaar mee. Had me toen verteld dat ik ooit een stukje zou schrijven met deze kop erboven, en ik had je recht in je gezicht uitgelachen.
Fast forward naar nu. We houden al jaren zo goed als iedere maand geld over. Natuurlijk, er zijn wel eens maanden waarin dat niet lukt. Wanneer de hele wereld opeens jarig blijkt te zijn in één maand en tegelijkertijd de vaatwasser kuren krijgt. Ofzo. Dan betekent ook hier wel eens ouderwets terugboeken van de spaarrekening. Ik heb het doorgaans allemaal goed gebudgetteerd maar ben echt geen heilige.
In ‘normale’ maanden blijft er bij ons dus geld over. Dat hebben we te danken aan een paar dingen:
1. We hebben altijd ons best gedaan om de vaste lasten redelijk laag te houden.
2. We leven niet op een steeds grotere voet. De voet van nu past perfect en is ongeveer net zo groot als die van een paar jaar geleden.
3. We hebben een fijne side hustle die geld oplevert. We kochten een recreatie-appartement dat we verhuren. Wat na de kosten en reserveringen overblijft, tellen we bij ons inkomen.
Toen die situatie ontstond – structureel geld overhouden – gingen mijn man Kasper en ik rond de tafel. Wat gaan we doen? Over één ding waren we het eens: we laten dit geld niet door onze vingers glippen. Dus moet er een plan komen.
We vertelden allebei wat onze doelen met het geld waren en gelukkig lagen die niet zo ver uiteen. Dus openden we de calculator op een telefoon en rekenden uit hoeveel naar welk doel zou kunnen gaan.
Ik deel straks onze verdeling, maar dat hoeft natuurlijk niet ook de jouwe te zijn. Kopieer ‘m ook niet klakkeloos. Deze verdeling past bij ons en onze doelen. Ik wil je met dit artikel vooral aan het denken zetten over jouw verdeling. Als je het niet op papier zet en geen plan maakt, komt er ook niets terecht van geld dat overblijft. Dan verdwijnt het onbewust richting boodschappen en extra dingen en vraag je je elke maand af: waar is het naartoe gegaan?
Onze verdeling is nu ongeveer zo:
10% sparen
Onze spaarrekening is naar ons idee vol genoeg. We kunnen met het geld dat erop staat, een paar maanden vooruit mochten we niks meer verdienen. We willen niet oneindig blijven sparen. Dat is zonde, nu de inflatie flink is en de spaarrente 0%. Je geld staat de ontwaarden op je spaarrekening. Dus sparen we 10%, om ons spaarsaldo op peil te houden. Wanneer we een grote uitgave moeten gaan doen of hebben gedaan, sparen we meer om het potje weer aan te vullen. Maar in alle andere situaties is 10% voor nu, voor ons, genoeg.
50% beleggen
Een flink percentage, 50%, gaat naar beleggen. Dat geld beleggen we bij Meesman Indexbeleggen, zoals jullie waarschijnlijk wel weten. We kiezen voor beleggen met een relatief laag risico en volledig geautomatiseerd. De inleg wordt van onze rekening geschreven en geïnvesteerd in een fonds met meer dan 6.000 verschillende aandelen, wereldwijd gespreid. Dat gaat vooralsnog super. Het rendement is prachtig. Al houden we ook rekening met mindere jaren.
Beleggen doen wij om vermogen op te bouwen. Zo geven we ons geld de kans om te groeien voor later.
40% aflossen
Naast een lekkere spaarpot en groeiende beleggingsrekening, hebben we aan de andere kant ook nog een hypotheek. Die is ongeveer 3,5 ton en gingen we deels aan voor ons eigen huis en deels voor ons appartement in Noordwijk. Deze hypotheek is zeker mijn man een doorn in het oog. Als hij er vandaag nog vanaf kon zijn, zou hij het doen.
Als je kijkt naar de waarschijnlijke rendementen op de lange termijn, kunnen we beter al ons geld beleggen. Maar door onze hypotheek af te lossen, verlagen we onze lasten meteen al. Zo creëren we wat zekerheid voor de toekomst. Wij hebben namelijk een eigen bedrijf, geen uitgebreid pakket aan verzekeringen en ook geen pensioen bij een pensioenfonds.
Onze hypotheek versneld aflossen is een investering. We hebben meteen (wat) lagere maandlasten en op termijn hopelijk helemaal geen woonlasten meer. Dan heb je een stuk minder geld nodig om rond te komen.
Niet vast
Onze verdeelsleutel wijzigt nog wel eens. Soms stellen we onze doelen bij of willen we even een sprintje maken op één van de potjes. Maar verder is dit wat we al een tijdlang doen en wat we waarschijnlijk ook zullen blijven doen.
Vermogen opbouwen is een langetermijnproces. Dat is soms een beetje saai. Dat voelen wij ook wel eens. Het is belangrijk om gemotiveerd te blijven. Zo’n systeem als dat van ons, werkt pas wanneer je het lang volhoudt. Wij maakten een documentje in Google Drive, waarin we elke maand opschrijven wat de saldi zijn, hoe de vlag er financieel bij hangt en hoe het met onze doelen gaat. We praten erover met elkaar en houden voet bij stuk. Zo hebben we de laatste jaren echt iets moois op kunnen bouwen en zo kun jij dat hopelijk ook.
