Korten op pensioen. Als het gebeurt moet IEDEREEN inleveren, ook als je nog werkt. Dus ook voor jongere mensen belangrijk om te weten: Wat is het eigenlijk? Wordt er van ons geld gestolen? Ik zocht het uit.

We kennen de beelden wel van woedende ouderen. Ze worden gekort op hun pensioen en het stoom komt uit hun oren. Het voelt alsof er van ze gestolen wordt. Vooral ouderen zijn boos, maar ook jonge(re) mensen zou dit moeten boeien. Als er gekort wordt bij een pensioenfonds, dan gebeurt dat bij iedereen. Dus ook bij actieve deelnemers, dus de mensen die nog werken en actief inleggen. Mensen zoals jij en ik. Daarom is informatie over korten voor jonge(re) mensen net zo belangrijk.

Laten we beginnen met de vraag: wat is korten op pensioen nu precies?

Korten betekent dat de pensioenuitkering van gepensioneerden omlaag gaat én dat het opgebouwde pensioen van deelnemers bij dat pensioenfonds, ook verlaagd wordt. Voor iedereen geldt hetzelfde percentage. Pensioen bouwen we persoonlijk op. Iedereen heeft een eigen potje. Als je pensioen bijvoorbeeld met 2% wordt gekort, gaat er dus 2% vanaf. Dit geldt alleen voor het pensioen dat je bij dat ene pensioenfonds hebt staan. Dat is onwijs balen en voelt alsof er iets van je afgepakt wordt. Is dat ook zo? Ik leg uit hoe het werkt aan de hand van een voorbeeld.

Stel, je hebt gedurende de tijd 20.000 euro ingelegd aan pensioenpremies. Jij en je werkgever samen, want die betaalt in de meeste gevallen ook mee. Dat geld groeit doordat het door je pensioenfonds belegd wordt. Fijn: jouw inleg is inmiddels 25.000 euro geworden. Je moet 2% inleveren omdat er gekort wordt. Dat is in dit geval 500 euro. Dat gaat dan dus af van je verdiend hebt over je inleg (je rendement) niet van wat je zelf in hebt gelegd. Onwijs balen, natuurlijk. Er wordt niet van jou gestolen, je moet wel inleveren op je pot met geld. 

Waarom doen ze dat nou, korten? Een pensioenfonds moet genoeg geld hebben om de pensioenen van de deelnemers nu en later te kunnen betalen. Ze moeten dus nu ook al geld hebben staan voor jou, ook al duurt het nog decennia voordat jij met pensioen gaat. De verhouding tussen het geld dat ze hebben, en de uitkeringen aan pensioenen voor alle deelnemers, noem je de dekkingsgraad. Die moet minimaal zo’n 104% zijn, daar houdt de Nederlandsche Bank toezicht op. 

Veel pensioenfondsen zitten al lange tijd flink onder die 104%. Waarom, vraag je je misschien af. Dat komt vooral door de lage rente. Die is heel fijn als je een huis wilt kopen, maar vervelend als je veel geld in kas hebt. Je krijgt namelijk over het deel dat je netjes spaart, geen rente. Terwijl dat vroeger soms wel 3% of 4% was. Pensioenfondsen moeten, als ze rekenen voor de toekomst, uit blijven gaan van die historisch lage rente nu. Ook al verandert die misschien de komende jaren nog wel. Hierdoor zijn toekomstige verdiensten over die pot met geld, op papier dus laag. En dat brengt ze in de problemen. Tel daar nog eens bij op dat mensen steeds langer leven en dus langer pensioen ontvangen. 

Meer weten over de actuele situatie van pensioenen bij PFZW? Je leest er hier meer over.

Als pensioenfondsen echt dik onder de 100% zakken, moeten ze ingrijpen. Ze stoppen bijvoorbeeld met indexeren, wat de meeste fondsen al jaren doen. Dat betekent dat ze de inflatie (het percentage dat geld ieder jaar minder waard wordt) niet meer opvangen door het pensioen te verhogen, zodat je hetzelfde kunt blijven kopen van dat geld. Iets wat vroeger heel normaal was. Dat gebeurt sinds de kredietcrisis (2008) bij bijna alle fondsen al niet meer. Als dat niet genoeg is om die dekkingsgraad goed te krijgen, is korten een uiterlijke maatregel. Dat wil niemand. De deelnemers niet, de gepensioneerden niet en ook het pensioenfonds niet. Maar de regels zijn duidelijk, als je echt dik onder die 104% zakt, moet er gekort worden. Om te zorgen dat het fonds iedereen (ook in de toekomst) kan blijven betalen. Al is het dan een paar procent minder. 

Het lijkt misschien alsof er overal flink gekort wordt. Maar er zijn genoeg pensioenfondsen die dat nog nooit hebben hoeven doen, zoals bijvoorbeeld PFZW, een pensioenfonds voor de zorg. Al betekent dat niet dat het in de toekomst niet hoeft te gebeuren natuurlijk. Dat is het ding met pensioenen: de toekomst blijft altijd een beetje koffiedik kijken.

Corona

Kijk hier een gesprek tussen Jort Kelder en de directeur van Pensioenfonds PFZW. Ze hebben het over hoe corona effect heeft op de pensioenen. Best interessant om eens te luisteren/kijken.

Om nog even terug te komen op de kop boven dit stuk. Wordt er van je gestolen wanneer er op je pensioen gekort wordt? Nee, al voelt het misschien net zo vervelend. We zullen het idee dat je pensioensuitkering in steen geschreven staat, en een gegeven is, los moeten laten. Bouw ook op andere manieren aan een fijne oude dag. Los je hypotheek af, stort maandelijks wat geld op een beleggingsrekening, verduurzaam je huis om kosten te besparen. Zodat alles samen je straks een zorgeloze oude dag bezorgt. 

Ik maakte dit artikel in samenwerking met pensioenfonds Zorg & Welzijn, met als doel feitelijke te onderbouwen misvattingen over pensioenen in loondienst de wereld uit te helpen. Zodat we uiteindelijk ons pensioen beter snappen en weten hoe we er nu en straks financieel voorstaan.

LEES OOK: Klopt het dat je meer geld inlegt voor je pensioen, dan je eruit krijgt?

Interessant? Bewaar de afbeelding hieronder op één van je borden op Pinterest!