Je legt iedere maand – via je werkgever – geld in voor je pensioen. Best een hoop geld ook. Maar krijg je dat geld eigenlijk wel terug? Of leg je stiekem meer in dan je aan pensioen uitgekeerd krijgt? We zochten het uit.
Ik snap het best wel. Dat mensen wantrouwig zijn als het om hun pensioen gaat. Je draagt elke maand een flink deel van je salaris af. Eens in de zoveel tijd krijg je er een brief over, die de meeste van ons linea recta bij het oud papier stoppen, vrees ik. Het is ingewikkeld. Allerlei regeltjes, wetten die veranderen en dan altijd dat gedoe over de vergrijzing. Op het journaal hoor je alleen maar de negatieve dingen over pensioenen. Dat onderhandelingen niet slagen en dat mensen moeten inleveren. Dat is natuurlijk niet het hele verhaal, maar ja, goed nieuws haalt nu eenmaal het journaal niet.
Ik kreeg laatst voor de podcast een vraag binnen van iemand die zei: ‘Volgens mij leg ik meer geld in voor mijn pensioen dan ik uiteindelijk aan pensioen eruit krijg. Klopt dat?’ Dat vond ik interessant, omdat het een beeld is wat meer mensen hebben. Uit onderzoek van pensioenfonds Zorg en Welzijn, blijkt dat zelfs 60% van de mensen dit denkt. Maar wat niet helemaal terecht is.
Om dit te kunnen onderbouwen, leg ik eerst uit hoe je pensioen opbouwt in loondienst.
Jij draagt een deel van je inkomsten af. Ruwweg wordt vaak gezegd dat als je 5 dagen per week werkt, je één dag daarvan werkt voor je pensioen. Maar daarmee stopt het niet. In de meeste gevallen betaal niet alleen jij maar ook je werkgever mee aan jouw pensioen. Dat is dus mooi meegenomen.
Wat gebeurt er nu met jouw inleg? Dat wordt geïnvesteerd door het pensioenfonds. Bijvoorbeeld op de beurs, in vastgoed en een deel wordt ouderwets gespaard, om het risico laag te houden. De kosten voor het werk van het pensioenfonds worden van de totale inleg door jou en je baas, afgehaald. Dat mag maximaal 4% van de inleg zijn.
De grote vraag is nu: wat zie je terug van je inleg? Dat verschilt natuurlijk per pensioenfonds. Laat ik het eerder genoemde pensioenfonds PFZW als voorbeeld nemen. Als je bij hun 1 euro inlegt, komt er gemiddeld 3 euro uit. Dat is een prima rendement. Plus: jij legt die inleg voor je pensioen niet alleen in. Ook je werkgever neemt een deel (vaak de helft) voor zijn of haar rekening. Dus dan zou van die ene euro die – zeg – 50 cent uit jouw eigen portemonnee zijn gekomen. Als jij een mooie levensduur hebt en dus niet vroeg sterft, is de kans heel groot dat je ruim meer geld ontvangt dan je inlegt.
Lees hier meer over hoe je vanaf 2021 in je pensioenoverzicht kunt zien wat nu precies jouw inleg is, hoeveel rendement je hebt gemaakt en hoeveel je pensioenpotje nu waard is?
Je kunt van alles aanmerken op pensioenen in Nederland en hoe dat bij ons geregeld is. Toch wordt Nederland al jarenlang gekozen tot land met het beste pensioenstelsel. In de Global Pension Index worden 39 landen jaarlijks vergeleken en de laatste drie jaar komen wij Hollanders daar als beste uit. Dat betekent niet dat het perfect is. Ik heb ook wel een lijstje met dingen die anders kunnen. Maar de overtuiging: dat mensen denken dat ze meer inleggen dan ze eruit krijgen, is echt onterecht. Dit is dus een mythe. Een mythe waar veel mensen helaas in geloven.
Ik zou zo graag willen dat mensen iets meer naar de cijfers – ook van hun eigen pensioen – zouden kijken, en iets minder zouden luisteren naar vette krantenkoppen en de ongezouten mening van een zure oom. Je kunt jouw persoonlijke situatie gewoon checken in mijnpensioenoverzicht. Daar staat vanaf januari heel duidelijk aangegeven wat nu precies jouw inleg, die van je baas en het totale rendement is. Check dat vooral eens.
Ik maakte dit artikel in samenwerking met pensioenfonds Zorg & Welzijn, met als doel feitelijke te onderbouwen misvattingen over pensioenen in loondienst de wereld uit te helpen. Zodat we uiteindelijk ons pensioen beter snappen en weten hoe we er nu en straks financieel voorstaan.
