Yeah, een nieuwe baan! Maar ook de keuze: breng je al opgebouwd pensioen onder bij je nieuwe pensioenfonds of niet? Waardeoverdracht van je pensioen is soms gunstig. En soms niet. We leggen je uit hoe dat zit.
Werk je in loondienst? In de meeste gevallen krijg je een pensioenregeling. Je bouwt pensioen op via het pensioenfonds waarbij je werkgever is aangesloten. Op mijnpensioenoverzicht.nl check je bij welk fonds jij pensioen opbouwt. Wanneer je van baan wisselt, laat je je opgebouwde pensioen bij je oude pensioenfonds staan. Of je neemt ‘m mee naar het pensioenfonds van je nieuwe werkgever. Dat meenemen, noemen we waardeoverdracht.
Zo werkt waardeoverdracht van je pensioen
Stel, bij je eerste baan bouwde je pensioen op bij het Pensioenfonds Zorg & Welzijn. Na een tijdje vind je het wel mooi geweest. En je switcht van carrière. Je gaat werken als verkoper in een kledingwinkel. Dat is een hele andere branche. Bij je nieuwe werkgever bouw je daarom pensioen op bij het Pensioenfonds Detailhandel. Het opgebouwde pensioen bij Zorg & Welzijn mag je dan meenemen en onderbrengen bij het pensioenfonds Detailhandel.
Waardeoverdracht is niet aan de orde als je wél wisselt van baan, maar niet van pensioenfonds. Bijvoorbeeld als je in dezelfde bedrijfstak blijft, met een verplicht pensioenfonds. Je pensioen loopt dan gewoon door.
Mag je altijd je pensioen meenemen?
Wanneer je van baan wisselt, en je een pensioenregeling krijgt bij een ander pensioenfonds, kun je twee dingen doen:
- Je laat het opgebouwde pensioen bij je oude werkgever staan
- Je neemt het opgebouwde pensioen bij je oude werkgever mee naar je nieuwe werkgever (= waardeoverdracht)
Waardeoverdracht kan alleen als de dekkingsgraad van je oude en nieuwe pensioenfonds hoog genoeg is (minimaal 100%). De dekkingsgraad geeft aan of je pensioenfonds financieel gezond is.
Als dat zo is, is de keuze aan jou. Het pensioenfonds is verplicht om mee te werken. En mag jou niet laten betalen voor de waardeoverdracht. Ook geen boete. Wel zijn er twee uitzonderingen voor je werkgever. Je werkgever is niet verplicht mee te werken aan je waardeoverdracht als:
- Hij meer dan € 15.000 en meer dan 10% van de overdrachtswaarde moet bijbetalen.
- Je vóór 1 januari 2015 van baan bent gewisseld en nu alsnog een waardeoverdracht wilt.
Wel of niet slim?
Wanneer je nieuwe pensioenregeling beter is, is een waardeoverdracht gunstig. Ook kan meespelen dat je al je pensioenen graag op één plek hebt. Maar kijk vooral naar de inhoud van beide regelingen. Zet de plussen en minnen naast elkaar.
Vergelijk het soort pensioenregeling. Heb/krijg je bijvoorbeeld een middelloonregeling of eindloonregeling? Hoe zit het met indexatie en de dekkingsraad? Hoe lang denk je bij je nieuwe werkgever te blijven? En hoe is het nabestaandenpensioen geregeld?
Zoals je ziet, speelt er van alles mee. Wij kunnen niet zeggen wat voor jou voordelig is. Wel zijn er twee vuistregels.
- Ben je jonger dan 40 jaar? Meestal heb je dan nog niet zoveel pensioen opgebouwd. En is een waardeoverdracht vaak slim. Omdat je waarschijnlijk nog groeit in je carrière, kan jouw pensioen met een overdracht mooi meegroeien.
- Ben je al wat ouder? En heb je een goede pensioenregeling gehad? Dan is een waardeoverdracht niet altijd gunstig.
Staar je hier niet blind op. Kijk goed naar ALLE verschillen. Vraag een offerte op. En kijk wat een overdracht je oplevert. Check ook de risico’s. En wat je zelf belangrijk vindt. Bijvoorbeeld een vaste uitkering op basis van je laatst verdiende loon.
Je mag er ook nog even over nadenken. Een waardeoverdracht van je pensioen hoef je niet binnen een bepaalde tijd aan te vragen. Eerder moest dat binnen 6 maanden. Nu heb je alle tijd. Tenzij je vóór 2015 van baan bent gewisseld. Twijfel je? Vraag dan vooral advies.
